Концепция общего риска.

При современном развитии рынка ссудных капиталов и банковских систем все большие позиции начинают занимать концепции риска, опирающиеся на понятие общего риска, в отличие от риска операций. Такой подход обеспечивает банкам развитие и возможность получения максимальных прибылей. Операции, основывающиеся на общем риске, предполагают для банка формирование резервных фондов с целью покрытия возможных убытков. Контролю за кредитованием отдельных экономических субъектов уделяется меньшее внимание.

Недостатком этой теории является то, что невозможно обеспечить создание резервов в полном соответствии с потребностями. Объем убыточных и сомнительных операций меняется в зависимости от экономической конъюнктуры. Сложно спрогнозировать размер этих изменений, а значит, и размер общих резервов. В условиях ожесточенной конкуренции банки вынуждены принимать на себя риски, предоставляя кредиты практически без предварительного изучения финансового положения клиента.

Теория общественной полезности банковской деятельности.

Сторонники этой концепции пытаются доказать, что не существует противоречия между общественным характером капитала банков и частнособственнической направленностью их функционирования. Уровни обобществления капитала кредитных институтов якобы полностью гармонирует с целью их деятельности — обеспечить интересы общества, предписанные государственным регулированием. Само регулирование преподносится как явление, направленное на защиту интересов всего общества.

Французский экономист Ж. Бранже считает, что экономика XX в. значительно изменила условия осуществления банковской деятельности. Даже если банк является частным, то он в значительной мере использует капиталы, которые принадлежат «публике» и кроме удовлетворения собственных интересов имеет и другие побуждения [52, с. 189].

Банк должен знать и соблюдать требования государственного регулирования, осуществляемого для защиты интересов вкладчиков, обеспечения денежной стабильности, необходимой для экономической экспансии, предусмотренной в планах развития банковской деятельности.

Следовательно, согласно теории общественной полезности банковской деятельности, в современных условиях банк превратился из предприятия, целью которого является получение максимальной прибыли, в учреждение, осознающее, что оно использует обобществленные ресурсы, и стремящееся обеспечить нужды общества в рамках государственного регулирования экономики.

Однако факты свидетельствуют об обратном. Банковская деятельность находится под влиянием монополистического регулирования и часто противоречит государственному регулированию. Основная цель банков — получение максимальной прибыли. Этого не отрицают сами авторы теории общественной полезности банковской деятельности. Так, Бранже пишет: «искусство банкира состоит в умении всегда оставаться в состоянии выполнить свои обязательства, полностью обеспечивая наибольшую прибыльность капитала, которым он располагает». Определяя банковскую ликвидность, М. Де Мург отмечала, что эту важную сторону своей деятельности кредитные институты должны обеспечивать, максимизируя рентабельность своих операций. Бранже в отношении банковской ликвидности в свою очередь пишет, что проведение политики поддержания ликвидности означает соблюдение соотношения по срокам ресурсов и вложений, обеспечение возможности в будущем для рефинансирования активных операций. И все это при доведении «до максимума прибыли, ожидаемой от предоставленных кредитов» [52, с. 189-190].

Таким образом, между целями деятельности банков и направлением их политики по достижению этих целей — обеспечения ликвидности операций — прослеживается явное противоречие. Само регулирование также не является сознательно направленным на защиту общественных интересов. «История развития банков свидетельствует, что регулирование их деятельности явилось продуктом скорее финансовых кризисов, чем сознательного планирования» (если исходить из связи последнего с этими интересами) [52, с. 190].

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >