Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Участники страхового рынка России

Функционирующий в России страховой рынок представляет собой систему со множеством взаимосвязей между его участниками (рис. 3.4).

Участники страхового рынка России

Рис. 3.4. Участники страхового рынка России

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом об организации страхового дела.

Всех участников страхового рынка можно подразделить на продавцов страховых услуг, покупателей страховых услуг, страховых посредников и прочих участников страхового рынка.

Продавцы страховых услуг

В качестве продавцов страховых услуг выступают страховые организации (страховщики).

Страховая организация (страховщик) — юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в законодательно установленном порядке.

Страховые организации различаются по ряду признаков. По формам собственности:

  • 1. Частные страховые компании. Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.
  • 2. Государственные страховые компании. Государственная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.
  • 3. Страховые компании, созданные на основе смешанной собственности.
  • 4. Страховые компании с участием иностранного капитала. По организационно-правовым формам:
  • 1. Акционерные общества (АО: открытые — ОАО и закрытые — ЗАО).

Страховые компании в форме АО (РОСНО, Страховой дом ВСК, PECO-Гарантия и др.) формируют уставный капитал и управляют им посредством продажи акций. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций (ст. 96 ГК РФ).

Страховые компании в форме АО могут иметь филиалы и представительства.

В форме акционерных страховых компаний создаются кэптивные и аффилированные страховые компании.

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Например: СОГАЗ — компания Газпрома, Капиталъ-Страхование — одна из компаний Лукойла (всего четыре российских, четыре иностранных и одна перестраховочная). Энергогарант и Энергия — компании РАО "ЕЭС".

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

2. Общества с ограниченной ответственностью (ООО). Страховые компании в форме ООО (Группа Ренессанс страхование.

Страховая компания "Наста", Первая страховая компания. Страховая компания "Согласие" и др.) учреждаются одним или несколькими лицами, каждый из учредителей имеет свою долю в уставном капитале общества. Участники ООО не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов в уставный капитал (ст. 87 ГК РФ).

3. Некоммерческие организации (общества взаимного страхования).

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации паевых взносов его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.

Общества взаимного страхования, получившие широкое распространение за рубежом, в России стали появляться начиная с 2009 г. Стимулом для распространения данной организационно-правовой формы страховщиков в нашей стране послужило принятие Закона о взаимном страховании. По состоянию на 1 апреля 2010 г. в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано шесть обществ взаимного страхования.

По ветчине уставного капитала выделяют крупные, средние и мелкие страховые компании.

В п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела закреплены следующие требования к минимальному размеру уставного капитала страховой компании:

  • — для осуществления медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней уставный капитал должен быть не менее 30 млн руб.;
  • — осуществления имущественного страхования и страхования от несчастных случаев и болезней уставный капитал должен быть не менее 30 млн руб.;
  • — осуществления страхования жизни уставный капитал должен быть не менее 60 млн руб.;
  • — осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием уставный капитал должен быть не менее 120 млн руб.

По характеру предоставляемых услуг страховые компании подразделяют:

— на универсальные (занимающиеся несколькими видами страхования).

В Российской Федерации страховые компании вправе осуществлять либо только страхование жизни, либо страхование иное, чем страхование жизни1;

— специализированные (занимающиеся одним видом страхования либо только перестрахованием).

На страховом рынке страховые компании действуют в условиях конкуренции, сами устанавливают цены на страховые услуги, в рамках установленных нормативов свободны в выборе объектов инвестиционной деятельности. Страховщик сам определяет приоритеты в области организации продаж — прямые продажи, агентские сети, страховые брокеры и др.

Покупатели страховых услуг

Покупателями страховых услуг являются страхователи.

Страхователь —дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

В случае смерти страхователя страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования получает выгодоприобретатель.

Страхователь может заключить договор личною страхования в пользу другого физического лица.

Лицо, чья жизнь или здоровье кем-либо застрахованы, называется застрахованным лицом.

Страховые посредники

Страховыми посредниками выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент — постоянно проживающее на территории РФ и осуществляющее свою деятельность на основании гражданско-правового договора физическое лицо или российское юридическое лицо, представляющее страховщика в отношениях со страхователем и действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — постоянно проживающее на территории РФ и зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо, действующее в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования), а также с исполнением указанных договоров.

Страховому брокеру законодательно запрещено:

  • — одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика;
  • — осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика;
  • — выполнять деятельность, не связанную со страхованием.

Прочие участники страхового рынка

К прочим участникам страховою рынка относятся следующие.

1. Орган страхового надзора.

Контроль и надзор за страховой деятельностью осуществляет Росстрахнадзор.

  • 2. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие в Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность но расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
  • 3. Объединения субъектов страхового дела — союзы, ассоциации и иные организации, создаваемые субъектами страхового дела для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов. Например, Всероссийский союз страховщиков. Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО), Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах), Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС). Ассоциация страховщиков "Российское бюро "Зеленая карта", Ассоциация перестраховщиков, Российский союз автостраховщиков и др.

Страховые компании могут создавать страховые (перестраховочные) пулы.

Страховой (перестраховочный) пул — объединение страховых компаний на основании договора простого товарищества без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Обычно такие пулы создаются для совместного страхования (перестрахования) преимущественно особо крупных, опасных и мало известных рисков. Каждая компании получает определенную долю собранных пулом премий и в этой же доле несет ответственность по возмещению убытков.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы