Устойчивый рост доли обязательного страхования

В общей структуре совокупной страховой премии прежде всего обращает на себя внимание факт постепенного снижения доли добровольного страхования (табл. 27.2).

Таблица 27.2

Динамика собранных страховых премий обязательного и добровольного страхования

Годы / Показатели

2005

2000

2007

2008

2009

2010

Добровольное страхование, млрд руб.

291,1

337,4

407,3

467,2

420,85

457,25

Обязательное страхование, млрд руб.

199,5

273,2

368,7

484,8

557,04

583,84

Доля добровольного страхования, %

59,3

55,2

52,5

49,1

43,0

43,9

Доля обязательного страхования, %

40,7

44,8

47,5

50,9

57,0

56,1

Фактором развития страхового рынка в стране становится не удовлетворение добровольной страховой потребности бизнеса и населения, а принудительное потребление страховых услуг, подтверждаемое ростом в структуре совокупной страховой премии доли обязательного страхования.

Обратите внимание!

Сочетание обязательных и добровольных видов страхования характерно для развитых стран, при этом добровольное страхование превалирует над обязательным.

В России обязательное страхование все больше "паразитирует" на добровольном, что в первую очередь является следствием общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Среди основных причин, способствовавших значительному росту объемов и темпов обязательного страхования, в последние годы можно выделить следующие:

  • • введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
  • • рост объемов государственного финансирования системы здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования (ОМС);
  • • широкое распространение вмененного или добровольно-принудительного страхования, связанного с ипотечным, авто- и потребительским кредитованием, начиная с 2006 г.;
  • • введение с 2012 г. обязательного страхования ответственности особо опасных объектов.

Несбалансированность отраслевой структуры добровольного страхования

Если рассматривать структуру страхования с позиций ее двух основных отраслей: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни (рисковые виды страхования, основанные на принципе возмещения ущерба), то для российского рынка характерна тенденция к превышению доли рискового страхования над страхованием жизни. Отметим, что в советский период страхованием жизни было охвачено 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей страховали домашнее имущество и столько же собственников – свои автомобили. При этом на страхование жизни приходилось 3/4 собираемых страховых взносов. Иная картина сложилась на современном страховом российском рынке (табл. 27.3).

Таблица 27.3

Структура добровольного страхования

Годы / Показатели

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Всего премий по добровольному страхованию (млрд руб.), в том числе:

315,2

291.1

337,4

407,3

467,2

420,85

457,25

– страхование жизни, млрд руб.;

91,9

25,7

16,0

22,7

18,7

15,52

22,53

– доля страхования жизни, %;

29,2

8,8

4,7

5,6

4,0

3,7

4,9

– страхование иное, чем страхование жизни, млрд.руб.;

223.3

265,4

321,4

384,6

445,7

405,33

434,72

– доля страхования иного, чем жизни, %

70,8

91,2

95,3

94,4

96,0

96,3

95,1

Последовательная борьба Росстрахнадзора с "серыми схемами" в конечном счете способствовала снижению абсолютного объема и доли страхования жизни в общей структуре российского страхования. Если в 2004 г. на страхование жизни приходилась почти треть общего объема страховых премий по добровольному страхованию, то в последующие годы этот показатель неуклонно снижался: в 2005 г. доля составила 8,8%, в 2006 г. – 4,7%, в 2008 г. – 4%. Некоторый рост объемов и доли страхования жизни в 2007 г. (до 5,6%) был результатом лишь "технического перевода портфелей" из компаний, которые раньше могли заниматься всеми видами страхования, в специализированные организации, занимающиеся личным страхованием, в том числе страхованием жизни. Этот перевод портфелей был обусловлен новыми требованиями российского страхового законодательства о специализации деятельности российских страховых компаний.

Недостатки развития рынка страхования жизни в России в первую очередь происходят из-за низкого уровня сбережений населения, недоверия к этому виду страхования как со стороны населения (еще помнится многократное обесценение страховых выплат в начале 1990-х гг.), так и со стороны государства (использование страховщиками налогооптимизирующих "серых схем" в первой половине 2000-х гг.).

Только в 2007 г. наметился некоторый рост этого сегмента, но кризис опять отложил его развитие. По имеющимся данным за 2009 г. Россия заняла только 53-е место в мире по взносам по страхованию жизни. Как показывает исторический опыт становления страхового рынка в целом, успешность страхования жизни возможна при наличии ряда условий:

  • • невысокий уровень инфляции и надежность финансовой системы страны, позволяющей обеспечить гарантированность вложенных в страхование средств;
  • • уровень развития фондового рынка, обеспечивающий страховщика долгосрочной перспективой инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщика;
  • • выгодность различных схем накопительного страхования для страхователя;
  • • предоставление налоговых льгот, стимулирующих население и бизнес в использовании накопительных видов страхования.

Обратите внимание!

Развитие рынка страхования жизни является важным фактором развитой системы социальной защищенности населения страны.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >