Виды добровольного страхования

Страхование от несчастных случаев физических лиц

В данном случае объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со снижением либо утратой доходов и дополнительными расходами в связи с утратой здоровья, трудоспособности или смертью застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заключаются только с дееспособными физическими лицами, а коллективные договоры — с юридическими лицами, страхующими своих работников.

Застрахованными могут быть лица в возрасте от 14 до 75 лет (на момент заключения договора страхования), не являющиеся инвалидами I и II групп.

Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:

  • 1) индивидуальное;
  • 2) семейное;
  • 3) коллективное. Страховыми случаями являются:
    • — временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;
    • — постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;
    • — смерть в результате несчастного случая.

Страховыми случаями не признаются события, совершившиеся в результате:

  • — умышленного действия страхователя или выгодоприобретателя;
  • — управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • — управления транспортным средством лицом, не имеющим права на вождение данного средства транспорта;
  • — самоубийства (за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства);
  • — умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.

Размер страховых тарифов находится в пределах 0,8—4% и зависит от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного лица, нормы выплат за каждый день временной нетрудоспособности, вида и размера выбранной страхователем франшизы, срока страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма и срок действия договора страхования (от одного месяца до одного года) устанавливаются по соглашению сторон.

Обычно договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается без медицинского освидетельствования, но при крупной страховой сумме — с медицинским освидетельствованием.

В договоре страхования указывается время страхового покрытия от несчастного случая, выбранное страхователем:

  • — 24 часа в сутки (т.е. страхование от несчастного случая на производстве и в быту);
  • — время путешествия;
  • — время проведения спортивных соревнований;
  • — время исполнения служебных обязанностей;
  • — время исполнения служебных обязанностей плюс дорога с работы и на работу.

Страховая премия обычно уплачивается единовременно.

Виды выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев:

  • 1) выплата ежедневного пособия по временной нетрудоспособности застрахованного липа — от 0,1 до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (в зависимости от варианта страхования);
  • 2) оплата медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая;
  • 3) единовременная выплата в случае наступления инвалидности застрахованного лица (% страховой суммы):
    • — при I группе — 75;
    • — II группе — 50;
    • — III группе — 30;
  • 4) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица — в размере страховой суммы.

Общая сумма страховых выплат по нескольким страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

Страхование детей от несчастных случаев

В данном случае объектом страхования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица — ребенка.

Застрахованными могут быть лица в возрасте не менее 1 года и не более 17 лет на момент заключения договора страхования, не являющиеся инвалидами.

Страхователями выступают родители, родственники, опекуны, попечители, являющиеся дееспособными лицами.

Страховыми случаями являются наступившие в результате несчастного случая:

  • — расстройство здоровья застрахованного лица (травма, отравление);
  • — стойкое расстройство здоровья (инвалидность) застрахованного лица;
  • — смерть застрахованного лица.

Страховые тарифы (табл. 5.6) дифференцированы в зависимости от возраста (чем ребенок старше, тем тарифная ставка выше), занятий спортом, наличия определенных заболеваний, выбранных страхователем рисков.

Виды выплат по страхованию детей от несчастных случаев:

  • 1) единовременная выплата при наступлении расстройства здоровья (по таблице размеров выплат страхового обеспечения в связи со страховыми случаями);
  • 2) выплата за пребывание в стационаре (по одному страховому случаю оплате подлежат не более 120 календарных дней);
  • 3) единовременная выплата при наступлении стойкого расстройства здоровья в случае установления категории "ребенок-инвалид" (% страховой суммы):
    • — сроком на 1 год — 20;
    • — на 2 года — 35;
    • — до 18 лет - 100;
  • 4) единовременная выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного лица — в размере страховой суммы.

Таблица 5.6. Базовые тарифы по страхованию детей от несчастных случаев, %

Возрастная группа, лет

Тариф по расстройству здоровья

Тариф по стойкому расстройству здоровья

Тариф по смерти

Тариф по полному пакету

1-6

1,03

0,1

0,14

1,27

7-17

1,13

0,1

0,14

1,37

Разновидностью страхования детей от несчастных случаев является страхование школьников от несчастных случаев.

Застрахованными лицами могут выступать учащиеся дневных общеобразовательных учебных заведений в возрасте от 6 до 17 лет.

Страхователями являются родители, родственники, проживающие вместе с учащимся, а также юридические лица — работодатели родителей школьников.

Особенности страхования школьников от несчастных случаев:

  • 1) договоры страхования заключаются в общеобразовательных учебных заведениях;
  • 2) договоры страхования заключаются в начале учебного года — с 1 сентября по 30 ноября;
  • 3) срок действия договора страхования — один год;
  • 4) не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (кроме случаев совершения застрахованным лицом умышленного преступления, подтвержденного судебными органами).
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >