Ссуды на неотложные нужды.

Этими ссудами пользуются граждане, приобретающие предметы длительного пользования — холодильники, телевизоры, мебель и прочие материальные блага. Но кредит можно использовать и на удовлетворение другой неотложной потребности.

В качестве примера можно привести кредит банка «Русь». Это кредит со сроком от 1 до 5 лет, от 50 тыс. до 2 млн руб., без залога и поручительства при сумме до 150 тыс. руб., а при большей сумме необходимы поручительство физических лиц или ИП и залог движимого и (или) недвижимого имущества. Процентная ставка определяется индивидуально в зависимости от платежеспособности, категории клиента, срока и суммы кредита. Кредит погашается ежемесячно, равными (аннуитетными) платежами. Досрочное погашение производится без комиссий с первого месяца пользования кредитом. Это лишь один из сотен тысяч типичных примеров конфигурации потребительского кредита.

Ссуды по кредитным картам.

В России из 211 млн выпущенных банками карт подавляющая часть является дебетовыми картами, выполняющими функции средства расчетов. Только 12% общего числа (30 млн карт) являются кредитными. Тем не менее, объем операций по этим картам постоянно растет, причем очень быстро. Банки предлагают клиентам карты международных и отечественных платежных систем — Visa Electron, MasterCard Unembossed, Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, Visa Infinite (классические, золотые, премиальные, платиновые). Банки выпускают карты самого разнообразного характера с особыми условиями — бесплатным выпуском, низкими комиссиями, льготными процентами и льготным периодом, с возобновляемым лимитом, преференциями по абонентской плате, с премиями и бонусами, с привязкой к открытию депозитов и оформлению кредита, с сочетанием кредитных карт с транспортными и иными функционалами. Лидерами рынка в России являются Сбербанк (треть рынка), Тинькофф Банк, Русский стандарт, ВТБ24, Альфа-банк. Активный рост сегмента карточных кредитов облагораживает банковский сервис, усиливает конкуренцию, отвечает современным тенденциям и запросам клиентов.

Необеспеченные кредиты в местах продаж (POS-кредиты, от англ. Point Of Sale). Это выдача кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Кредитный процесс занимает минимум времени и прост по оформлению. Беззалоговые кредиты и кредитные карты представляют пример кросс-продаж банковских продуктов. Банк, оформляя POS-кредит, вправе эмитировать для клиента кредитную карту. Как правило, необеспеченные кредиты отличают высокие процентные ставки, что делает этот бизнес высокодоходным бизнес-направлением для банка, но и высокорискованным. Это самый динамичный и популярный сегмент розничного кредитования. Портфель необеспеченных потребительских ссуд составляет более половины всего портфеля кредитов физическим лицам. Он в 1,5 раза превышает ипотечный банковский портфель. Наиболее активно в этом сегменте работают ХКФ-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф Банк, ОТП Банк, банк «Русский Стандарт».

Ипотечные и жилищные кредиты. На долю этих кредитов приходится около 40% всех потребительских кредитов. Их выдают три четверти действующих банков, но до 90% всех ипотечных кредитов монополизировано Сбербанком, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ВТБ24. Абсолютным лидером является Сбербанк, доля которого составляет 55% этого сегмента рынка. Кредиты выдаются сроком до 30 лет на приобретение готового или строящегося жилья, строительство жилого дома, загородной недвижимости и гаража. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитов других банков, военную ипотеку и кредиты с использованием материнского капитала. Кредиты отличают относительно невысокие процентные ставки, отсутствие комиссий за выдачу кредита, льготные условия для владельцев зарплатных карт Сбербанка, сумма кредита — до 100% стоимости жилья, более гибкие условия для молодых семей.

Автомобильные кредиты. Рост благосостояния граждан и продаж автомобилей приводит к активному росту автокредитования. Типичными условиями кредитования являются возможность приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль российского или иностранного производства, широкие диапазоны сумм кредитов, соответствующие стоимости автомобилей, сроки кредитов до 5—6 лет, невысокие первоначальные взносы (например, 10%), сочетание со страховым полисом. Удобство заемщиков обеспечивается большим выбором каналов погашения — сеть банкоматов и терминалов самообслуживания, отделения банков и сторонних банковпартнеров, их колл-центры, интернет-банки, мобильные банки, регулярные отчисления от заработной платы и т.д.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >