Система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Страхование вкладов физических лиц является разновидностью обязательного страхования, поскольку п. 1 ст. 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их имуществу. Данное страхование является специальным видом страхования. Согласно ст. 970 ГК правила, предусмотренные гл. 48 ГК («Страхование»), применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

23 декабря 2003 г. был принят Закон о страховании вкладов, послуживший основой для формирования системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. Данным Законом установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, — АСВ, порядок выплаты возмещения по вкладам. Законом о страховании вкладов регулируются отношения между российскими банками, АСВ, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Целями Закона о страховании объявлены защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ, а предметом его регулирования — отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплате возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере (ч. 1 и 2 ст. 1 Закона).

В ст. 3 Закона о страховании закреплены основные принципы системы страхования вкладов.

  • 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
  • 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  • 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  • 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Данные принципы отражают основные начала системы страхования вкладов, на которых базируется законодательное регулирование отношений в указанной сфере.

Принцип обязательности участия банков в системе страхования вкладов означает закрепление обязанности банка, имеющего лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выступать в качестве участника системы страхования вкладов. Данный принцип нашел свое непосредственное отражение в ч. 1 ст. 6 Закона, в соответствии с которой участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Принцип сокращения рисков наступления неблагоприятных последствии для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств означает, что вкладчик в случае отзыва (аннулирования) у банка, в который внесен вклад, лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов получает право на получение возмещения по своим вкладам в Агентстве в предусмотренном указанным Законом размере. Данный принцип закрепляет не только гарантию соблюдения интересов вкладчиков, к сожалению, пока еще ограниченного характера, но и подчеркивает финансовую устойчивость системы страхования вкладов, которая обеспечивается имуществом Агентства и средствами федерального бюджета.

Принцип прозрачности деятельности системы страхования вкладов предполагает установление ряда требований для банков как участников системы страхования вкладов, а также закрепление соответствующих прав вкладчиков на получение информации, касающейся участия банков в системе страхования. Так, вкладчики имеют право получать от банка, в котором они размещают вклад, а также от АСВ информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о размерах и порядке получения возмещения но вкладам. В свою очередь, банки обязаны: предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков. Кроме того, реализация данного принципа предполагает государственный контроль за функционированием системы страхования вкладов и за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд страхования вкладов. Так, АСВ обязано направлять годовой отчет о своей деятельности в Правительство РФ и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Информация о деятельности АСВ размещается на официальном сайте Агентства в сети Интернет в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях».

Принцип накопительного характера формирования фонда страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов означает, что фонд страхования вкладов формируется за счет внесения банками ежеквартальных страховых взносов, а также уплаты пени за несвоевременное или неполное их внесение.

Помимо перечисленных выше законодательных принципов системы страхования вкладов в литературе выделяют следующие доктринальные принципы указанной системы: а) законодательное закрепление системы страхования банковских вкладов;

  • б) обязательное участие государства в создании системы страхования банковских вкладов и обеспечении ее функционирования;
  • в) независимость системы страхования банковских вкладов в целях исключения нецелевого использования ее средств;
  • г) наличие специальной организации, осуществляющей функции страхования банковских вкладов, имеющей следующую компетенцию: формирование фонда страхования вкладов; совместный с Банком России мониторинг финансового состояния банков; оказание финансовой помощи банкам — участникам системы; организация и осуществление выплат вкладчикам; ликвидация несостоятельных банков — участников системы;
  • д) признание в качестве основного источника формирования фонда страхования вкладов обязательных взносов банков, имеющих право на работу с населением;
  • е) признание в качестве страхового случая лишение банка лицензии на право осуществления банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов;
  • ж) ограничительный характер выплат, позволяющий снизить действие фактора морального риска (moral hazard), возникающего при 100%-м возмещении вкладов[1];
  • з) допуск в систему только финансово устойчивых банков;
  • и) максимальная скорость выплаты страхового возмещения[2];
  • к) принцип ограничения видов вкладов, которые являются застрахованными;
  • л) принцип персонификации (индивидуальной определенности) выгодоприобретателя;
  • м) принцип пропорциональности суммы страховых взносов;
  • н) принцип независимости страхового случая от способности/нсспо- собности банка удовлетворить требования вкладчиков;
  • о) принцип обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов;
  • п) принцип невмешательства в деятельность Агентства по страхованию вкладов[3].

К указанным принципам можно добавить еще один — принцип дифференциации страхового тарифа. Этот принцип нормативно закреплен в ст. 36 Закона о страховании вкладов и состоит в следующем.

Страховой тариф (ставка страхового взноса) может быть базовым, дополнительным и повышенным дополнительным.

Базовая ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банков размере и уплачивается всеми банками. В настоящее время она составляет 0,12% расчетной базы (средней хронологической за календарный квартал ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию)[4].

Дополнительная ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банков размере не более 50% базовой ставки. В настоящее время размер дополнительной ставки составляет 50% базовой ставки[5].

Повышенная дополнительная ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банков размере не более 500% базовой ставки. В настоящее время повышенная дополнительная ставка установлена в размере 300% базовой ставки[6].

Для целей установления банков, уплачивающих дополнительную ставку или повышенную дополнительную ставку страховых взносов, Банк России определяет базовый уровень доходности вкладов отдельно по вкладам, привлеченным в рублях, и по вкладам в иностранной валюте, путем расчета средней ставки из раскрываемых неограниченному кругу лиц максимальных процентных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности 2/3 общего объема вкладов населения в банках РФ, в отношении вкладов, которые соответствуют условиям, определенным Указанием Банка России от 23.03.2015 № 3607-У «Об определении базового уровня доходности вкладов».

Дополнительная ставка страховых взносов уплачивается банками, которые привлекли в течение любого месяца квартала хотя бы один вклад или заключили договор об изменении условий договора банковского вклада на условиях доходности вклада, включающего в себя процентные платежи и иную материальную выгоду, в размере, превышающем более чем на два, но не более чем на три процентных пункта годовых базовый уровень доходности вкладов, определенный Банком России для соответствующего месяца для вкладов в рублях или иностранной валюте.

Повышенная дополнительная ставка страховых взносов уплачивается банками в случае, если:

  • а) они привлекли в течение любого месяца квартала хотя бы один вклад или заключили договор об изменении условий договора банковского вклада на условиях доходности вклада, включающего в себя процентные платежи и иную материальную выгоду, в размере, превышающем более чем на три процентных пункта годовых базовый уровень доходности вкладов, определенный Банком России для соответствующего месяца для вкладов в рублях или иностранной валюте;
  • б) финансовое положение банков соответствует установленным Указанием Банка России от 17.09.2015 № 3801-У «О признании финансового положения банка соответствующим критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки страховых взносов» критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки.

Среди участников системы страхования вкладов в Законе (ст. 4) названы:

  • 1) вкладчики — граждане Российской Федерации, иностранные граждане или липа без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, признаваемые выгодоприобретателями;
  • 2) банки, внесенные в реестр банков — участников системы страхования вкладов, являющиеся страхователями;
  • 3) Агентство, выступающее страховщиком;
  • 4) Банк России при осуществлении им вытекающих из Закона о страховании вкладов функций[7].

Признание вкладчиков как участников системы страхования вкладов в качестве выгодоприобретателей находит свое выражение в Законе о страховании вкладов в установлении выплаты вкладчику возмещения по вкладу (страхового возмещения) при наступлении страховых случаев.

Система обязательного страхования вкладов распространяет свое действие на ограниченный круг договоров банковского вклада, в которых вкладчиками являются физические лица. Для целей Закона вкладом являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию следующие денежные средства.

  • 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;
  • 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • 5) являющиеся электронными денежными средствами. В соответствии с п. 18 ст. 3 Закона о НПС электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа[8];
  • 6) размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные), залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено ст. 12.1 Закона о страховании вкладов;
  • 7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты[9].

Статьей 12.1 Закона о страховании вкладов установлены следующие особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества.

Денежные средства, размещенные на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов но сделке купли-продажи недвижимого имущества, подлежат страхованию в период с даты подачи документов, представленных для государственной регистрации прав, и до истечения трех рабочих дней с даты государственной регистрации прав в ЕГРП, или до истечения трех рабочих дней с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права, или до истечения трех рабочих дней с даты прекращения государственной регистрации права.

При наступлении страхового случая в течение указанного периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, право на получение страхового возмещения имеет физическое лицо, являющееся депонентом, либо при возникновении предусмотренных договором счета эскроу оснований для передачи денежных средств бенефициару — физическое лицо, являющееся бенефициаром по договору счета эскроу.

Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100% суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. Возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим счетам перед вкладчиком превышает 10 млн руб., возмещение выплачивается по каждому из этих счетов пропорционально размерам остатков денежных средств на них.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к физическому лицу также в качестве кредитора, размер возмещения по договору счета эскроу определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим лицом и суммой встречных требований данного банка, возникших до дня наступления страхового случая, за исключением встречных требований данного банка к указанному физическому лицу по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой жилого помещения, продажа или покупка которого осуществляется с использованием данного счета эскроу.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения умершему вкладчику не производилась. Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными Законом о страховании вкладов, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При переходе в порядке наследования после наступления страхового случая права требования по вкладу (вкладам) умершего вкладчика нескольким наследникам каждый из них приобретает право на часть не выплаченного умершему вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.

На банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов, согласно ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов возлагаются следующие обязанности:

  • 1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
  • 2) предоставлять вкладчикам информацию[10] о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
  • 3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  • 4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые установлены указанием ЦБ РФ от 01.04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками»;
  • 5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании вкладов.

Закон о страховании вкладов наделяет вкладчиков следующими правами:

  • 1) получать страховое возмещение по вкладам;
  • 2) сообщать в АСВ о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
  • 3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от АСВ информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший страховое возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке (ст. 7 Закона о страховании вкладов).

При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные Законом о страховании вкладов, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

По договору номинального счета права вкладчика, предусмотренные Законом о страховании вкладов, приобретает физическое лицо, являющееся бенефициаром этого счета.

Законодателем особенным образом определяется понятие страхового случая, являющегося основанием для возмещения по вкладам. В системе обязательного страхования вкладов страховым случаем признается не какое-то вероятное и случайное событие, а конкретные действия Банка России.

Согласно ст. 8 Закона о страховании вкладов для целей данного Закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

  • 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии со ст. 20 Закона о банках, если нс реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии со ст. 189.51 — 189.54 Закона о банкротстве;
  • 2) введение Банком России в соответствии со ст. 189.38 Закона о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Порядок и срок обращения вкладчика за возмещением по вкладам предусмотрены ст. 10 Закона о страховании вкладов, согласно которой вкладчик (сто представитель или наследник (представитель наследника)) вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения но вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения с требованием о выплате возмещения но вкладам он но заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен решением правления АСВ при наличии одного из следующих обстоятельств:

  • 1) если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
  • 2) если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу но призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);
  • 3) если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (сто наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

Решение правления АСВ об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком (его наследником) в суд.

При обращении в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

  • 1) заявление по форме, определенной АСВ[11];
  • 2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника — также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя[12].

При обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика (наследника) наряду с документами, указанными выше, представляет также нотариально удостоверенную доверенность[13].

Подход законодателя к порядку определения размера возмещения по вкладам, отраженный в ст. 11 Закона о страховании вкладов, обусловлен природой отечественной системы страхования вкладов как системы с ограниченной компенсацией. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, признанные застрахованными и в отношении которых наступил страховой случай. При этом возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 млн 400 тыс. руб., если иное не установлено ст. 12.1 Закона о страховании вкладов.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 млн 400 тыс. руб. в совокупности. Данное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных ст. 12.1 Закона о страховании вкладов).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Такой порядок определения размера возмещения в Законе о страховании у многих потенциальных вкладчиков вызывает стремление во избежание риска несения каких-либо потерь при возможном наступлении страховых случаев размещать свои свободные денежные средства во вклады в различных банках, причем в размере, не превышающем 1 млн руб., заключив при этом не более одного договора банковского вклада с каждым конкретным банком. В противном случае застрахованными на 100% окажутся лишь 1 млн 400 тыс. руб., какими бы ни были размер вклада или сумма вкладов.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, согласно ч. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов, сохраняет право требования к банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. В соответствии с действующим законодательством вкладчику предоставлена возможность реализации своего права требования к банку нс возмещенной АСВ суммы вклада либо в ходе конкурсного производства (в случае если страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление банковских операций), либо по окончании моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Согласно п. 2 ч. 3 ст. 189.92 Закона о банкротстве требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада или договорам банковского счета (за исключением индивидуальных предпринимателей, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, а равно по возмещению убытков в форме упущенной выгоды и по уплате сумм финансовых санкций физическим лицам, являющимся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада или договорам банковского счета) удовлетворяются в первую очередь.

Таким образом, система обязательного страхования вкладов согласно действующей редакции Закона о страховании вкладов не может быть признана способом обеспечения исполнения банком обязательств по возврату вклада но каждому из договоров банковского вклада в полном объеме. По некоторым из числа указанных договоров отечественная система страхования обеспечивает лишь частичную компенсацию утраченных средств, размещенных во вклады в определенном банке.

Порядок выплаты страхового возмещения по вкладам, а также порядок взаимодействия АСВ и банка, в отношении которого наступил страховой случай, исходя из содержания Закона о страховании вкладов, состоит в следующем.

В течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган но месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 12).

По получении заявления и прилагаемых документов АСВ представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения производится в течение трех рабочих дней со дня представления указанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам АСВ представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, но которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате но вине АСВ согласованной суммы возмещения по вкладам в указанный срок АСВ уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, АСВ предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в АСВ сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками. После согласования суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов АСВ выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться АСВ через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с АСВ при проведении выплаты возмещения по вкладам утвержден решением совета директоров АСВ от 26.06.2012 (протокол № 2). Порядок конкурсного отбора банков-агентов утвержден решением совета директоров АСВ от 17.09.2004 (протокол № 6).

К АСВ, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства требования, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет ФНС России.

Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в семидневный срок со дня наступления этого страхового случая представляет в АСВ реестр обязательств банка перед вкладчиками, подтверждающий привлечение денежных средств во вклады, подлежащих страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов.

После дня представления реестра обязательств банка перед вкладчиками в АСВ и до дня вынесения арбитражным судом определения о завершении конкурсного производства либо о завершении принудительной ликвидации кредитной организации, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка до дня окончания действия указанного моратория банк обязан вносить в реестр обязательств банка перед вкладчиками изменения в следующих случаях:

  • 1) при установлении несоответствия включенных в него сведений сведениям о фактическом состоянии взаимных обязательств банка и вкладчика на дату наступления страхового случая, подлежащих отражению в реестре;
  • 2) при прекращении (полностью или частично) после наступления страхового случая обязательств, содержащихся в реестре;
  • 3) при изменении сведений о вкладчике, подлежащих отражению в реестре.

АСВ вправе запрашивать и получать в банке, в отношении которого наступил страховой случай, дополнительную информацию, в том числе копии документов, если представленной указанным банком информации недостаточно для осуществления мероприятий по выплате возмещения по вкладам. Банк обязан представить АСВ требуемую информацию в течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего запроса.

АСВ еженедельно сообщает банку информацию о вкладчиках этого банка, получивших возмещение по вкладам, о суммах, выплаченных АСВ, а также о вкладах, по которым осуществлялось возмещение[14].

Судебной практикой выработан подход, согласно которому в условиях, когда на корреспондентском счете банка отсутствуют денежные средства, достаточные для удовлетворения требований кредиторов, совершение внутрибанковских проводок по счетам (например, с расчетного счета юридического лица на счет по вкладу (депозиту) физического лица с назначением платежа «Предоставление займа» либо частичное «снятие» денежных средств со вклада одного физического лица с одновременным «внесением» денежных средств в аналогичной сумме во вклад другого физического лица) не влечет реального поступления денежных средств во вклад, а потому договор банковского вклада нельзя считать заключенным, и, соответственно, у АСВ не возникает обязанности по выплате страхового возмещения в соответствии со ст. 11 и 12 Закона о страховании вкладов[15].

Финансовой основой системы страхования вкладов является образованный в соответствии с Законом о страховании вкладов фонд обязательного страхования вкладов. Он принадлежит АСВ на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены Законом о страховании.

Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества АСВ, по нему ведется обособленный учет. Денежные средства фонда учитываются на специально открываемом счете АСВ в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.

На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также АСВ, за исключением случаев, когда обязательства АСВ возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет следующих источников:

  • 1) ежеквартальных страховых взносов банков;
  • 2) пеней за несвоевременную или неполную уплату страховых взносов (ст. 37 Закона о страховании вкладов);
  • 3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
  • 4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов (ст. 41 Закона о страховании вкладов);
  • 5) доходов инвестирования временно свободных денежных средств фонда (ст. 38 Закона о страховании вкладов);
  • 6) первоначального имущественного взноса РФ, представляющего собой денежные средства и иное имущество ликвидированной Государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций»;
  • 7) других доходов, не запрещенных законодательством РФ.

Если сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные АСВ, превысит 10% общей суммы вкладов в банках, уплата банками страховых взносов автоматически приостанавливается. Соответственно, начиная с расчетного периода, следующего за периодом, в котором сумма денежных средств фонда составит менее 10% общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов банками автоматически возобновляется.

Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов направляются Агентством:

  • а) на финансирование выплат возмещения по вкладам и расходов, связанных с осуществлением функций по обязательному страхованию вкладов;
  • б) создание и финансирование деятельности Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков»[16], в том числе на возмещение расходов профессиональных объединений страховщиков в случаях, установленных Федеральным законом от 02.04.2014 № 37-ФЗ «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период»;
  • в) иные цели в соответствии с федеральными законами.

Порядок восполнения дефицита фонда страхования вкладов установлен ст. 41 Закона о страховании вкладов.

Ключевую роль в организации и функционировании системы страхования вкладов играет АСВ. Основные элементы правового статуса АСВ состоят в следующем.

АСВ является государственной корпорацией — не имеющей членства некоммерческой организацией, учрежденной Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданной для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Поскольку АСВ — некоммерческая организация, получение прибыли не является основной целью его деятельности. АСВ вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению цели, ради которой оно создано, и соответствует этой цели. Целью деятельности АСВ, прямо закрепленной в ч. 1 ст. 15 Закона о страховании вкладов, является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

АСВ наделено в силу Закона о страховании вкладов рядом государственно-властных полномочий, поэтому имеет право использовать на печати изображение Государственного герба РФ, хотя и не является органом государственной власти.

АСВ имеет счет в Банке России.

Местонахождением центральных органов АСВ является г. Москва.

АСВ может создавать филиалы и открывать представительства.

АСВ нс отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам АСВ, если иное не установлено федеральным законом.

В сфере страхования вкладов АСВ обладает следующими полномочиями'.

  • • организует учет банков (ведет реестр банков)[17];
  • • осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
  • • осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
  • • имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России и нормативными актами Банка России;
  • • инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в соответствии со ст. 7.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях»[18], совершает с Банком России сделки РЕПО;
  • • имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  • • определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Закона о страховании вкладов;
  • • осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед АСВ целей. Например, согласно ч. 6 ст. 15 Закона о страховании вкладов для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Агентство на основании актов Правительства РФ вправе приобретать акции (доли) банков — участников системы страхования вкладов[19].

Органами управления АСВ являются совет директоров, правление и генеральный директор.

Высшим органом управления АСВ является совет директоров. В совет директоров АСВ входят 13 членов — семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор АСВ. Председатель совета директоров избирается советом директоров АСВ по представлению Правительства РФ.

Совет директоров АСВ реализует следующие полномочия:

  • • утверждает предложения правления АСВ о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство РФ для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;
  • • устанавливает величину базовой, дополнительной и повышенной дополнительной ставки страховых взносов;
  • • принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ или Банк России не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления АСВ;
  • • принимает решение о перечислении в федеральный бюджет полученных средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;
  • • утверждает порядок расчета страховых взносов;
  • • утверждает годовой отчет АСВ;
  • • утверждает смету расходов АСВ и порядок использования прибыли АСВ;
  • • утверждает организационную структуру АСВ;
  • • принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств АСВ;
  • • назначает на должность и освобождает от должности генерального директора АСВ;
  • • назначает на должность и освобождает от должности членов правления АСВ;
  • • назначает аудитора АСВ;
  • • утверждает регламент работы правления АСВ;
  • • принимает решение о выпуске АСВ облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;
  • • осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов, Законом о банках, Законом о банкротстве, Федеральным законом от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» и иными федеральными законами.

Количественный состав правления АСВ определяется советом директоров ЛСВ. Генеральный директор ЛСВ входит в состав правления ЛСВ но должности и руководит работой правления АСВ.

Члены правления АСВ, за исключением генерального директора АСВ, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров по предложению генерального директора АСВ.

Члены правления работают на постоянной основе.

Члены правления АСВ могут быть освобождены от должности:

  • • по истечении срока полномочий — генеральным директором АСВ;
  • • до истечения срока полномочий — советом директоров по представлению генерального директора АСВ.

Правление АСВ:

  • • принимает решение о выплате вкладчикам возмещения но вкладам;
  • • принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении из реестра;

обращается в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Закона о Банке России;

  • — вносит на утверждение в совет директоров АСВ предложения о развитии системы страхования вкладов;
  • — вносит на утверждение в совет директоров АСВ предложения о размере фонда обязательного страхования вкладов, достаточном для осуществления прогнозируемых в предстоящем году выплат возмещения но вкладам, прогнозируемом размере расходов из федерального бюджет для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в предстоящем году;
  • • рассматривает годовой отчет АСВ и передает его на утверждение совета директоров АСВ;
  • • представляет в совет директоров АСВ предложения об использовании прибыли АСВ;
  • • осуществляет иные полномочия, предусмотренные Законом о страховании вкладов, Законом о банках, Законом о банкротстве, Федеральным законом от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» и иными федеральными законами, если они не находятся в компетенции совета директоров АСВ.

Генеральный директор АСВ назначается на должность советом директоров АСВ по представлению председателя совета директоров АСВ сроком на пять лет.

Генеральный директор может быть освобожден от должности советом директоров АСВ по представлению председателя совета директоров АСВ в случаях:

  • • истечения срока своих полномочий;
  • • подачи личного заявления об отставке;
  • • совершения уголовно наказуемого деяния, установленного приговором суда, вступившим в законную силу;
  • • нарушения федеральных законов, которые регулируют отношения, связанные с деятельностью АСВ.

Генеральный директор АСВ обладает следующими полномочиями:

  • • действует от имени АСВ и представляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств и международными организациями, другими учреждениями и организациями;
  • • возглавляет правление АСВ и организует реализацию его решений;
  • • издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности АСВ;
  • • распределяет обязанности между своими заместителями;
  • • назначает на должность и освобождает от должности служащих АСВ;
  • • принимает решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции АСВ, за исключением вопросов, отнесенных к компетенции совета директоров и правления АСВ.

Поскольку государственная корпорация создается на основании федерального закона (для АСВ таковым является Закон о страховании вкладов), то реорганизована и ликвидирована она также может быть только на основании федерального закона.

  • [1] Турбанов Л. Б. Финансово-правовые основы создания и функционирования системыстрахования вкладов в Российской Федерации : дис.... докт. юр. наук. М., 2004. С. 13—14.
  • [2] Турбанов Л. В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. М., 2003. С. 11 — 13, 16—18.
  • [3] Плохута-Плакутина Ю. И. Принципы системы страхования вкладов // Банковскоеправо. 2008. № 1.
  • [4] См.: Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 12.04.2016,протокол № 4 «О ставках страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов».
  • [5] См.: Решение Совета директоров ГК «Агентство но страхованию вкладов» от 26.01.2016,протокол № 1 «О ставках страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов».
  • [6] См.: Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 23.06.2016,протокол № 5 «Об изменении повышенной дополнительной ставки страховых взносовза IV квартал 2016 года».
  • [7] Компетенция Банка России в сфере страхования вкладов ограничена. Он может издавать нормативные акты только в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов.
  • [8] Электронное средство платежа — средство или способ, позволяющие клиенту оператора но переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряженияв целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежныхкарт, а также иных технических устройств.
  • [9] См.: ст. 25.1 Закона о банках.
  • [10] См.: Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, принятые решением Правления Государственной корпорации «АСВ по страхованию вкладов» от 30.06.2005, протокол № 48.
  • [11] Форма заявления размещена на сайте АСВ по страхованию вкладов // URL: www.asv.org.ru/guide/sheet/zayavI.doc.
  • [12] Подробнее см.: Порядок выплаты возмещения по вкладам, утвержденный решениемПравления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.08.2006, протокол № 46.
  • [13] Примерный текст доверенности размещен на сайте АСВ // URL: vvww.asv.org.ru/guide/sheet/letter_l .doc.
  • [14] Подробнее см.: Порядок выплаты возмещения по вкладам, утвержден решением правления ЛСВ от 03.08.2006, протокол № 46.
  • [15] См., например, Определения Верховного Суда РФ от 26.04.2016 № 45-КГ16-2и от 19.04.2016 №9-КГ16-3.
  • [16] См.: Порядок направления денежных средств на создание и финансирование деятельности Автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков», утв. решениемПравления ГК «Агентство но страхованию вкладов» от 28.04.2014, протокол № 50.
  • [17] Порядок ведения реестра банков утвержден решением правления АСВ от 19.02.2004(протокол № 5).
  • [18] См.: Постановление Правительства РФ от 21.12.2011 № 1080 «Об инвестировании временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании».
  • [19] См.: Распоряжение Правительства РФ от 13.05.2015 № 877-р «Об утвержденииперечня банков, привилегированные акции которых приобретаются АСВ для обеспеченияфинансовой устойчивости системы страхования вкладов, и перечня банков для целей осуществления мер по повышению их капитализации путем предоставления банкам субординированных займов (оплаты субординированных облигаций банков) со сроком возврата(погашения) не менее 50 лет».
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >