Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

Определение размера страхового возмещения и порядок его выплаты

Одним из важнейших разделов договора страхования автотранспортного средства являются пункты, касающиеся процедуры определения и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Основные различия заключаются в сроках выплаты страхового возмещения, его размере и порядке этой выплаты. И то, и другое, и третье зависит от условий договора, а также от грамотного поведения страхователя (выгодоприобретателя).

Сроки выплаты страхового возмещения во многом зависят от того, как в договоре страхования сформулированы права и обязанности сторон относительно данного процесса. Первое требование к страхователю состоит в извещении страховщика о случившемся в указанный в договоре срок. Обычно этот срок составляет три-пять рабочих дней. Заявление во избежание недоразумений в дальнейшем следует подать в письменном виде и получить на его копии входящий номер страховщика, подпись его представителя с указанием даты получения заявления.

Далее наступает этап сбора необходимых страховой организации документов. Желательно сразу получить от страховщика список таких документов. В ином случае страховщики после сдачи им ряда документов вспоминают о том, что для окончательного принятия решения требуются еще один-два недостающих документа. Страхователь вновь вынужден терять время, получать дополнительные бумаги в ГИБДД и т.д. Кроме того, страховщики обычно оставляют за собой право на дополнительную проверку сведений, указанных в документах из компетентных органов, что растягивает процесс оформления документации по страховому случаю еще на 15–30 дней и более. При этом все документы следует копировать и получать расписку страховщика о получении оригиналов.

Когда все бумаги собраны и сданы, страховщик и страхователь по условиям договора страхования обычно должны подписать акт о признании произошедшего страховым случаем, в котором и указывается размер подлежащего выплате страхового возмещения. Срок подготовки такого акта в договоре страхования часто не указывается, что дает страховщику возможность еще раз задержать момент выплаты. В случае несогласия страхователя с указанными страховщиком в акте суммами процесс урегулирования страхового убытка может затянуться на очень длительный и неопределенный срок.

Сроки выплаты в том числе зависят от того, будет ли производиться выплата страхового возмещения деньгами или предусмотрен ремонт на станции технического обслуживания. В большинстве договоров страхования автотранспорта от ущерба ставится соответствующая отметка. Иногда страховщик оставляет право выбора за собой, что, конечно, очень неудобно страхователю, иногда определенный выбор предоставляется страхователю, что очень удобно, так как ситуации могут возникнуть самые разные.

Если договором предусмотрен ремонт, то возможны два варианта. Первый – страхователь сам оплачивает ремонт, а страховая организация по предъявлении платежных поручений, квитанций, чеков, счетов и других необходимых документов в случае согласия с суммой в предусмотренные договором страхования сроки, например в течение 15 дней после подписания акта, производит выплату. Второй вариант предусматривает процедуру, согласно которой станция техобслуживания выписывает автовладельцу или прямо страховщику счет на ремонт транспортного средства. Счет передается страховщику, и в случае согласия он производит оплату непосредственно на расчетный счет станции техобслуживания.

Выбор станции техобслуживания также представляет собой определенную проблему. Есть страховые организации, которые сразу при заключении договора страхования предлагают автовладельцу пользоваться услугами только указанной ими станции. Другие страховщики предоставляют страхователю большую свободу выбора. Они разрешают производить ремонт на любой станции техобслуживания, если стороны согласовали данный вопрос до начала ремонта и если цены на данной станции не превышают средние по городу. Если же страхователь желает, чтобы ремонт производился на дилерской станции, то об этом нужно позаботиться заранее – на этапе заключения договора страхования. Тем не менее нужно помнить, что ремонт на дилерской станции будет стоить намного дороже, чем аналогичный ремонт на обычной станции техобслуживания, что, естественно, приведет к удорожанию стоимости страхования на 20–30%. Однако многие страховщики обеспечивают оплату ремонта автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, на дилерских станциях без вышеописанной наценки.

Следует учитывать, что при прочих равных условиях ремонт на дилерской станции техобслуживания производится обычно быстрее и качественнее. На недилерских станциях, например, часто нет необходимых для ремонта деталей. К сожалению, нередки ситуации, когда страхователь не может забрать свой отремонтированный автомобиль со станции техобслуживания вследствие того, что страховая организация не расплатилась с ней за произведенный ремонт. Страховщики в настоящее время также практически не отвечают за качество ремонта на станции техобслуживания, куда они направили поврежденный автомобиль.

Страховой случай с автомобилем может произойти и вне места его страхования. В этом случае водитель точно так же должен оформить ДТП в органах местной ГИБДД и связаться со страховщиком, сообщив последнему о произошедшем. Ремонт при необходимости придется произвести в одной их ближайших ремонтных организаций, скорее всего, за наличный расчет. Получив на станции техобслуживания все необходимые документы, страхователь должен представить их страховщику, после чего в случае согласия страховщика будет произведена выплата страхового возмещения.

Если же ремонт на станции технического обслуживания не производится или оплачиваться страховщиком не будет, то страховщик может выплатить выгодоприобретателю возмещение в соответствии с результатами оценки ущерба. Такую оценку могут произвести как представители страховщика, так и независимые оценщики. Кто именно будет производить оценку, кто ее будет оплачивать и ее сроки желательно предусмотреть в договоре. В настоящее время, к сожалению, сложилась такая практика, когда многие организации-оценщики очень часто действуют сугубо в интересах заказчика оценки, т.е. лица, оплачивающего оценку. В случае когда страхователь получает направление на оценку ущерба от страховщика, оценщики повсеместно занижают величину ущерба, забывая включить в акт оценки те или иные фактически имеющиеся повреждения, отдельные детали, виды работ, уменьшая стоимость деталей и ремонта. В результате сумма, фигурирующая в акте оценке, оказывается выгодной страховщику, но ее, как правило, не хватает страхователю для ремонта по самым скромным расценкам. К тому же оценщик выдает акт оценки заказчику оценки, т.е. страховщику, и страхователь зачастую его даже не видит и не может оспорить. Оспаривание акта оценки или решения страховщика в судебном порядке ведет к значительному увеличению сроков выплаты страхового возмещения, что также невыгодно страхователю.

В то же время получение страхового возмещения деньгами по результатам оценки может быть удобно страхователю в случае, когда ремонт он производит собственными силами или на выбранной им станции техобслуживания, а также тогда, когда ущерб автомобилю был причинен не в результате ДТП, а явился следствием противоправных действий третьих лиц. В последнем случае органы МВД России в определенных ситуациях возбуждают уголовное дело, и если злоумышленник не найден, закрывают его через два месяца. При заключении договора страхования, предусматривающего ремонт на станции техобслуживания, этого ремонта придется ждать более двух месяцев, так как справку из полиции о прекращении уголовного дела можно получить только после его закрытия, а без предоставления всех документов страховщик, как мы уже говорили, не составит и не подпишет необходимый акт. При угоне автомобиля как разновидности противоправных действий третьих лиц справка из полиции выдается также не ранее чем через два месяца после обращения. Соответственно и выплата страхового возмещения производится в лучшем случае через 2,5 месяца.

Нормативная база

НК РФ, часть вторая.

При получении страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования при наступлении страхового случая по риску "ущерб" необходимо учитывать, что в силу п. 4 ст. 213 НК РФ доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, в случаях повреждения застрахованного имущества определяется как разница между полученной страховой выплатой и стоимостью ремонта (восстановления) этого имущества, увеличенной на сумму уплаченных на страхование этого имущества страховых взносов. Обоснованность расходов на ремонт (восстановление) застрахованного имущества должна подтверждаться следующими документами:

  • – договором (копией договора) о выполнении соответствующих работ (об оказании услуг);
  • – документами, подтверждающими принятие выполненных работ (оказанных услуг);
  • – платежными документами, оформленными в установленном порядке, подтверждающими факт оплаты работ (услуг).

При этом не учитываются в качестве дохода суммы возмещенных страхователю или понесенных страховщиком расходов, произведенных в связи с расследованием обстоятельств наступления страхового случая, установлением размера ущерба, осуществлением судебных расходов, а также иные расходы в соответствии с действующим законодательством и условиями договора имущественного страхования.

Данное ограничение означает для страхователя (выгодоприобретателя) то, что он зачастую заинтересован в проведении официального ремонта поврежденного транспортного средства. Подобные решения государства вызваны, с одной стороны, желанием пополнить бюджет за счет увеличения базы налогообложения, а с другой – являются попыткой поставить еще одну преграду на пути псевдостраховых схем, предназначенных для выведения из-под налогообложения крупных денежных сумм. Однако вышеприведенная норма налогообложения дохода выгодоприобретателя дополнительно создает для него определенные трудности. Автовладельцу иногда выгодно, например, когда ремонт производится самостоятельно или когда разбитая машина продается, получать страховое возмещение деньгами. При существующем же подходе к налогообложению страховых выплат автовладелец, прежде чем получить страховое возмещение наличными, должен хорошо подумать, не придется ли ему в связи с увеличением базы налогообложения уплатить больше налогов.

При получении страхового возмещения при угоне транспортного средства, как и при страховании от ущерба, необходимо учитывать п. 4 ст. 213 НК РФ . В соответствии с ним по договору добровольного страхования автомобиля от угона доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению, определяется как разница между полученной страховой выплатой и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора, увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

Пример

Предположим, страхование автомобиля от угона и ущерба производится в валютном эквиваленте. Страховая сумма по договору установлена в размере, эквивалентном 20 000 долл. США. Курс Банка России на день заключения договора страхования равен 25 руб. 00 коп. за 1 долл. США. Страховая премия равна эквиваленту 1000 долл. США. Оплачено по курсу 25 000 руб. 00 коп. Через девять месяцев после начала срока действия договора происходит страховой случай. Автомобиль угнан. Выплачивается страховое возмещение по курсу на день страхового случая, который в нашем примере равен 30 руб. 00 коп. за 1 долл. США. Итого: 600 000 руб. А стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования в рублях равнялась 500 000 руб. Разница составляет:

600 000 руб. – (500 000 руб. + 25 000 руб.) – 75 000 руб.

Последняя цифра и будет добавлена к подлежащему налогообложению доходу выгодоприобретателя.

Страхователю на заметку!

Страховые организации часто включают в договор страхования пункт, согласно которому страховщик вправе потребовать возврата ранее выплаченного страхового возмещения в случае, если похищенный автомобиль найден и может быть возвращен его владельцу.

Условие о возврате страхового возмещения не всегда выгодно страхователю. За время, прошедшее с момента получения страхового возмещения и до момента возврата пропавшего автомобиля, страховая выплата может быть уже истрачена, например на покупку новой автомашины, и возвращать автовладельцу уже нечего. Поэтому желательно сохранить возможность возврата ранее полученного возмещения только в случае согласия страхователя. Если страхователю это выгодно, он получает найденный автомобиль в обмен на возврат ранее полученного страхового возмещения, если же невыгодно, автомобиль остается в собственности страховой организации.

Важным также является следующее условие. В случае когда величина ущерба превышает 70–80% страховой стоимости автомобиля (точная величина процентов устанавливается каждым страховщиком индивидуально), считается, что автомобиль уже не подлежит восстановлению, поэтому страховое возмещение выплачивается в размере, равном 100% страховой суммы, за вычетом износа автомобиля и стоимости его остатков, годных к применению. И первое, и особенно второе является предметом обсуждения и может быть исключено из договора страхования. Остатки могут переходить в собственность страховщика, а их стоимость может не вычитаться из суммы страхового возмещения.

Стоит отметить и еще одно условие, являющееся довольно удобным для страхователей, особенно не пользующихся безусловной франшизой. Многие страховщики идут на возмещение ущерба по страховым случаям, повлекшим, например, ущерб стеклянным элементам автомобиля или одному кузовному элементу, или в пределах до 500 долл. США без предоставления документов из ГИБДД.

Возможные причины отказа в выплате страхового возмещения

Помимо описанных в ГК РФ, непосредственно в договоре страхования встречается еще довольно много оговорок, предусматривающих право страховщика отказать в выплате страхового возмещения. Приведем наиболее типичные из них.

В последнее время многие страховщики стали включать в условия страхования пункт, согласно которому в случае ДТП, явившегося следствием нарушения правил дорожного движения, повлекших за собой лишение водительского удостоверения, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. К таким нарушениям относятся: выезд на встречную полосу движения, проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика, пересечение сплошной разделительной полосы, неправильный проезд железнодорожного переезда, превышение ограничения скорости движения более чем на 60 км/ч и некоторые другие.

Традиционно в перечне оговорок, предусматривающих отказ в выплате страхового возмещения, фигурируют ситуации, когда за рулем находился водитель в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении транспортным средством.

Страховое возмещение не выплатят, если автомобиль не имеет действующего талона технического осмотра или диагностической карты.

Обычно не компенсируется ущерб, вызванный повреждением только покрышек и дисков колес, если одновременно не повреждены другие узлы и агрегаты транспортного средства.

Как правило, не считаются страховыми случаями происшествия вне дорог общего пользования, например на лесной дорожке, на территории предприятия или в гараже.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения при угоне в случае, когда страхователь не смог предъявить все документы на автомобиль (ПТС и свидетельство о государственной регистрации) и все комплекты ключей, брелоков от сигнализации, меток от иммобилайзера.

Напомним, что страховщик имеет право на отказ в выплате страхового возмещения при несоблюдении многих условий договора страхования, в том числе при нарушении сроков подачи заявления о причиненном автомобилю ущербе.

Помимо законных причин для отказа в выплате страхового возмещения или уменьшения его размера страховщики, к сожалению, часто используют и весьма некорректные приемы и методы. Многие страховые организации не признают, что уже получили от страхователя те или иные документы, если он не зафиксировал этот факт. Весьма обыденным стал прием попросить страхователя перезвонить через пару недель или сказать ему, что документы находятся на подписи у руководства, или что главный бухгалтер находится в отпуске, а потому документы на выплату подписать некому, и т.д. Бывает и так, особенно при крупном ущербе, что сотрудник страховой организации предлагает страхователю поделиться страховым возмещением, тогда, мол, оно будет выплачено быстро, а иначе все может растянуться очень надолго. Используя такие приемы, страховщики нарушают условия договора страхования, а в некоторых случаях и закон.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы