Российские особенности заключения страхового договора

Российские особенности заключения страхового договора сложились по причине того, что гл. 2 «Договор страхования» Закона об организации страхового дела в Российской Федерации была отменена еще в 1997 г. и до сих пор договорные отношения регулируются статьями из гл. 48 ГК РФ (рис. 3.1).

Характеристика договора страхования по российскому законодательству

Рис. 3.1. Характеристика договора страхования по российскому законодательству

Договор составляется на основе правил, которые представляют собой набор условий. Существует стандартная форма договора, но по взаимному согласию она может быть изменена. Изменения будут иметь законную силу, если они будут включены в текст договора и подписаны сторонами. После согласований всех существенных условий договора необходимо прописать способы разрешения разногласий, обычно через суд или арбитраж. Срок давности может быть равен двум или трем годам, в зависимости от ситуации.

До заключения договора страхования имущества должна быть проведена экспертиза, при личном страховании — медицинское обследование застрахованного лица (ст. 945 ГК РФ). Это необходимо для установления страховой стоимости (ст. 948 ГК РФ). Иначе считается, что страховщик умышленно был введен в заблуждение страхователем. Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, так называемых рисковых обстоятельствах (рис. 3.2). Речь идет об условиях, на основе которых можно определить вероятность наступления страхового случая или размер возможных убытков. Если страховщик сможет доказать в суде, что сделка была совершена с целью обмана, были предоставлены заведомо ложные сведения, то договор признается недействительным.

Особенности обстоятельств, влияющих на оценку риска

Рис. 3.2. Особенности обстоятельств, влияющих на оценку риска

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договоров имуще- ственного/личного страхования существенным является достижение между сторонами договора согласия:

  • • о страховом случае/о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
  • • размере страховой суммы;
  • • сроке действия договора страхования;
  • • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе (являющимся объектом страхования)/о застрахованном лице.

Если любое из перечисленных условий не согласовано, договор считается незаключенным и не имеющим смысла. Страховая сумма может не устанавливаться в договорах медицинского страхования, так как страхователь после уплаты страховой премии имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг, как и в морском страховании (страховая стоимость может достигать 150%).

В подтверждение страховой сделки или удостоверение факта заключения договора выдается страховой полис. Он содержит ряд обязательных реквизитов (наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, ФИО или наименование страхователя, объект страхования, размер страховой суммы, указание страхового риска, размер страховой премии и т.д.).

Договор может быть заключен напрямую, т.е. непосредственно в страховых организациях (у страховщика), или через посредников. За время осуществления страховой деятельности возникло и работало значительное число посредников, функции которых являются разнообразными и взаимодополняющими.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >