Банковские кредиты и депозиты

"Жизнь в кредит" становится все более популярна в России: возможность повысить качество жизни даже при невысоком уровне дохода. Прежде чем взять кредит, необходимо четко представлять себе: зачем, на какой срок, насколько срочно требуются эти средства. Более того, необходимо определиться с тем, что послужит источником погашения долга, что выступит в качестве залога и сколько можно заплатить за возможность взять денежные средства в кредит. Ведь совершенно очевидно, что заемные средства предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, залоговой обеспеченности. От ответов на все эти вопросы чаще всего зависит выбор кредитора — банка либо небанковской кредитной организации.

Ссудное отношение — это отношение между участниками рынка но поводу временной передачи (отчуждения) стоимости от одного участника рынка (кредитора) к другому участнику рынка (должнику) для ее полезного использования с уплатой за это процентного дохода.

Кредитное отношение — это отдача стоимости (в виде денег или вещей) с возвратом через установленный сторонами срок и уплатой процентного дохода. Кредитное отношение — это разновидность ссудного (или долгового) отношения.

Заем — ссуда, полученная должником.

Кредит — ссуда, выданная кредитором. Это разные названия одной и той же ссуды.

Получение кредитов — широко используемый способ привлечения денежных средств на приобретение квартиры, машины, получение образования и т.д. Долг сам по себе не страшен. Следует бояться неуправляемых долгов и ситуаций, когда разница между доходами и расходами не позволяет их выплачивать.

Система кредитно-залоговых отношений обеспечивает возможность удовлетворять свои потребности задолго до того, как удается накопить необходимую сумму. Кредитные организации выполняют функцию посредников и организуют движение денежных средств на кредитном рынке, облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам. Как уже отмечалось ранее, выделяют два основных вида кредитных организаций:

  • • банки;
  • • небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. На кредитном рынке банки выполняют большую часть посреднической деятельности. Их деятельность регулируется ЦБ РФ.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Это инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды, лизинговые фирмы, страховые общества, пенсионные фонды и др. Деятельность небанковских кредитных организаций, так же как и банков, регулируется ПБ РФ.

Байки и иные кредитные организации разрабатывают схемы, делающие доступными заемные средства, и информируют потенциальных заемщиков о следующем:

  • • процентная ставка по кредитам;
  • • срок, в течение которого должен быть погашен кредит;
  • • размеры и периодичность взносов погашения ссуды и выплаты начисленных процентов;
  • • условия досрочного погашения кредита;
  • • размеры дополнительных расходов по оформлению кредита.

Банки стараются выдать кредит с рядом дополнительных плат, например за экспертизу представленного заемщиком комплекта документов, ведение счета, нарушение сроков погашения процентов или долей кредита, другие возникающие одноразовые расходы. Поэтому важно обоснованно выбрать лучшие условия, предлагаемые банками для получения займа.

Общая сумма складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее по кредитной процентной ставке, которая по существу признаются платой, получаемой кредитором за предоставление заемщику во временное пользование заемных средств, включая оказанные при выдаче кредита услуги.

Сегодня приобрести в кредит можно практически все. Кредиты предоставляются банками и различаются по процентным ставкам, срокам, стоимости и времени получения кредита. На рис. 16.1 представлены виды банковских кредитов.

Множество кредитов физическим лицам можно оформить как в банке, так и непосредственно в торговом предприятии, где клиент намеревается совершить покупку. Такие кредиты называются потребительскими, или кредитами на текущие цели. Их

Виды банковских кредитов

Рис. 16.1. Виды банковских кредитов

сумма, как правило, не превышает 100 тыс. руб. Наиболее распространено экспресс-кредитование, которое при минимальном требовании к документам, предъявляемым при оформлении кредита, позволяет получить ссуду, затратив на это от 15 мин до часа. Более крупные кредиты, например автокредиты (для покупки автомобиля), требуют индивидуального подхода к каждому заемщику.

Если не хватает денег на покупку квартиры или другого вида недвижимости, можно оформить ипотечный кредит — это денежная сумма, выдаваемая банком заемщику па приобретение жилья под залог этой недвижимости.

Ипотека появилась еще в до н.э., в Древней Греции, где в качестве залога под обеспечение кредита выступала земля. На участке, отданном в залог, ставилась табличка, на которой сообщаюсь, что данная земля обеспечивает долг. Эта табличка и называлась "ипотека".

Ипотечное кредитование активно развивалось в эпоху капитализма и империализма. В то время ипотечные банки давали ссуды на 10, 15, 25 лет и более под залог недвижимости в виде земель, строений и т.д. для строительства жилых домов, коммерческих сооружений, расширения производственных фондов.

Условия ипотечного кредита характеризуются сроком кредитования и процентной ставкой. Срок кредита может составлять от 3 до 50 лет. Чаще всего ипотечный кредит выдается заемщику па срок- до наступления пенсионного возраста. Однако существуют программы, продлевающие этот срок до наступления 75-летнего возраста заемщика на момент погашения ипотечного кредита. Срок ипотеки, как правило, зависит от размера кредита и возможности его погашения. Естественно, что чем меньше срок, тем меньше переплатит заемщик за приобретаемое жилье.

Стоит отметить, что в западных странах ипотечное кредитование существует давно, тогда как в России оно появилось только в последние годы и не так развито, как на Западе, вследствие очень высокого уровня ставок. Что приводит к большим переплатам за приобретаемое жилье? Например, за срок кредитования, равный 15—20 годам, заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную-тройную цену жилья и более. Срок погашения, как правило, 10—20 лет, самый длинный период действия ипотечного договора составляет 50 лет в ВТБ 24. В настоящее время в связи со снижением ипотечных ставок (уже предлагают кредиты под 10—14% годовых и в некоторых программах не требует залога, ввиду уже имеющегося жилья) доля ипотечных покупок значительно увеличилась.

Существует множество ипотечных программ для заемщиков. Выбирать их можно по ставке, сумме, сроку кредита, по величине первоначального взноса или ежемесячного платежа. Помимо ипотеки актуальны также программы рассрочек.

Рассрочки, в первую очередь, обращаются к тому слою потребителей, у которых есть достаточные средства либо собственность, которую легко обратить в денежные средства для оплаты квартиры, но требуется время, чтобы перевести всю необходимую сумму организации. Так, за рассрочкой обратится скорее тот, кто имеет в собственности объект движимого или недвижимого имущества и осуществляет его продажу для оплаты вновь приобретаемого объекта недвижимости. Максимальный срок погашения долга в случае рассрочек составляет один-два — максимум пять лет.

Каждый клиент выбирает для себя сам, каким образом и, главное, в какие сроки ему будет удобно расплатиться за приобретенную квартиру. Кто-то рассчитывает это сделать за год, а кто-то за 20 лет. Главное, выбирая тот или иной вариант, правильно планировать свой бюджет, чтобы финансовая нагрузка была посильной.

Что касается подготовки документов при использовании той или иной программы, то в банке как в структуре, несущей существенные финансовые риски при работе с потребителями, особенное внимание уделяется платежеспособности заемщика в условиях долгосрочного сотрудничества, что чаще всего и бывает при ипотеке. Соответственно, вполне очевидно, что количество документов, подтверждающих статус, возможности оплаты, имущественные обязательства потенциального клиента, всегда внушительное.

Преимуществом рассрочки перед ипотекой можно также назвать отсутствие необходимости для покупателя представлять большой пакет документов. Для заключения договора с рассрочкой во многих компаниях необходим лишь паспорт, в то время как для оформления банковского кредита требуется много справок и документов.

Ряд банков в условиях отсутствия информации о заемщиках раздавали кредиты почти всем желающим, в связи с чем объем "плохих" кредитных долгов растет. В России у большинства людей, желающих получить кредит, кредитная история отсутствует, поэтому получить банковский кредит, особенно на крупную сумму и долгий срок, довольно сложно.

Кредитные истории в том или ином виде существуют во всем мире. Для России это явление новое, но, тем не менее, был принят Федеральный закон от 30.12.2004 X" 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее — Закон о кредитных историях), и процесс, который давно стал привычным во многих странах мира, начал функционировать и в России.

Цель кредитной истории — с одной стороны, облегчить для банков и других кредитных организаций получение информации о финансовой благонадежности клиента, а с другой — облегчить благонадежным клиентам задачу получения кредита, а неблагонадежным — усложнить. Сотрудничество с бюро кредитных историй позволит банкам значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.

Сегодня наблюдается рост спроса на потребительские кредиты, что ведет к заметному увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и представляется главной целью механизма кредитных историй.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время в России насчитывается примерно 150 бюро кредитных историй, большинство из которых создано на региональном уровне.

Наибольшее значение механизм кредитных историй приобретает при потребительском кредитовании. Одним из основных преимуществ механизма кредитных историй служит их адаптивность, поскольку при опенке кредитоспособности заемщика используются не только стандартные показатели, но и учитываются индивидуальные особенности каждого заемщика, например принадлежность к определенному региону. На основании этого выводятся зависимые переменные, в совокупности со стандартными коэффициентами дающие наиболее точный и эффективный результат оценки надежности и платежеспособности заемщика.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности — одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов. Механизм кредитных историй не может заменить службу безопасности банков, однако он может значительно снизить уровень издержек. Во всем мире широко распространена практика приобретения в кредит бытовой техники, автомобилей, квартир. Сегодня этот процесс стремительно развивается и в России.

Кредитные карты — наиболее удобный способ кредитования. Основное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в том, что клиент получает кредитную линию и может делать покупки или получать деньги в банкомате в пределах установленного кредитного лимита. В договоре с держателем карты указано, в какой срок необходимо полностью или частично вернуть кредит. За возможность заимствования средств банк берет с клиента комиссию. Если кредит погашается не полностью, а частично, то берется дополнительная плата, в которую включается сумма процента (обычно высокого), начисленного на неоплаченный остаток предоставленных в кредит средств.

Дебетовые карты также используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных в банкоматах путем прямого списания со счета плательщика денежных средств, внесенных предварительно на банковский счет определенную сумму. В отличие от кредитных, дебетовые карты не позволяют оплачивать товары и услуги при отсутствии средств на счете. По каждой операции необходима авторизация карты. Карты с разрешенным "овердрафтом" — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант.

Овердрафт (англ. overdraft перерасход) — это предоставление заемщику денежных средств путем кредитования банком его расчетного счета при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. "Овердрафтом" банк сразу устанавливает клиенту некоторый кредитный лимит. Большим он бывает редко. Чаще всего это размер заработной платы, регулярно в определенный день поступающей на счет карты. Соответственно, банк видит периодичность поступающих сумм и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что "овердрафты" появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают денежные средства в виде заработной платы. У "овердрафта" есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его необходимо сразу и полностью, а не по частям.

Иностранцев, приезжающих в Россию, многое удивляет, в том числе очереди в банкоматы. В наших городах в дни выплаты заработной платы к банкоматам выстраиваются огромные очереди. Люди снимают наличные. Причина очевидна: редко в каком магазине удается без проблем расплатиться пластиковой картой. Пока в России нет закона, обязывающего торговые предприятия иметь терминалы по приему карт в каждом магазине. Государство очень хотело бы построить прозрачную систему движения денежных средств физических лиц. Но не только магазины не хотят принимать карты к оплате, но и покупатели не хотят рассматривать "пластик" как платежное средство.

Если тратить все средства, как только они поступают в личное распоряжение, то трудно увеличивать свои чистые активы. Так, если покупать что-либо в кредит, то, увеличивая свои активы, можно увеличить и пассивы. Статистика утверждает, что наиболее активно потребительские кредиты берут россияне в возрасте от 25 до 40 лет. Хорошо брать в долг или плохо — каждый решает для себя самостоятельно. Однако необходимо учитывать собственное финансовое положение, и кредит должен быть крайней мерой.

Может быть, стоит просто умерить свои потребности, чтобы расходы бюджета были бы меньше, чем доходы. Конечно же, не все категории населения способны делать сбережения в условиях рыночной экономики. Некоторые люди просто не желают их делать, и все доходы у них уходят на покупки. Сбережения - это разность между доходами и расходами. Если подойти к рассмотрению вопроса о сбережениях более строго, то видно, что это разница между доходами и потреблением. Сберегать — значит воздерживаться от потребления.

В случае отсутствия сбережений возможно возникновение ряда проблем, а именно:

  • • невозможность удовлетворить многие насущные потребности;
  • • неспособность справиться со многими важными жизненными задачами (определенный уровень жизни, обучение, получение дополнительных навыков, ценящихся работодателями, и др.);
  • • отсутствие средств, позволяющих пережить кризисы;
  • • бедность.

Цели, ради которых люди начинают копить деньги, носят индивидуальный характер. Чтобы контролировать денежные средства и управлять ими, необходимо знание мотивов, побуждающих людей сберегать, а также факторов, влияющих на процесс сбережения.

Люди делают сбережения и преследуют следующие цели:

  • • иметь деньги для удовлетворения потребностей (материальных и нематериальных, например образование);
  • • иметь возможность приобрести что-то дорогостоящее;
  • • обеспечить финансовую безопасность;
  • • накопить богатства;
  • • вложить капитал в собственный бизнес;
  • • накопить сбережения на старость.

Проще всего копить наличные средства как наиболее ликвидные сбережения, однако важен вопрос влияния инфляции на денежные средства граждан. Многие люди, имеющие накопления, интересуются сберегательными программами различной продолжительности. Посредником между теми, кто владеет свободными средствами, и теми, кто в них нуждается, оказывается банк. В нем можно открыть счет с целью получения дополнительного дохода. Размещая сбережения на банковских счетах, следует учитывать срок вклада и процентную ставку. Основные банковские операции: расчетные (в наличной и безналичной форме), кредитные и депозитные.

К депозитным операциям банков относятся вклады в рублях и валюте:

  • • вклады до востребования;
  • • срочные вклады:
  • — начисление процентов в конце срока по депозиту (депозит не пролонгируется),
  • - начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов при пролонгации),
  • - ежеквартальное начисление процентов (капитализация процентов ежеквартально),
  • - ежемесячное начисление процентов.

Вклад до востребования (или депозит до востребования) — банковский вклад, возвращаемый вкладчику полностью или частично по первому его требованию. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом или выставлением чека. Удобный для совершения расходных операций по счету вклад до востребования отличает отсутствие необходимости заранее определять срок хранения денежных средств на счету банка.

Срочный вклад — денежный вклад, вносимый в кредитную организацию (банк) на установленный в договоре срок. Особенности срочного вклада: повышенный процент, начисляемый на вклад; потеря начисленной суммы при досрочном снятии вклада.

Процентная ставка, предлагаемая банком, представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, предоставляемых банку вкладчиком.

При вычислении простого процента доход начисляется только на первоначально вложенную сумму и рассчитывается по формуле

где PV — текущая стоимость денежных средств (present value, PV) — финансы, имеющиеся или инвестированные в настоящее время; FV — будущая стоимость денежных средств (future value, FV) — средства, которые будут получены через некоторое время, или будущая величина сегодняшних финансовых средств; г — норма прибыли (отдачи) (rate of return) — процентная ставка, используемая для исчисления текущей и будущей стоимости денежных средств; t — временной период (term) — количество периодов времени, в течение которых деньги находятся на банковском счете, для расчета текущей и будущей стоимости финансовых средств.

При начислении сложного процента (с капитализацией) доход начисляется как на первоначальную сумму вклада, так и на выплачиваемые по ней проценты, если вкладчик оставляет их на счете. Денежные средства растут быстрее и приносят большую отдачу. С помощью нижеприведенной формулы рассчитывается будущая стоимость сбережений:

Пример. Вкладчик размещает в банке 100 000 руб. под 12% годовых. Какую сумму получит вкладчик через два года? Решение.

1. Начисление процентов в конце срока по депозиту (депозит не пролонгируется)

2. Начисление процентов в конце срока по депозиту (капитализация процентов при пролонгации)

FV= 100 000 (1 +0,12)2= 125 440 руб.

3. Ежеквартальное начисление процентов (капитализация процентов ежеквартально)

FV= 100 000 (1 +0,12/4)4 = ц2 550,88 руб. за первый год; FV= 100 000 (1 + 0Д2/4)8 = 126 677 руб. за два года.

4. Ежемесячное начисление процентов

FV= 100 000 (1 + 0,12 /12)12 _ 112 682,5 руб. за первый год; FV= 100 000 (1 + 0,12 /12)2-1 = 126 973,5 руб. за два года.

При размещении своих сбережений в любой банк следует придерживаться нескольких правил.

Правило первое. Хранить свои сбережения только в банках, — участниках системы страхования вкладов. В настоящий момент сумма страховых выплат составляет 700 000 руб. Основная задача системы страхования вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Правило второе. Не хранить все сбережения в одном банке, если они значительно превышают утвержденную предельную сумму компенсации по страховому случаю.

Конечный результат зависит от количества начислений в течение года: сумма, на которую начисляются проценты, увеличивается с каждым начислением и выгодно применять при долгосрочных вкладах. Тот, кто грамотно начинает сберегать, получает большую отдачу от вложения свободных средств.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >