Страхование имущества граждан

Наибольшее распространение среди населения России получило страхование строений, квартир и домашнего имущества.

Страхование строений

Объектами страхования строений являются:

  • — жилые дома;
  • — садовые домики;
  • — хозяйственные постройки;
  • — дачи.

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отведенном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Обычно при заключении договора страхования строений объект страхования подлежит осмотру. Но при небольшой стоимости объекта страхование может производится и без его осмотра (по фотографии).

Тарифные ставки по страхованию строений устанавливаются в процентах от страховой суммы (0,3—1% в год).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость объекта страхования (в действующих ценах с учетом износа).

Действительная стоимость строения определяется на основании:

  • — предоставленных страхователем документов, подтверждающих ее обоснованность;
  • — экспертной оценки, производимой страховщиком. Процент износа устанавливается на основании:
  • — документов оценочной организации и таблицы для определения физического износа;
  • — соглашения сторон, исходя из вида объекта страхования, его эксплуатационно-технического состояния, срока эксплуатации на момент заключения страхового договора.

Страховыми случаями по договору страхования строений являются уничтожение или повреждение застрахованных строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, нехарактерных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или его перенос на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Ущерб определяется так же, как и при страховании имущества юридических лиц (см. 6.3).

Страхование домашнего имущества

Объектами страхования домашнего имущества выступают предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей его семьи:

  • — мебель;
  • — отделка квартиры;
  • — одежда, белье, обувь;
  • — ювелирные изделия;
  • — инвентарь;
  • — электронные вычислительные машины; и др.

Не принимаются на страхование:

  • — документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
  • — ценные бумаги;
  • — денежные знаки;
  • — рукописи;
  • — фотоснимки и слайды;
  • — предметы религиозного культа;
  • — принадлежности к транспортным средствам;
  • — домашние животные и птицы;
  • — комнатные растения.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему и (или) специальному договору.

По общему договору принимаются на страхование все домашнее имущество и элементы отделки, за исключением предметов, страхуемых по специальному договору.

По специальному договору страхуются изделия из драгоценных металлов, картины, антиквариат, радио и телеаппаратура, книги, дорогостоящее имущество.

Заключение договора страхования домашнего имущества производится только по письменному заявлению страхователя, в котором:

— при заключении общего договора страхуемое имущество должно быть разбито на группы (мебель, одежда и обувь, бытовая техника и т.д.). При этом стоимость каждой из групп должна быть более 40% общей страховой суммы.

Величина страховой суммы, соответствующая минимальной стоимости имеющегося в каждой семье домашнего имущества, устанавливается страховщиком в условиях страхования домашнего имущества. Заключение общего договора страхования на эту сумму осуществляется без осмотра имущества, свыше этой суммы — с осмотром имущества и лимитированием стоимости одного предмета;

— при заключении специального договора конкретно указываются предметы, стоимость которых превышает определенную по соглашению сторон сумму.

Для защиты страховой суммы от влияния инфляции предусмотрена возможность дострахования объектов домашнего имущества с учетом роста цен.

Страховые тарифы дифференцированы в зависимости:

  • — от размера страховой суммы — по общим договорам (0,8—1,2% в год);
  • — вида страхуемых объектов и величины страховой суммы — по специальным договорам (1 — 12% в год).

К страховым тарифам предоставляются скидки за безубыточное или непрерывное страхование, а также льготным категориям граждан (пенсионерам, инвалидам, ветеранам и др.).

Домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет.

Страховым случаем признается уничтожение или повреждение имущества в результате:

  • — стихийного бедствия (града, наводнения, смерча и т.д.);
  • — несчастного случая (аварии систем водоснабжения, взрыва, пожара и т.п.);
  • — преднамеренных противоправных действий третьих лиц (грабежа, похищения, хулиганства и т.д.).
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >