Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Право arrow РЕГУЛИРОВАНИЕ, КОНТРОЛЬ И НАДЗОР НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Посмотреть оригинал

Субъекты микрофинансовой деятельности

Микрофинансовая деятельность осуществляется рядом организаций, включая:

  • 1) микрофинансовые организации, действующие в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[1] (далее — Закон о МФО);
  • 2) кредитные потребительские кооперативы, действующие в соответствии Федеральным законом «О кредитной кооперации»[2];
  • 3) сельскохозяйственные кредитные кооперативы, действующие в соответствии с Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации»[3];
  • 4) жилищные накопительные кооперативы, действующие в соответствии с Федеральным законом «О жилищных накопительных кооперативах»[4];
  • 5) ломбарды, действующие в соответствии с Федеральным законом «О ломбардах»[5].

Строго говоря, микрофинансовая деятельность — это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 Федерального закона о МФО, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Однако и иные организации из числа перечисленных предоставляют микрозаймы (займы на небольшие суммы) различным лицам. Конечно, каждая из перечисленных организаций имеет свою специфику. Так, микрофинансовые организации (МФО) — юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющие микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации обладают в некотором смысле универсальной правоспособностью: они вправе, хотя и с определенными ограничениями, привлекать средства от неопределенного круга лиц и предоставлять средства неопределенному кругу лиц.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), жилищные накопительные кооперативы (ЖНК) — виды объединений граждан, которые создаются на условиях объединения средств граждан — участников (членов) кооператива для удовлетворения тех или иных потребностей членов кооператива. Отличие, например, ЖНК состоит в том, что займы, которые они предоставляют своим членам, имеют целевой характер и связаны с удовлетворением потребностей членов кооператива в жилых помещениях. СКПК объединяют, как правило, граждан, живущих в селе. КПК строятся на основе территориального, профессионального или иного принципа, хотя закон, строго говоря, не определяет содержание этого принципа.

Ломбарды могут предоставлять займы только гражданам, на определенный срок — не более года, и только под обеспечение в виде залога, которое предоставляет заемщик. При этом вещи в залог предоставляются в виде заклада, т.е. ломбард хранит данные вещи у себя.

Основная социальная функция такого рода финансовых организаций - улучшить доступность предоставляемых финансовых услуг. Специфика их организации и деятельности состоит в том, что они фактически относятся к малым формам бизнеса и поэтому не могут оказывать существенного влияния на устойчивость финансового рынка. Однако число этих организаций велико, и поэтому они могут оказывать влияние на социально-психологический климат населения страны, на уровень доверия к финансовой системе. Так, на 1 января 2016 г. в Российской Федерации были включены в соответствующий реестр 3676 микрофинансовых организаций, 3482 кредитных потребительских кооператива, 8392 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооператива, 78 жилищных накопительных кооперативов, 1733 ломбарда.

В системе микрофинансирование достаточно развито в тех или иных формах саморегулирования. Так, в системе кредитной кооперации действуют так называемые кооперативы первого и второго уровня. Кооперативы первого уровня объединяют непосредственно граждан; кооперативы второго уровня объединяют кооперативы первого уровня. Кредитные кооперативы второго уровня формируют предусмотренные их уставом фонды, привлекают денежные средства своих членов и иные денежные средства в порядке, определенном законом и своими уставами, предоставляют займы своим членам в целях удовлетворения их финансовых потребностей, осуществляют иную деятельность, предусмотренную законом и уставами кредитных кооперативов второго уровня. Кредитные кооперативы второго уровня создаются не менее чем пятью кредитными кооперативами на основе членства по территориальному (региональному, межрегиональному, федеральному) или иному принципу.

Кроме того, МФО, кооперативы и ломбарды объединены в саморегули- руемые организации.

Сходство между данными видами организаций проявляется в том, что все они первоначально регистрируются как юридические лица, а только затем включаются в государственный реестр соответствующего вида Банком России. При этом сам механизм включения предполагает относительно незначительные проверочные действия, отличные в зависимости от вида организации. Уже на этом уровне действует принцип снижения административной нагрузки для создания условий развития бизнеса.

Отличие организаций, действующих в микрофинансовой нише, проявляется также и в том, что часть из них (некоторые виды МФО, кооперативы) является некоммерческими организациями.

Конечно, существуют определенные отличия каждого вида организаций, прежде всего — с точки зрения их правового статуса, прав и обязанностей.

Так, микрофинансовая организация ориентирована прежде всего на предоставление займов юридическим и физическим лицам. Закон предполагает их дифференциацию на микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые отличаются по уровню возможностей и обязанностей, прежде всего — по финансовому состоянию. Так, микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ограничений, удовлетворяющей требованиям закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Микрокредитная компания, в свою очередь, — вид микро- финансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц. Кроме того, закон выделяет микрофинансовые организации предпринимательского финансирования, т.е. МФО, которые не занимаются выдачей потребительских займов, а ориентированы на работу с индивидуальными предпринимателями, субъектами малого и среднего бизнеса.

В связи с направленностью деятельности МФО она вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов. При этом МФО вправе осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в том числе оказывать иные услуги, а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации. Для формирования финансовой базы для предоставления займов МФО вправе привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных, не запрещенных федеральными законами формах с учетом некоторых ограничений, установленных ст. 12 Закона о МФО.

Обязанности и ограничения деятельности МФО связаны прежде всего с обеспечением прав и интересов клиентов, в первую очередь на получение достоверной информации об условиях предоставления займов. Вместе с тем существуют ограничения, связанные с уровнем требований по финансовой устойчивости.

Так, микрофинансовая организация обязана:

  • 1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
  • 2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети «Интернет»;
  • 3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
  • 4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
  • 5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;
  • 6) проинформировать лицо, подавшее заявление в микрофинансовую организацию на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Одновременно микрофинансовая организация не вправе:

  • 1) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
  • 2) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10% и более балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров);
  • 3) выдавать займы в иностранной валюте;
  • 4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
  • 5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
  • 6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинан- совую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
  • 7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
  • 8) выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 3 млн руб.;
  • 9) начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
  • 10) использовать полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе с полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, микрофинансовой организации или иной финансовой организации, сведения о которой были внесены в единый государственный реестр юридических лиц ранее государственной регистрации соответствующей микрофинансовой организации. Данный запрет не распространяется на микрофинансовые организации, использующие полное и (или) сокращенное наименование, в том числе полное и (или) сокращенное фирменное наименование, совпадающее или сходное до степени смешения с полным и (или) сокращенным наименованием, в том числе полным и (или) сокращенным фирменным наименованием, аффилированных с ними микрофи- напсовых или иных финансовых организаций.

Закон также устанавливает определенные отличия в возможностях микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний. Так, микрофи- нансовая компания также не вправе:

  • 1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей:
    • а) являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;
    • б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним заимодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму
  • 1 млн 500 тыс. руб. и более, при условии, что сумма основного долга микро- финансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее 1 млн 500 тыс. руб. в течение всего срока действия указанного договора;
  • в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со ст. 27.5-2 Закона о РЦБ;
  • г) приобретающих облигации микрофинансовой компании номинальной стоимостью более 1 млн 500 тыс. руб. каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов;
  • 2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 млн руб.;
  • 3) в рамках иной деятельности осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах;
  • 4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Микрокредитная компания также не вправе:

  • 1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании;
  • 2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 500 тыс. руб.;
  • 3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;
  • 4) выпускать и размещать облигации.

  • [1] СЗ РФ. 5 июля 2010 г. № 27, ст. 3435.
  • [2] СЗ РФ. 20 июля 2009 г. № 29, ст. 3627.
  • [3] СЗ РФ. 11 декабря 1995 г. № 50, ст. 4870.
  • [4] СЗ РФ. 3 января 2005 г. № 1 (часть I), ст. 41.
  • [5] СЗ РФ. 30 июля 2007 г. № 31, ст. 3992.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы