ИНСТИТУТЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА

Банковские и небанковские кредитные организации

Термин «кредитная организация» является категорией, обобщающей превалирующую долю институциональных субъектов, функционирующих в данном сегменте финансового рынка. Данная категория несет в себе наиболее общие характеристики, присущие этим субъектам, а потому является отправной точкой в квалификации видов и подвидов профессиональных организаций, подпадающих под данную категорию.

Законодатель характеризует кредитную организацию прежде всего как экономического субъекта с правовым статусом юридического лица. Причем как организацию, безусловно, коммерческую, т. е. преследующую в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли. Этот факт предопределяет ее организационно-правовую форму, поскольку перечень форм, в которых могут создаваться коммерческие организации, является ограниченным.

Будучи финансовым институтом, кредитная организация, естественно, в основе своей институциональной природы имеет специальный государственный мандат, выдаваемый регулятором финансового рынка на осуществление профессиональной деятельности на кредитном рынке.

Таким образом, кредитная организация есть юридическое лицо, образованное в форме хозяйственного общества и осуществляющее на основании лицензии, выданной Банком России, коммерческую деятельность. Предметом этой коммерческой деятельности являются определенные законодательством банковские операции. При этом образование кредитной организации осуществляется на основе любой формы собственности (частной, государственной, муниципальной и иной).

Отсюда следует, что вторым квалификационным элементом институциональных субъектов кредитного рынка является категория «банковские операции».

К банковским операциям относятся следующие:

  • 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  • 2) размещение привлеченных во вклады средств от своего имени и за свой счет;
  • 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспон- дентов, по их банковским счетам;
  • 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
  • 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • 8) выдача банковских гарантий;
  • 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Отечественной правовой системой предусматривается ограниченная номенклатура кредитных организаций, которая включает в себя банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Основными институциональными субъектами, функционирующими в сегменте кредитного рынка, являются банковские кредитные организации.

В отечественной практике и в повседневном обороте для обозначения банковских кредитных организаций традиционно используется термин «коммерческие банки». Вместе с тем нужно отметить, что в данном случае определение «коммерческий» является некорректным по причинам, которые будут раскрыты в следующем параграфе.

В свою очередь, банк является кредитной организацией, которой присущ исключительно операционный характер, предопределенный принадлежащим только ей правом на осуществление первых трех операций из приведенного выше перечня.

В части квалификации небанковских кредитных организаций ситуация сложнее, поскольку здесь устанавливаются две подкатегории организаций. Общей характерной чертой небанковских организаций является то, что их функционал в разрезе номенклатуры банковских операций всегда носит ограниченный характер.

В первую категорию включены небанковские кредитные организации, к полномочиям которых отнесено право осуществлять только конкретные виды операций и только при определенных условиях. В частности, это право:

  • 1) осуществлять открытие и ведение банковских счетов, по только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;
  • 2) осуществлять переводы денежных средств, но только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;
  • 3) осуществлять инкассацию денежных средств, но только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов;
  • 4) осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Во вторую категорию включены небанковские кредитные организации, которым предоставлено право осуществлять отдельные банковские операции.

В ходе осуществления профессиональной деятельности к кредитным организациям, как и к другим институциональным субъектам финансовых рынков, предъявляется широкий спектр требований. Вместе с тем некоторые экономисты, специализирующиеся на исследовании проблем кредитного рынка в целом и вопросов регулирования деятельности кредитных организаций в частности, отмечают, что основы стабильности кредитной организации воплощаются в предъявляемых к ней первичных требованиях[1].

В частности, доктор экономических наук М. А. Котляров выделяет и конкретизирует среди первичных требований четыре основных группы.

Первую группу составляют требования к уставному капиталу кредитной организации. Банковским законодательством устанавливается норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации. Для регистрируемого банка минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 300 млн рублей. Для небанковской кредитной организации, осуществляющей расчет по поручению юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам, минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 90 млн рублей. Для остальных небанковских кредитных организаций минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 18 млн рублей.

Помимо требований в отношении уставного капитала кредитных организаций, устанавливаются и некоторые другие требования, а именно предельный размер имущественных вкладов в уставный капитал кредитной организации, осуществляемых в неденежной форме, а также перечень видов такого имущества, которое может быть внесено в оплату уставного капитала. По общему правилу минимальный размер собственного капитала банка устанавливается на уровне 300 млн рублей, а для банков, владеющих генеральной лицензией, — не менее 900 млн рублей.

Ко второй группе первичных требований относятся требования к учредителям кредитной организации. На взгляд М. А. Котлярова, здесь имеются три принципиальных момента, а именно:

  • - контроль и проверка происхождения средств, используемых в качестве взноса в уставный капитал;
  • - проверка деловой репутации учредителей;
  • - обеспечение прозрачности структуры собственности кредитной организации.

Третью группу составляют требования к квалификации и деловой репутации лиц, относящихся к руководящему составу кредитной организации. В данном случае преимущественно речь идет о наличии у руководителя кредитной организации профильного образования и опыта работы в должности руководителя подразделения, связанного с проведением банковских операций, а также о его соответствии требованиям в части деловой репу тации.

Четвертую группу составляют требования к технической оснащенности кредитной организации. В частности, они касаются оснащенности банка тревожной и пожарной сигнализацией, наличия укрепленного кассового узла, помещений для обслуживания клиентов.

  • [1] См.: Лаитатидзе О. В., Котляров М. А., Шкалик О. А. Регулирование деятельности на финансовом рынке. М.: Кнорус, 2012. 288 с.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >