Роль страхования в экономических процессах

Особое внимание необходимо уделить рисковой функции. Во-первых, риск — краеугольный камень всех финансовых отношений. Во-вторых, его описательные характеристики приблизительны, как и методы, оценивающие степень (вероятность) его возникновения. В основе почти всех методов заложены экспертные оценки (мнения). В-третьих, страхование является наиболее эффективным способом управления почти любыми рисками, в основном благодаря статистической базе данных, которая имеется в каждой страховой организации.

Ущерб может возникнуть в результате возможности неблагоприятного события. Размер потерь может быть не определен. По своей сути риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые возможно наступят в будущем в неопределенный момент и в неизвестных размерах. Получается, что основным вопросом страхования является изучение сущности страхового риска и рисковых обстоятельств, сопровождающих этот риск. Все известные страхователю рисковые обстоятельства должны декларироваться страховщику для регистрации и служат для оценки риска (ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, ГК РФ). Анализ рисковых обстоятельств производят сюрвейер или аджастер (их функции и обязанности см. в параграфе 3.1), которые оценивают рисковые обстоятельства по своему личному экспертному мнению.

Для сбалансирования страхового портфеля практикой страхования были выработаны критерии отбора риска (страхового риска): случайный характер ущерба, однозначность распределения ущерба, независимость страховых распределений ущербов друг от друга, оценка максимально возможной величины ущерба, возможность оценки распределения ущерба. В основе оценки риска и страховой премии лежат следующие показатели: вероятность или частота ущерба, ожидаемое значение ущерба, максимальная величина ущерба (рис. 2.4). Эти показатели могут иметь отклонения фактических результатов от ожидаемых последствий (дисперсия, стандартное или среднеквадратическое отклонение, коэффициент вариации).

Основа расчета страхового тарифа

Рис. 2.4. Основа расчета страхового тарифа

Любая экономическая деятельность связана с неопределенностью и риском. Разница заключается только в степени риска. С одной стороны, страхование как метод управления (нейтрализации, стабилизации) рисками необходимо, с другой — страховое дело как неотъемлемая часть экономики подвергается неопределенности и риску, в которых он действует (рис. 2.5). Благодаря особенностям своей деятельности оно является одним из важнейших структурных элементов кредитно-финансовой системы страны, эффективно регулирует воспроизводственный процесс, обеспечивает социальные гарантии граждан и экономические интересы государства. Более того, за счет реализации принципов инвестиционной политики страхование можно рассматривать как крупнейшую, после банков, форму централизации денежных средств. Таким образом, можно сказать, что, во-первых, страхование — это институт финансовой защиты от рисков и потерь (вопрос о месте страхования в сфере кредитно-финансовых отношений, в системе рыночных отношений, в том числе в (вос)производственном процессе). Во-вторых, оно может исполнять роль социально-экономического защитника (страховая защита, предоставляемая физическим и юридическим лицам). В-третьих, оно — гарант стабильности и устойчивости (важнейший источник инвестиционных ресурсов и, как следствие, условие стабильного развития экономики).

Иначе говоря, страховые организации, являясь одним из важных структурных элементов кредитно-финансовой системы страны, играют в экономике роль стабилизатора, способствующего развитию предпринимательства. Страхуя всевозможные риски в рыночной экономике, страховой бизнес становится наименее рискованным из всех видов деятельности.

Роль страхования в экономической деятельности

Рис. 2.5. Роль страхования в экономической деятельности

На сегодняшний день можно отметить несколько причин, мешающих реализовать эти роли на российском страховом рынке. Первая причина — структурные нарушения на страховом рынке. Имеется слабое распространение долгосрочных видов страхования (например, страхование жизни или сельскохозяйственных видов) и преобладание краткосрочных видов страхования. Вторая причина кроется в несопоставимости финансовых показателей деятельности зарубежных и отечественных страховщиков, например по доли страховой премии в национальном доходе страны. Третья причина — микроэкономическая — страховые услуги являются предметом роскоши. Иначе говоря, спрос на них растет быстрее, чем доход; поэтому чем выше будет доход у населения, тем более будет платежеспособный спрос на такие услуги. Необходимо отметить еще одну причину — отсутствие реального механизма банкротства для страховых организаций или определения их несостоятельности. Такое положение вещей, во-первых, подрывает доверие населения к другим страховым компаниям; во-вторых, позволяет существовать неконкурентоспособным компаниям. Однако Банк России, который выполняет надзорную функцию, частично нейтрализует данный пробел.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >