СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

  • • что такое гражданская ответственность и какой вред может быть застрахован;
  • • как трактуется страховой случай в договорах страхования ответственности;
  • • в чем особенность взаимоотношений страховщика, страхователя и выгодоприобретателя;
  • • как определяются лимиты ответственности страховщика по договорам страхования ответственности;
  • • какие риски возникают в хозяйственной деятельности;
  • • какие подходы существуют к пониманию предпринимательского риска;
  • • какие виды предпринимательского риска обеспечиваются страховой защитой;
  • • в чем состоит специфика страхования предпринимательских рисков;
  • • что такое финансовые риски и в чем состоят особенности их страхования.

Ключевые слова: гражданская ответственность, риск, связанный с причинением вреда, риск, связанный с исполнением договора, лимит ответственности, хозяйственный риск, предпринимательский риск в широком смысле, предпринимательский риск в узком смысле, финансовый риск, период восстановления, максимальный срок ответственности, гарантийный срок ответственности.

Страхование ответственности

Гражданско-правовая ответственность – предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу (физическому или юридическому) вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Историческая справка

Первые формы страхования ответственности возникли еще в древности: в Средние века в Европе товарищеские гильдии возмещали денежные штрафы за своих членов и выкупали людей из плена; в России в XI–XII веках община возмещала материальный вред в случае убийства.

Как отрасль страхование гражданской ответственности особенно интенсивно начинает развиваться в конце XIX – начале XX века, когда в ряде государств законодательно принимается принцип ответственности предпринимателей в случае смерти или увечья работников на производстве. Известен факт: впервые в 1837 г. в Англии работник Пристли предъявил иск работодателю за полученное на работе увечье. Судебное разбирательство установило, что обычные отношения хозяина и служащего подразумевают обязанность хозяина проявлять заботу о служащем, хозяин обязан обеспечить безопасность служащего во время работы. В 1880 г. был принят акт об ответственности предпринимателей, в соответствии с которым работник мог потребовать возмещения ущерба, если травма возникла в результате дефекта машин, оборудования, путей или небрежности управляющего. Начиная с конца XIX века в Германии, Италии, Швейцарии, Испании, с начала XX века – в Англии, США, России принимаются законы о гражданской ответственности (в России закон, принятый в 1903 г., назывался "О безвинной ответственности предпринимателей за увечья и смерть рабочих на производстве"), Появился новый вид риска – ответственность, и поэтому возникла потребность в его страховании.

Цель страхования ответственности – защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-либо действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и пр. Страхование ответственностизащищает как страхователя, так и третье лицо – пострадавшую сторону: страхователь сохранит свое благосостояние, а пострадавшее лицо получит возмещение ущерба. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

Обратите внимание!

Следует различать гражданскую и уголовную ответственность: цель гражданской – возмещение причиненного ущерба, цель уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Гражданская ответственность может быть застрахована, уголовная – нет.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

  • • риск, связанный с причинением вреда (ст. 931),
  • • риск, связанный с невыполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного лица возникает внедоговорная ответственность. Условиями договора она не конкретизирована – заранее неизвестно, кому застрахованный случайно может нанести вред.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, предусмотренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему липу в результате использования автотранспортного средства. Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита.

Обратите внимание!

При страховании внедоговорной ответственности может быть застрахован риск как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности является:

  • • имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
  • • имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).

В соответствие с ГК РФ (ст. 929) на страхование ответственности принимается только имущественное возмещение вреда и не принимается ответственность за причинение морального вреда.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает в связи с использованием имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это страхование ущерба, в то время как личное страхование – это страхование суммы.

Наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношения могут являться лица (физические или юридические), не определенные в договоре заранее. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, – физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория "выгодоприобретатель" – третье лицо, которому возмещается ущерб. Таким образом, страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба по претензиям третьих лиц, с другой – интересы третьих лиц, которым в любом случае гарантирует возмещение вне зависимости от финансового состояния страхователя.

Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

Отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) – непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя – опосредованно. В отличие от других видов страхования, в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Потерпевший получит возмещение ущерба от страховщика вне зависимости от того, сможет или нет оплатить его страхователь. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предположить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возможностей и желаний причинителя вреда оплатить его потенциальные потерпевшие должны иметь гарантии возмещения.

В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущерба, причиненного страховыми случаями.

Страховым случаем является:

  • • факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
  • • факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества потерпевшего (третьего лица). Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий (первая форма соглашения), а именно:

  • • набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и пр.);
  • перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажиров, загрязнение окружающей среды);
  • перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербу для третьих лиц.

Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика (вторая форма соглашения), полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая.

В объем страховой защиты страховщик может включать:

  • • оплату требований третьих лиц к страхователям и отклонение требований;
  • • возмещение целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым нанесен ущерб;
  • • возмещение целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя;
  • • возмещение судебных издержек;
  • • предоставление юридической помощи при рассмотрении обстоятельств нанесения вреда и оценке его величины.

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. В договоре могут быть предусмотрены несколько лимитов ответственности:

  • • лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай или за каждое выдвигаемое требование потерпевшим;
  • • лимит ответственности как максимально возможный размер выплаты возмещения одному лицу или нескольким лицам, пострадавшим от одного страхового случая;
  • • лимит ответственности на весь срок действия договора страхования (страховая сумма).

Размер страховой премии зависит от двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывают влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто в качестве параметров риска используются показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Следует отметить, что страхование ответственности – относительно новая подотрасль имущественного страхования, которая требует от страховщика при ее организации знаний не только страхового, но и других областей права (экологического, воздушного, морского, договорного и пр.), в том числе и иностранного законодательства, если в договоре присутствует "иностранный элемент".

Существуют различия в подходе к российской и международной классификации страхования: по международной – страхование ответственности рассматривается как самостоятельная отрасль страхования, по российской – как подотрасль имущественного страхования. По международной классификации к страхованию ответственности относятся страхование общегражданской ответственности, ответственности товаропроизводителей, работодателей, ответственности за загрязнение окружающей среды. Ответственность перевозчика включена в морские виды страхования, профессиональная ответственность и ответственность управленческого персонала – в финансовые виды страхования.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ виды страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Перечень видов страхования ответственности определен ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и был приведен нами выше.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >