Правовой статус страховых компаний

Законодательное закрепление требования к организационно-правовой форме создаваемых страховых компаний является одним из элементов обеспечения стабильности страхового рынка. Страховая компания – это организация, деятельность которой подлежит обязательной регистрации и лицензированию. Подобная регламентация устанавливает рамки и условия доступа страховой компании на рынок.

Помимо собственно страховой деятельности страховые компании могут осуществлять и связанную с ней деятельность (например, издательскую и консультационную деятельность, деятельность страхового брокера по отношению к другим страховым организациям и т.п.). Специальной правоспособностью обладают государственные страховые организации, созданные в форме государственных и муниципальных предприятий, а также некоммерческие страховые организации.

К организационным признакам страховой компании относится следующее:

• 1) в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;
• 2) страховая компания должна быть специально создана для осуществления страховой деятельности;
• 3) страховая компания должна быть зарегистрирована на территории России в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• 4) страховая компания обязана иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданную уполномоченным органом государственной власти Российской Федерации.

Обратите внимание!

Запрет на осуществление страховщиком иной деятельности, кроме страхования, снижает риск использования страховых резервов на цели иные, чем само страхование, и этим самым защищает страхователя.

Страховщики могут быть как коммерческими, так и некоммерческими организациями. Признак "коммерческий" обозначает, что юридическое лицо в качестве основной цели своей деятельности преследует извлечение прибыли (ст. 50 ГК РФ). Как правило, страхование относится к предпринимательской деятельности, поскольку связано с заключением и исполнением договоров страхования, получением страховщиками платы за страхование в виде страховых премий, которые формируют доход страховой организации, выступающий источником получения прибыли.

Коммерческая страховая компания в Российской Федерации может быть создана в любой организационно-правовой форме (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.), не противоречащей российскому законодательству. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе и иностранные. Некоммерческие организации страховщиков (общества взаимного страхования, фонды обязательного медицинского страхования, негосударственные пенсионные фонды, объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций) создаются для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания – оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Страховой договор – это соглашение, по которому одна сторона – страхователь – обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона – страховщик – принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица вследствие наступления предусмотренного в договоре события.

Если договор заключается в рамках обязательного страхования, то размер и порядок внесения страхового взноса, размер и правила расчета страховой выплаты, страховое событие, по поводу которого заключается договор страхования, определяются законом. В случае если договор заключается в рамках добровольного страхования, его параметры устанавливаются страховщиком и согласовываются со страхователем.

Сторонами любого договора страхования являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. При этом страхователем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо. Страховщиком может быть организация, удовлетворяющая требованиям, установленным ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 938 ГК РФ. Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования, либо становящееся им в силу закона. Застрахованным является лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту.

Форма страхового договора – письменная. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (и. 3 ст. 940 ГК РФ).

Обратите внимание!

Стандартная форма договора – страховой полис, но полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).