Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское право

ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКАМИ РАСЧЕТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Понятие и общая характеристика договора банковского счета

Весьма востребованной на рынке финансовых услуг является деятельность, связанная с расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц, оформляемая договором банковского счета. В соответствии с п. 1, 4 ст. 845 ГК РФ договором банковского счета признается соглашение, в соответствии с которым кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из приведенного легального определения вытекает круг операций, совершаемых кредитной организацией по договору банковского счета. К ним, прежде всего, относятся:

  • а) приходные операции по принятию и зачислению на счет денежных средств; при этом "источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком договора", вследствие чего, в частности, "проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых им по договору банковского счета" (определение ВАС РФ от 31 мая 2010 г. № ВАС-2942/10);
  • б) расходные операции по выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче сумм со счета.

Традиционно дискуссионным является вопрос о правовой природе договора банковского счета. Выдвигаемые концепции сводятся к признанию договора смешанным (сочетающим в себе элементы договоров займа и хранения или займа, хранения и поручения, или займа и агентского договора и т.д.) либо самостоятельным. Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида; такое решение вопроса видится вполне обоснованным: элементы, относящиеся к отдельным договорам, органично включены в договор банковского счета и образуют единое целое, позволяющее утверждать автономность исследуемою соглашения.

По своей направленности договор банковского счета относится к договорам на оказание услуг. Однако в силу прямого указания п. 2 ст. 779 ГК РФ правила гл. 59 ГК РФ о возмездном оказании услуг к договору банковского счета не применяются.

В ГК РФ рассматриваемый договор формулируется как консенсуальный, вследствие чего внесение денег клиентом на счет может происходить и после собственно заключения договора. Заключение анализируемого договора сопровождается открытием счета. Несмотря на это, заключение договора и открытие счета нельзя отождествлять: основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством РФ (п. 1.2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее инструкция № 28-И)), т.е. счет открывается при наличии заключенного договора.

Нет единства мнений в вопросе о дву- или односторонности договора банковского счета, а также его возмездности. В литературе обычно указывается на двусторонне обязывающий характер договора банковского счета. Данное положение не вызывает сомнений в случае, когда клиент в силу договора должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету (ст. 851 ГК РФ). В иных ситуациях вывод о двусторонности договора не столь однозначен, поскольку в ГК РФ не содержится других обязанностей клиента перед банком. По мнению многих ученых, и здесь следует говорить о двустороннем договоре, поскольку в качестве встречных обязанностей клиента выступают обязанности по "хранению" денежных средств в кредитном учреждении, а также по соблюдению специальных правил ведения операций, применяемых в кредитном учреждении. Тем не менее, первая из обозначенных обязанностей имеет, в том числе, публично-правовую природу, исключающую ее рассмотрение в качестве встречной по договору банковского счета (клиент для ее исполнения вообще может открыть счет в другом банке). Соблюдение же банковских правил является условием осуществления расчетных операций; невыполнение данных правил не влечет для клиента ответственности перед кредитной организацией (просто расчеты не будут произведены), что также препятствует признанию рассматриваемой обязанности в качестве встречной по договору банковского счета. Таким образом, договор банковского счета может быть и односторонне обязывающим.

Возмездность (безвозмездность) договора обычно ставится в зависимость оттого, выплачивает ли банк клиенту проценты и (или) оплачивает ли клиент услуги банка. В соответствии с этим договор может быть взаимно или односторонне возмездным, а также безвозмездным. Некоторые авторы указывают на то, что договор банковского счета всегда возмездный, ибо в любом случае "пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания и наоборот". Принципиально соглашаясь с такой позицией, нельзя не заметить, что она не в полной мере укладывается в конструкцию возмездного договора, представленную в п. 1 ст. 423 ГК РФ.

Достаточно обширна источниковая база нормативной регламентации отношений расчетно-кассового обслуживания. Основными правовыми актами в этой сфере являются ГК РФ (прежде всего, гл. 45 "Банковский счет") и Закон о банках. Важное значение также имеют нормативные акты ЦБР, в частности уже упоминавшаяся Инструкция № 28-И.

Для решения целого блока вопросов ГК РФ отсылает к банковским правилам, устанавливаемым (издаваемым) в соответствии с законом (п. 2 ст. 846, п. 1 ст. 847 - 849). К сожалению, полная ясность относительно субъекта их издания (ЦБР и (или) кредитные организации) отсутствует. В гл. 11 Инструкции № 28-И банковские правила трактуются как внутренний документ, разрабатываемый и утверждаемый кредитной организацией, т.е. как акт локального регулирования, отнесение которого к источникам права небесспорно.

Особым источником права являются применяемые в банковской практике обычаи делового оборота, с учетом которых, к примеру, может определяться круг операций по счету, выполняемых банком (ст. 848 ГК РФ).

Большую роль в толковании нормативных предписаний играют акты судебной практики, прежде всего постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы