Кредитные бюро

В зарубежной банковской практике накоплен немалый опыт взаимовыгодного сотрудничества банков с кредитными бюро (бюро кредитных историй), являющимися независимыми информационными посредниками. Это свидетельствует о том, что разумно организованная деятельность бюро может быть хорошим подспорьем для грамотного и эффективного ведения банками кредитного процесса. Основное предназначение таких бюро в других странах — сбор, обработка и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках, в частности данных об их кредитных историях (включая сведения об остатке задолженности или кредитных линиях, историю внесения платежей, случаи неногашения кредита, банкротства и пр.). Кроме того, к числу их обязанностей относится упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности. В некоторых странах кредитные бюро вправе оказывать и более широкий круг услуг, причем не только участникам кредитных отношений.

Кредитные бюро бывают как частные, так и государственные. Идея создания единого государственного кредитного бюро реализована в ряде стран (Австрия, Аргентина, Бельгия, Бразилия, Испания и др.).

Более чем 200-летняя зарубежная практика доказала, что работа надлежащим образом регулируемого кредитного бюро сопряжена с ощутимой выгодой. Основные аргументы в пользу этого рыночного института следующие:

  • • обмен информацией между кредиторами помогает им отличить надежного заемщика от рискованного и отказать последнему в кредите либо установить более высокую процентную ставку;
  • • при наличии надежной и полной информации кредиторы могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера и стоимости предмета залога или с более низкими требованиями к размеру обеспечения или гарантий, от чего выиграют потребители;
  • • при отсутствии кредитных бюро самостоятельное получение необходимой информации кредиторами практически невозможно — на это требуется слишком много времени и средств;
  • • наличие кредитной отчетности стимулирует заемщиков к погашению кредитов, иначе в будущем они рискуют не получить кредита и в другом банке;
  • • обмен подробными сведениями по кредитам между кредиторами ведет к повышению конкуренции на кредитных рынках и снижению процентных ставок;
  • • в зависимости от вида собираемой и распространяемой информации кредиторы могут определить, не взял ли заемщик слишком много кредитов из нескольких источников; это один из важных критериев соотношения всех платежных обязательств и доходов, а также фактор здорового развития экономики, ибо излишне высокое долговое бремя грозит финансовой нестабильностью и кризисом.

В России кредитные бюро стали возникать значительно позже, чем в других странах. Они образуются и действуют, как уже отмечено ранее, на основании Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и ряда перечисленных выше подзаконных нормативных актов. Эти документы ориентируют наши бюро кредитных историй (далее также — БКИ) на использование кредитных историй исключительно для заключения договора кредита (займа). Данный принцип неразрывно связан с иными, закрепленными в отечественном законодательстве: принципами конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй и допустимости сбора, хранения, использования и распространения информации, входящей в состав кредитной истории исключительно с согласия заемщика (субъекта кредитной истории).

По данным на середину 2008 г., в Российской Федерации действовало (было внесено в государственный реестр) 31 БКИ, 12 из которых находились в г. Москве, в октябре 2016 г. — 17, в том числе в Москве 7 БКИ.

«Штаб» (или «диспетчерский пункт») всей российской системы БКИ - созданная в Центральном банке РФ структура иод названием «Центральный каталог кредитных историй» (далее — ЦККИ). Банк России периодически публикует информацию о накопленных в ЦККИ титульных частях кредитных историй заемщиков банков (краткие сведения о БКИ, в которых хранятся кредитные истории заемщиков банков), доступных для субъектов и пользователей кредитных историй. Так, по данным на начало декабря 2007 г., было накоплено уже более 30 млн подобных записей, причем более 99,6% из них составили титульные части кредитных историй физических лиц. По данным ЦККИ, кредитные истории формируются в отношении граждан, зарегистрированных во всех регионах страны.

Недолгий опыт работы отечественных БКИ показал, что в их деятельности пока немало проблем, в том числе связанных с содержанием Закона «О кредитных историях». Обозначим основные из них.

  • 1. В Законе нет четко прописанного порядка взаимодействия различных бюро между собой, а без него о системе говорить не приходится. Так, крупный банк, имеющий филиалы в разных регионах, пытаясь получить нужную информацию, сталкивается с самыми различными форматами, в которых разные БКИ сообщают ему имеющиеся у них сведения, и регламентами, не говоря уже о возможной несовместимости программных продуктов. При такой организации дела вместо помощи работа с бюро принесет банку только лишнюю головную боль. Другими словами, чтобы банк как клиент кредитного бюро, заключивший с ним договор, имел возможность получить полную (в рамках закона) информацию об интересующем его заемщике, необходимо «горизонтальное» взаимодействие между БКИ, т.е. механизм обмена данными между ними.
  • 2. По Закону банк обязан предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро, заключив с ним договор, но для него самого доступ к базе данных БКИ не бесплатен — каждый запрос стоит до 10 долл. США (информация за 2006 г.).
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >