Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Принцип эквивалентности

Премии являются основным источником средств страховой компании. Чтобы компания могла нормально работать, величина премии по договору должна быть:

  • - достаточной, т.е. обеспечивающей превышение ее доходов над расходами;
  • - справедливой, т.е. соответствующей тому риску, который передает клиент страховой компании.

Если средств собранных премий будет недостаточно для покрытия всех выплат и расходов, компании придется использовать собственные или заемные средства. В противном случае она разорится. Если же цена будет "несправедливой", клиенты просто обратятся в другую компанию либо попытаются использовать иные способы защиты, стоимость которых более точно соотносится с уровнем опасности.

Договор страхования представляет собой набор взаимных обязательств страхователя и страховщика. Финансовые обязательства страхователя состоят в уплате премии. Страховщик в обмен на это гарантирует осуществление выплат при наступлении страхового случая. И те и другие обязательства могут быть количественно оценены в денежном выражении. Для соблюдения справедливости они должны быть эквивалентны. Принцип, устанавливающий равенство стоимостной оценки обязательств сторон по договору страхования, называется принципом эквивалентности.

Фактическая величина выплат по договору является случайной величиной и заранее неизвестна. Если страховой компании удалось объединить значительное число рисков в портфеле, то применим закон больших чисел. Тогда в качестве меры риска для конкретного договора можно использовать ожидаемую сумму выплат по договору. Она отражает "чистую" стоимость данного риска и может служить стоимостной оценкой обязательств страховщика.

В общем случае фактическая сумма премий по договору также может быть случайной величиной. Например, в долгосрочном страховании жизни уплата периодических взносов прекращается в случае смерти застрахованного, и невозможно предсказать заранее, какая сумма премии будет уплачена по договору. Поэтому обязательства страхователя тоже оцениваются по ожидаемой стоимости.

Тогда принцип эквивалентности заключается в равенстве ожидаемых стоимостей обязательств сторон:

Финансовые обязательства состоят в осуществлении определенных взаимных платежей. Если время между ними относительно невелико и не превышает одного года, то в первом приближении можно не учитывать изменение стоимости денег во времени. Однако по договорам, заключенным на несколько лет, приходится принимать в расчет инфляцию, изменение цен и возможный доход от инвестирования временно свободных средств. Поэтому при оценке все платежи по договору с помощью дисконтирования приводят к одному моменту времени - к моменту заключения договора, т.е. вычисляют их современную стоимость. В итоге принцип эквивалентности в общем случае будет означать равенство современных ожидаемых стоимостей обязательств сторон:

В данном виде принцип эквивалентности используется главным образом при расчетах премий по долгосрочному страхованию жизни. Рассмотренная выше первая формулировка, которая не учитывает изменение стоимости денег во времени, является частным случаем и применяется в большинстве видов имущественного страхования, а также в личном страховании, где срок действия договора не превышает одного года.

Применение принципа эквивалентности для расчета страховых премий возможно только при наличии значительной совокупности рисков, поведение которой подчинено закону больших чисел. В противном случае оценка риска по ожидаемым значениям может быть неадекватной.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы