Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ И БАНКИ
Посмотреть оригинал

Какова роль собственного капитала банка?

Пусть из 89 тыс. руб. кредита ссуды на 9 тыс. руб. оказались «плохими». Хотя банк и провел тщательное исследование потенциальных заемщиков, однако кое-какие факторы не были и не могли быть приняты во внимание.

Например, изменение мировых цен на нефть, сильные ураганы и метели, а также техногенные катастрофы вряд ли могут быть предсказаны заранее даже самым проницательным банком. Какие-то фирмы потерпели крах, лишились — в силу разных причин — своих денег и не могут вернуть долг банку. Итак, кредиты на 9 тыс. руб. не могут быть возвращены, и банк должен их списать с баланса — и из активов, и из пассивов. Общая величина кредитов становится равной 80 тыс. руб.

Таблица 5.2

Новый баланс банка

Активы

Пассивы

Обязательные резервы — 800 руб.

Депозиты населения — 80 тыс. руб.

Кредиты — 89 тыс. руб.

Собственный капитал банка — 10 тыс. руб.

Избыточные резервы — 200 руб.

Всего — 90 тыс. руб.

Всего — 90 тыс. руб.

Раз меньше активов — меньше и пассивов. Величина депозитов не меняется, поскольку эта сумма принадлежит населению. Банк списывает невозвратные ссуды (и другие возможные потери) за счет собственного капитала. В нашем случае собственный капитал становится равным 1 тыс. руб. (табл. 5.3). Собственного капитала банка хватило для покрытия неблагонадежных кредитов.

Таблица 5.3

Списание «плохих» ссуд

Активы

Пассивы

Обязательные резервы — 800 руб.

Депозиты населения — 80 тыс. руб.

Кредиты — 80 тыс. руб.

Собственный капитал банка — 1 тыс. руб.

Избыточные резервы — 200 руб.

Всего — 81 тыс. руб.

Всего — 81 тыс. руб.

Если бы собственный капитал был меньше, например всего 8 тыс. руб., то сокращение пассивов привело бы к появлению отрицательной величины капитала (-1 тыс. руб.). Когда величина собственного капитала банка отрицательна, банк считается банкротом — его закрывают.

Контрольное задание

Банк, которым владеет Сергей Михайлович, в данный момент не имеет избыточных резервов. Надежный клиент просит у банка кредит. Должен ли Сергей Михайлович отказать клиенту, сославшись на отсутствие свободных средств для выдачи займов? Почему? Какие существуют возможности изыскать необходимые для выдачи кредита средства?

Конечно, кроме депозитов и собственного капитала, с одной стороны, и кредитов плюс резервы — с другой, банк располагает и другими возможностями как мобилизации капитала, так и распределения средств по различным направлениям использования. Полный баланс типичного банка приведен для ознакомления в табл. 5.4.

Таблица 5.4

Полный баланс типичного банка

Активы

Пассивы

Резервы:

обязательные;

избыточные

Депозиты населения: до востребования; срочные; сберегательные

Кредиты:

первоклассные заемщики; прочие надежные заемщики; неблагополучные ссуды

Собственный капитал банка

Физические активы: земля;

здание банка; банковское оборудование

Займы у других банков (межбанковский рынок)

Депозиты в других банках (корреспондентские счета)

Займы у центрального банка (дисконтные ссуды)

Ценные бумаги: государства; других банков;

промышленных и торговых фирм

Чистый доход банка

Активное задание

Посмотрите на сайте Банка России (www.cbr.ru) доли, которые приходятся на различные компоненты баланса банков в российской экономике (в агрегированном виде). Какие выводы можно сделать на основе данной информации? Может ли структура операций банковской системы страны характеризовать ее эффективность и (или) экономическую ситуацию в целом? Если да, каким образом? Если нет, почему?

Вопрос для размышления

Кому вы охотнее предоставите кредит: Маше, которая собирается открыть фирму, используя только ваши деньги; или Артему, для которого ссуда — только небольшая часть первоначального капитала, поскольку значительную долю он берет из собственных сбережений? Почему?

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы