Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. ЧАСТЬ 2. ТЕХНОЛОГИИ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ БАНКА
Посмотреть оригинал

Кредит как продукт деятельности банка

Здесь важно обратить внимание на определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В частности, широко распространено мнение, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Оно недостаточно корректное и должно быть уточнено, следует определить, что именно продается на рынке кредитования.

Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что является им в сфере кредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (само привлечение при этом можно считать результатом непростой деятельности работников банка). На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания. Отсюда первое уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного ими пользования, которое можно считать результатом деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.

Но остается без ответа вопрос о том, можно ли говорить о существовании продукта собственно кредитной деятельности банка, и если да, то каков он. Чтобы разобраться в этом, необходимо вспомнить, что вообще понимается под результатом или продуктом деятельности банка.

Банковский продукт, как отмечалось, — это конкретный способ, с помощью которого банк оказывает ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней конкретному клиенту. Таким образом, это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть («тиражирование» технологий), а могут и не владеть. Другими словами, банковские продукты всегда в чем-то отличны друг от друга, уникальны, поскольку создаются разными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.

Сказанное о производительном и творческом характере банковской деятельности больше всего, пожалуй, относится именно к кредиту. Почти в каждом случае кредитования банки создают более или менее различающиеся технологии, устраивающие конкретных заемщиков. Именно они и являются тем главным товаром, который банки продают как участники кредитного рынка. Из практики известно, что наиболее уникальными и сложными по организации и исполнению (а следовательно, и дорогими и рискованными) оказываются технологии долгосрочного (инвестиционного) кредитования.

Исходя из этих общих посылок можно считать, что кредит необходимо понимать и как денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности. С другой стороны, необходимо различать технологию и результаты ее применения. Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

  • 1) сумму денег, предоставляемую банком заемщику и обладающую изложенными выше базовыми признаками кредита, отражающими его специфическую экономическую и правовую природу;
  • 2) кредитный продукт как конкретный способ, с помощью которого банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных технико-технологических, информационных, финансовых, юридических, организационных и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания.

Кредитный продукт в этом смысле представляет собой изложение, описание определенной технологии (регламентных процедур), разработанной банком, которая может применяться более или менее адекватно и эффективно, а может до поры до времени оставаться в «резерве». Поэтому данное понятие нуждается в дополнениях, раскрывающих реальное применение такой технологии и его результаты. С этой целью правомерно ввести также следующие определения.

Кредитная операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

Кредитная услуга — результат банковской кредитной операции, т.е. ее итог или полезный эффект, состоящий в более или менее полном удовлетворении заявленной клиентом кредитной потребности и в получении банком прибыли.

Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как взаимоотношения с ним банка всегда предполагают реализацию интересов обеих сторон операции (сделки).

Из грех приведенных определений, раскрывающих содержание кредитного процесса, только второе (понятие «кредитная операция») соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными (выданными) кредитами.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы