Важные теоретические определения

Данная группа определений является необходимой, несмотря на свой академический характер, поскольку косвенно оказывает влияние на страховые отношения и, следовательно, на развитие страхового рынка в целом. К теоретическим относятся определения страхового риска, страхового случая, страхового события, предмета и объекта страхования, страхового поля (емкости страхового рынка), страхового портфеля.

Определения страхового риска, страхового случая и страхового события описывают разные процессы (рис. 2.8). Однако в законодательных документах РФ не разделяют понятия «страховой риск» и «страховое событие». Если страховой риск рассматривать как совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование, тогда он является потенциальной возможностью страховой выплаты, а страховой случай выступает как необходимость такой выплаты. Страховой случай связан с конкретным объектом или субъектом, застрахованным по конкретному страховому договору и с необходимостью осуществить (после определенных процедур) страховую выплату. Страховое событие связано с реализацией риска и возникшим ущербом.

Взаимосвязь риска, события и случая в страховании

Рис. 2.8. Взаимосвязь риска, события и случая в страховании

Не менее важными являются предмет и объект страхования. Несмотря на кажущуюся схожесть, эти понятия включают в себя составляющие. Предметом страхования могут быть: жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного лица (в личном страховании); здания, транспортные средства, природные ресурсы (в имущественном); гражданская ответственность (в страховании ответственности). В то время как объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного), связанные с его материальными и (или) нематериальными ценностями. Как правило, интерес заключается в необходимости их сохранения или восстановления при наступлении страховых случаев. Таким образом, можно сказать, что объекты страхования — эго имущественные интересы, связанные с предметом страхования, с желанием страхователя сохранить и защитить его от неблагоприятных событий.

Последние три важных термина при определенных условиях могут рассматриваться как синонимы и позволяют выявить динамику развития страховой деятельности (по видам и в целом по рынку) за ряд лет, вносить необходимые коррективы в концепции или стратегии развития рынка страховых услуг как части финансовой системы страны. Однако они также характеризуют уровень развития страховой деятельности как отдельной компании, так и рынка в целом; а также дают возможность прогнозировать его на некоторый период времени и продумывать план развития деятельности компаний. К ним относят страховое поле, емкость страхового рынка и страховой портфель (market capacity, portfolio).

Под страховым полем понимают максимальное количество (или процент охвата) застрахованных объектов по определенному виду страхования.

Если рассматривается в совокупности объем продаж страховых полисов в течение определенного периода времени, то этот показатель будет называться емкостью страхового рынка.

Под страховым портфелем подразумеваются все страховые взносы (премии), принятые страховой организацией, которые характеризуют общий объем ее деятельности. Он может определяться по количеству застрахованных объектов, числу договоров страхования, размеру общей страховой суммы. Страховой портфель также можно применять при расчете объема работы агента, особенно в страховании жизни. В зарубежной практике используется термин «объем заработанной страховой премии» (earned premium income).

Все эти показатели приобретают особую значимость, если их анализировать во взаимосвязи с динамикой роста или падения валового национального продукта (ВНП), валового внутреннего продукта (ВВП) или национального дохода, а также денежных доходов и потребительских расходов населения. Такие коэффициенты относят к макроэкономическим показателям, поскольку они позволяют проводить сравнение рынков страховых услуг разных стран. Например, соотношение объема страховой премии но всем видам страхования и ВНП. Как правило, для удобства сравнения его выражают в процентах. Объем страховой премии может быть разбит на два в зависимости от того, какой вид страхования принимается во внимание. В одном случае может быть взят объем страховой премии по договорам страхования жизни (или личного страхования), а в другом — по всем видам страхования, кроме страхования жизни (или личного страхования). Или показатель суммы страховой премии в расчете на душу населения. Его также представляют в процентах. Премию, как и в первом случае, можно разбить на две группы. Коэффициент отношения премии по страхованию жизни к числу проживающих в рамках одной страны входит в список важнейших характеристик уровня жизни населения[1]. Можно также для сравнения брать абсолютный показатель — объем премии в масштабах одной страны по регионам или выходить на сравнение с зарубежными страховыми рынками.

Существует еще один важный коэффициент, который можно рассчитывать как на уровне макроэкономики или мезоэкономики, так и на уровне микроэкономики. Он называется коэффициентом выплат (или процентом выплат). Рассчитывается как соотношение оплаченных убытков и суммы полученной страховой премии. Как правило, коэффициент выплат выражен в процентах. В зарубежной практике вместо числителя иногда берут размер будущих выплат, рассчитанный по заявленным претензиям страхователей. Показатель должен быть положительным. Если его рассчитывают на уровне отдельной организации, то считается, что для крупной компании он должен составлять от 30 до 50%, для средних и мелких — 70—90%. Коэффициент для выявления убыточности именно страховой деятельности может быть модифицирован. Для этого размер убытков уменьшают на долю перестраховщиков в оплаченных убытках.

  • [1] На сегодняшний день в России этот показатель колеблется от 120 до 170 долл.; в США,Японии, европейских странах — от 1000 долл.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >