Добровольное страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни

Учитывая тот факт, что в соответствии с определениями несчастного случая и болезни их наступление всегда наносит вред здоровью, страхование может производиться на случай наступления несчастного случая или болезни. Соответствующие страховые продукты могут обслуживать различные имущественные интересы, связанные со здоровьем застрахованного. Поэтому страховые продукты этой группы можно отнести к различным секторам рынка, рассмотренным в подпараграфе 18.3.2.

Страховым случаем может быть определенный результат несчастного случая или болезни, например утрата или повреждения определенной части тела, потеря какой-либо функции жизнедеятельности человека. Скажем, один человек может застраховать свои руки, другой – ноги, третий – голос. Тогда может быть предоставлено страховое покрытие на случай наступления болезни, которая привела к потере руки, ноги или голоса. Как правило, выплата производится на основании медицинских документов, где зафиксированы несчастный случай или заболевание, явившиеся причиной страхового случая, а также их последствия. Для того чтобы подтвердить факт наступления определенных последствий, может быть образована специальная экспертная комиссия, решение которой будет основанием для выплаты страхового обеспечения.

Важным является страхование на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 5 Правил признания лица инвалидом, утвержденных постановлением Правительства России от 20.02.2006 № 95, "условиями признания гражданина инвалидом являются:

  • а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;
  • б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);
  • в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию".

Страхователю на заметку!

Основанием для выплаты страхового обеспечения по данному риску, как правило, является заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ) (ранее – врачебно-трудовая экспертная комиссия (ВТЭК)). Однако в договоре может быть указано, что страховщик вправе провести самостоятельную экспертизу страхового случая в целях проверки адекватности заключения МСЭ (ВТЭК). Такая оговорка обычно используется при страховании с большим размером страхового обеспечения, которое гарантируется застрахованному лицу при возникновении страхового случая.

В соответствии с определением страхования от несчастных случаев и болезней рассмотренные выше варианты построения страхового продукта могут предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. В случае с выплатой фиксированной суммы она, как правило, сразу определяется в договоре и выплачивается при наступлении страхового случая. Если же предусмотрена компенсация расходов застрахованного, то договор обычно содержит перечень видов расходов, которые покрываются страхованием. Однако необходимо иметь в виду, что расходы, связанные с оказанием медицинской помощи застрахованному лицу, не могут покрываться по данному виду страхованию, так как они в соответствии с принятыми определениями относятся к медицинскому страхованию и не могут относиться к страхованию от несчастных случаев и болезней. Примером страхового продукта в данном случае может служить страхование ухода за застрахованным лицом, которое вследствие несчастного случая или болезни не в состоянии само поддерживать свою жизнедеятельность (например, самостоятельно питаться).

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >