Риск как основа возникновения страхования. Классификация рисков

Основой возникновения страховых отношений является наличие риска.

Понятие "риск" в буквальном переводе означает принятие решения, результат которого неизвестен.

Риски классифицируют по различным критериям.

  • 1. По характеру последствий риски делят (рис. 1.1):
    • — на чистые (при их наступлении либо возникает убыток, либо ничего не меняется). Причинами чистых рисков могут быть стихийные бедствия, войны, несчастные случаи, преступные действия, недееспособность организации и др.;
    • — спекулятивные (предполагающие возможность получения как убытка, так и выгоды). Причинами спекулятивных рисков могут быть изменения конъюнктуры рынка, курсов валют, налогового законодательства и т.д.
  • 2. В зависимости от основной причины возникновения выделяют следующие риски:
    • — природно-естественные;
    • — экологические;
    • — политические;
    • — транспортные;
    • — имущественные;
    • — предпринимательские;
    • — производственные;
    • — финансовые и т.д.
  • 3. По времени возникновения риски подразделяют:
    • — на ретроспективные;
    • — текущие;
    • — перспективные.

Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски.

В страховании все риски подразделяются:

  • — на страхуемые (принимаемые к страхованию);
  • — нестрахуемые (не принимаемые к страхованию).

Страхуемый риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (болезнь, смерть, несчастный случай, пожар, хищение, неурожай сельхозкультур, неисполнение обязательств контрагентами и др.).

В приведенном ниже перечне указаны признаки страхуемых рисков.

  • 1. Наступление риска должно иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.
  • 2. Риск должен носить случайный характер, т.е. не должно быть заранее известно, когда именно наступит страховой случай.

Классификационная система рисков

Рис. 1.1. Классификационная система рисков

  • 3. Вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов.
  • 4. Вероятность наступления и последствия реализации риска должны поддаваться измерению и оценке.
  • 5. Технические параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанная на их основе страховая премия имела разумную величину, сопоставимую с доходами страхователя.

Нестрахуемый риск — риск, не принимаемый на страхование по причине невозможности оценки вероятности его наступления и размера вызванных им убытков.

К нестрахуемым рискам относятся: политические риски (например, смена правительства; начало военных действий; введение ограничения свободной торговли и др.); некоторые из финансовых рисков (в частности, повышение налоговых ставок либо введение новых налогов, изменение курса валют, снижение спроса на производимую продукцию, изменение процентных ставок по кредитам или депозитам и др.); некоторые из производственных рисков (к примеру, дефицит сырьевых ресурсов, трудовые конфликты, забастовки рабочих и др.).

Понятие страховой защиты. Формы организации страхового фонда

Страхование предоставляет страховую защиту по любому виду человеческой деятельности от различных рисков, удовлетворяя тем самым одну из основных потребностей человека — потребность в безопасности.

Страховая защита — экономические отношения между людьми по предупреждению (превентивные меры), ограничению (репрессивные меры) и возмещению (компенсационные меры) неожиданных ущербов.

Страховая защита предоставляется путем формирования и целевого использования средств страховых фондов.

Страховой фонд — резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Формами организации страховых фондов являются следующие.

Государственные страховые фонды

Государственные централизованные страховые резервы создаются как в натуральном (продовольственные запасы, резервы топлива, медикаментов, оружия и т.д.), так и в денежном выражении (в составе федерального бюджета на случай чрезвычайных ситуаций).

Достоинством данной формы создания страховых фондов является возможность оказания реальной помощи при наступлении серьезных неблагоприятных событий.

Недостаток данной формы создания страховых фондов заключается в том, что часто поступления из государственного резерва пострадавшим затягиваются по причинам организационного характера.

Фонды самострахования

Фонды самострахования создаются как физическими, так и юридическими лицами для покрытия причиненного ущерба за счет собственных средств. Фонды самострахования формируются и в натуральном, и в денежном выражении.

Юридические лица, имеющие статус акционерных обществ, обязаны формировать страховой резервный фонд в размере, предусмотренном уставом общества (но не менее 5% уставного капитала), за счет отчисления не менее 5% чистой прибыли.

Достоинством данной формы создания страховых фондов является нахождение средств в распоряжении лица, понесшего ущерб.

Недостаток данной формы создания страховых фондов заключается в том, что не всегда возможно сформировать фонд в достаточном размере.

Страховые фонды страховщиков

Эти фонды создаются страховыми компаниями за счет взносов страхователей и формируются только в денежном выражении.

Необходимый размер фондов рассчитывается страховщиками на основе статистики и теории вероятности.

Собранные средства расходуются строго на конкретные цели — страховые выплаты страхователям при наступлении страховых случаев.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >