Страхование транспортных средств (каско)

Понятие и содержание страхования транспортных средств (каско)

Страхование транспортных средств относится к страхованию имущества, оно подразделяется по видам страхования транспортных средств:

  • - водного транспорта (пассажирские, торговые и прочие суда);
  • - средства наземного транспорта (железнодорожного и автомобильного транспорта);
  • - воздушного транспорта (самолеты, вертолеты).

Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь. Виды страхуемых рисков:

  • o общие для всех видов транспорта, такие как пожар, взрыв, удар молнии, землетрясение, извержение вулкана, наводнение, другие стихийные бедствия; падение летательных аппаратов и их обломков, противоправные действия третьих лиц, и др.;
  • o специфические, присущие отдельным видам транспорта:
  • o для морского транспорта - затопление, посадка судна на мель, выброс судна на берег, поломка валов и др.;
  • o для авиационного транспорта - неудачный взлет или посадка, падение воздушного судна, столкновение с другим судном и др.;
  • o для железнодорожного транспорта, такие как оползни, снежные заносы, сход состава с рельсов;
  • o для автомобильного транспорта - дорожно-транспортное происшествие, перевертывание, наезд на неподвижный объект и др.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, владеющее, пользующееся или распоряжающееся транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или по доверенности. Страхователь должен иметь интерес в страховой защите транспортного средства.

Страховщиком является страховая коммерческая страховая компания или объединение страховщиков при значительной стоимости транспортного средства (например, Пул авиационного страхования, Союз авиационных страхователей и др.). Страховщиком могут выступать некоммерческие организации, такие как общества (Клубы) взаимного страхования.

Выгодоприобретателем может быть собственник, арендодатель, эксплуататор, другое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Возможно заключение договора страхования без указания наименования выгодоприобретателя ("страхование за счет кого следует"). Страхователю в этом случае выдастся страховой полис "на предъявителя". Предъявитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику (ст. 939 ГК РФ).

Предметом страхования являются конкретные транспортные средства. Не принимаются к страхованию транспортные средства, у которых истек срок эксплуатации, арестованные, конфискованные, находящиеся в зоне стихийного бедствия и др.

Объект страхования - имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя, связанный с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая и потребностью в дополнительных средствах для этих целей.

При заключении договора должны быть согласованы транспортное средство, от каких рисков, на какой срок, на какую сумму, за какую страховую премию производится страхование. В заявлении указываются:

  • o типы, виды, модели, категории страхуемых транспортных средств;
  • o сроки эксплуатации;
  • o номера государственной регистрации;
  • o показатели мощности;
  • o действительная (страховая) стоимость и страховая сумма транспортного средства и др.;
  • o желаемые условие страхования;
  • o период страхования - на определенный срок или рейс и др.

При заключении договора страхования страховщик имеет право провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить достоверность представленных страхователем сведений, назначить экспертизу для установления их действительной стоимости.

Обо всех ставших известными страхователю случаях изменения в страховом риске, например, отклонение от пути следования и т.и., страхователь обязан уведомить страховщика. Изменения в риске, произошедшие после заключения договора страхования и увеличивающие степень риска страховщика, дают ему право на требование дополнительной премии или изменение условий страхования. В случае отказа страхователя договор прекращается с момента наступления изменений в риске.

Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок страхования. В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь обычно заключает договор от наиболее вероятных страховых случаев, например от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако для водных, воздушных судов перечень страховых рисков может быть очень обширным.

В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю в страховом покрытии в практике страхования применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков.

Например, при страховании водных и воздушных судов применяются следующие виды ответственности страховщика:

  • o с ответственностью за гибель и повреждение судна;
  • o без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения;
  • o с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасению;
  • o с ответственностью только за полную гибель, включая пропажу без вести.

Страхование железнодорожного и автомобильного транспорта бывает:

  • o с ответственностью за повреждение;
  • o ответственностью за гибель (уничтожение);
  • o ответственностью только за утрату (угон).

На международном рынке наиболее распространенными являются английские условия страхования, которые предусматривают следующее.

Условия с ответственностью за гибель и повреждение:

  • o убытки от повреждений или фактической либо конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами, включая лед; или вследствие того, что судно опрокинется или затонет, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломки валов, скрытого дефекта корпуса, машин и котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;
  • o убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
  • o убытки от пропажи судна без вести;
  • o убытки, взносы и расходы по общей аварии;
  • o убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;
  • o все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и установлению сто размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Условие без ответственности за частную аварию предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна по причинам, изложенным выше предшествующего условия; убытков от пропажи судна без вести; убытков, относящихся к общей аварии, однако только в тех случаях, когда убытки причинены оборудованию, механизмам, машинам и котлам, но не корпусу судна и рулю; возмещаются также убытки, причиненные тушением пожара или столкновением с другими судами во время спасательных работ, расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Условия без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения по объему ответственности страховщика, более ограничены. При этом же перечне рисков убытки от полной гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреждений - только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна (посадки его на мель, пожара или взрыва на борту судна, столкновения с другим судном или со всяким неподвижным или плавучим предметом, включая лед, или вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара). Подлежат возмещению также убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые судовладелец обязан оплатить владельцу другого судна вследствие столкновения судов; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, а также но уменьшению и определению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

Условие с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению, предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или конструктивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна.

Условие с ответственностью только за полную гибель судна предусматривает возмещение убытков только от полной (фактической или конструктивной) гибели судна вследствие опасностей, перечисленных выше, и от пропажи судна без вести.

Во всех случаях не возмещаются убытки, произошедшие вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; немореходности, ветхости или износа судна, его частей и принадлежностей; форсирования льда без проводки ледоколом, погрузки без ведома страховщика веществ или предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания; всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны; пиратских действий, а также гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения судна по требованию военных или гражданских властей; потери фрахта, простоя (включая расходы по заработной плате и содержанию команды во время простоя и ремонта судна). Не возмещаются также другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке обшей аварии.

Все перечисленные условия страхования судов являются базисными, проформами для договоров страхования. По соглашению сторон они могут расширяться за счет включения в них других рисков. За отдельную премию в договор страхования включаются военные, забастовочные риски и т.и.

На практике широко применяется включение в национальные страховые полисы некоторых английских стандартных условий (оговорок) ИЛС, регулирующих взаимоотношения сторон в определенных условиях. Например, оговорка ИЛС предусматривает регулирование взаимоотношений страхователя и страховщика при возникновении убытка вследствие столкновения судов. Так называемая ледовая оговорка, или гарантии ИЛС, представляет собой серию стандартных гарантий или оговорок навигационного порядка, предусматривающих запрет застрахованным судам заходить в опасные воды, особенно в зимнее время, из-за возникающей там ледовой опасности.

Объем страховой ответственности включает перечень рисков, принимаемых на страхование и страховую сумму каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). Если имеет место двойное страхование, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В этом случае все страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. Превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью допускается при страховании транспортных средств от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).

Действительной (страховой) стоимостью транспортного средства считается "действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования" (ст. 947 ГК РФ). Действительная стоимость определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной износа транспортного средства - амортизационных отчислений.

Например, страховая стоимость судна в РФ - это стоимость постройки судна но ценам, действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа.

Как правило, страховщики устанавливают лимит ответственности по каждому транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может в этом случае превышать установленный лимит ответственности или быть меньше его - для случая установления минимального лимита ответственности. Например, страховая сумма должна быть не менее 40% от стоимости нового транспортного средства при страховании железнодорожного транспорта и не более 75% от стоимости морского судна. При возрастании страховой стоимости за период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена за дополнительную плату по дополнительному договору страхования. Наряду с применением лимитов ответственности может устанавливаться по соглашению сторон франшиза, обычно безусловная (25% стоимости судна).

При страховании дорогостоящих транспортных средств применяется сострахование и перестрахование, позволяющие выровнять страховой портфель и ответственность по различным видам рисков.

Срок страхования транспортных средств устанавливается от одного рейса до одного года. При страховании па срок ответственность страховщика начинается и оканчивается в 24 ч тех чисел, которые указаны в договоре страхования. Однако, если, например, судно в момент окончания срока договора находится в плавании, терпит бедствие или стоит на приколе в порту убежища, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения, а страховщик имеет право на получение дополнительной премии, пропорционально сроку продления договора.

При страховании на рейс ответственность страховщика (если не оговорено иного) начинается, например, с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания или постановки на якорь в порту назначения. Страховщик несет ответственность за убытки, происшедшие только в том районе плавания и только по тому рейсу, который был обусловлен в договоре страхования (полисе). При выходе судна из пределов района плавания или при отклонении (девиации) от обусловленного в договоре пути следования страхование прекращается. Чтобы в таких случаях договор страхования мог оставаться в силе, страхователь должен своевременно заявить страховщику о предстоящем изменении района плавания или рейса и подтвердить готовность уплатить дополнительную премию, если страховщик ее потребует. Не считается нарушением договора страхования отклонение судна от обусловленного пути или выход из района плавания в целях спасения человеческих жизней, судов и грузов, а также отклонение, вызванное необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса. Международная конвенция обязывает капитанов судов оказать помощь любому обнаруженному в море лицу, которому угрожает гибель, и при получении сигнала помощи с возможной скоростью следовать на помощь терпящим бедствие (аналогичная норма отражена в ст. 53 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Страховая премия и страховые тарифы. Страховой премией называется плата, которую страховщик взимает за страхование (принятие на себя ответственности за возможное повреждение или гибель судна).

Тарифные ставки определяются на основе актуарных расчетов. В силу большого разнообразия видов, типов и классов транспортных средств, широкой географии их эксплуатации ставки по страхованию также отличаются очень большим разнообразием. Они группируются по видам транспорта, техническому состоянию, территориям эксплуатации, условиям страхования и т.д. При этом существуют базовые тарифные ставки и система повышающих и понижающих коэффициентов. Разброс тарифов очень велик (от 0,4 до 3,5% стоимости корпуса судна) и зависит в первую очередь от типа судна. Например, при страховании судов торгового флота более низкие ставки имеют наиболее совершенные современные суда высшего класса регистра, плавающие в спокойных районах. Помимо условий страхования и широты страхового покрытия, страховщик учитывает степень риска, связанного с качеством судна. К старым судам или вообще лишенным регистра применяются более высокие ставки. Учитываются районы плавания, время года; когда может возникать ледовая обстановка или наступает период штормов и т.д. Так, за плавание в арктических водах, где существует ледовая опасность (суда могут застрять во льдах или получить повреждения от столкновения со льдом), обычно сверх нормальных ставок, установленных для плавания в теплых водах, взимается дополнительная, так называемая экстрапремия. Отсюда понятно, что в страховании судов применяются индивидуальные для каждого судна ставки премии в зависимости от его типа, условий страхования, района и времени года и т.и. Твердые тарифы ставок выработать практически невозможно. Практика знает только отдельные тарифы для судов, плавающих в строго определенных районах, тарифные ставки экстрапремий за выход в районы, оговоренные как опасные. Такая экстрапремия представляет собой определенную сумму, взимаемую с каждой брутто-регистровой тонны судна, плюс определенный процент со страховой суммы. При страховании целых флотов, как правило, устанавливается средняя ставка для всего флота или для более точного расчета все суда этого флота группируются по общим однородным показателям и ставка устанавливается для каждой такой группы отдельно.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать наличие страхового случая. Страхователь обязан:

  • o принять все зависящие от него меры к предотвращению убытков, спасению и сохранению поврежденного транспортного средства;
  • o уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
  • o сообщить в соответствующие компетентные органы;
  • o составить перечень повреждений, сохранить поврежденное транспортное средство и обеспечить представителю страховщика сюрвейеру (аварийному комиссару) условия для осмотра и установления размера убытков;
  • o получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.

Если причиной аварии явились непреодолимые стихийные силы, капитан для снятия с судовладельца (с судна) ответственности за убытки должен сделать заявление о морском протесте. Морской протест заявляется нотариусу или иному должностному лицу в порту прибытия и должен содержать описание обстоятельств происшествия и мер, которые капитан принял для обеспечения сохранности вверенного ему имущества. В любом виде морского страхования различаются убытки по общей и частной аварии.

Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели, утрате или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой действительной стоимости. Ущерб при конструктивной гибели (когда затраты на ремонт превышают 75% стоимости) определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов.

При повреждении транспортного средства ущерб определяется как разница между стоимостью восстановления (ремонта) и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Если в договоре страхования не установлено иное, убытки от повреждения транспортного средства подлежат возмещению в сумме, которая не должна превышать стоимость восстановления поврежденной или погибшей части, за вычетом естественного износа этой части к моменту аварии, т.е. действует принцип зачета "старого за новое".

Страховое возмещение выплачивается при страховом случае в соответствии с последствиями, размером убытков, страховой суммой, франшизой и видом ответственности страховщика.

Одна из отличительных особенностей договора морского страхования - абандон. Правовой и экономический смысл абандона заключается в возможности отказа страхователя от своих прав на застрахованное судно и/или перевозимый этим судном груз с целью получения от страховщика всей (100%) страховой суммы. В случае абандона страховая сумма выплачивается страхователю или выгодоприобретателю, а права на застрахованное имущество переходят к страховщику. В соответствии со ст. 278 КТМ основанием для заявления абандона со стороны страхователя или выгодоприобретателя по договору морского страхования служат:

  • o пропажа судна без вести;
  • o уничтожение судна и/или груза (полная фактическая гибель);
  • o экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна;
  • o экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
  • o захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

Заявление об абандоне (notice of abandonment) должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, удостоверяющих юридический факт пропажи судна без вести, полной фактической или конструктивной гибели и т.д. Правовые нормы требуют от страхователя или выгодоприобретателя по договору морского страхования, чтобы заявление об абандоне было сделано в безусловной форме.

Это значит, что заявление об абандоне не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Страхователь лишен права аннулировать абандон, но такое право предоставлено страховщику. При этом к страхователю (выгодоприобретателю) возвращаются его нрава на застрахованное имущество, а страховщику возвращается выплаченная страховая сумма, за исключением части суммы, соответствующей фактически понесенным страхователем документально подтвержденным убыткам (ст. 280 КТМ).

После уплаты страхового возмещения к страховщику в пределах уплаченной суммы переходят все претензии и права, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет к третьим лицам, виновным или ответственным за причинение вреда. Страхователь или выгодоприобретатель при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства, связанные с убытком, и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса к виновной стороне.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >