Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. ДЕНЕЖНЫЙ И КРЕДИТНЫЙ РЫНКИ
Посмотреть оригинал

Современное состояние и направления развития кредитной системы

Понятие кредитной системы.

Понятие кредитной системы государства неоднозначно трактуется различными экономистами: кто-то считает, что это часть финансовой системы, кто-то определяет кредитную систему как самостоятельное образование. Так, известный исследователь Раймон Голдсмит определяет финансовую систему как совокупность инструментов, рынков и институтов. При этом Голдсмит выделяет финансовую систему в узком смысле, основанную на банках (bank-based financial system) и формирующуюся в развивающихся странах, и финансовую систему в широком понимании, основанную на рынке ценных бумаг (market-based financial system), сформированную в развитых экономиках[1].

В соответствии с данным подходом и кредитную систему можно рассматривать как в узком смысле как систему, в которой доминируют кредитные организации: банки и небанковские кредитные организации, деятельность которых регулируется.

С точки зрения доминирующего сегодня системного подхода кредитная система представляет собой совокупность элементов, институтов, инструментов и рынков, деятельность которых направлена на организацию перелива капитала в рамках национальной и глобальной экономики в соответствии с принципами кредита и кредитования и обеспечение целостности системы. В составе кредитной системы выделяют фундаментальную и организационную основу.

Фундаментальная основа кредитной системы — это сущность и функции кредита, принципы его организации, границы кредита и законы его движения, субъекты и объект кредитных отношений.

Организационная основа — это совокупность организаций, осуществляющих кредитование инфраструктура кредитной системы.

Кредитная система как совокупность организаций, которые предоставляют займы и кредиты, т.е. осуществляют кредитное обслуживание клиентов, включает:

  • • кредитные организации и финансовые институты, организующие кредитные отношения, аккумулирующие, создающие и предоставляющие кредитные ресурсы в соответствии с основными принципами кредита и кредитования;
  • • органы, осуществляющие регулирование кредитной деятельности;
  • • инфраструктуру, в состав которой входят организации, осуществляющие методическое, кадровое, научное, методическое и кадровое обслуживание кредитных институтов.

Фундаментальным признаком включения всех указанных выше организаций в состав кредитной системы является то, что они организуют свою деятельность на основе кредита и кредитных отношений.

Юридически структура кредитной системы в России не закреплена. В нашей стране нет закона о кредитной системе, регламентирующего деятельность финансово-кредитных институтов, входящих в нее. Поэтому существует некоторая неопределенность: какие институты включать в состав кредитной системы, какие — в состав финансовой системы, какие организации выступают в качестве кредиторов, а какие входят в состав инфраструктуры и обслуживают кредитно-финансовые институты.

В большинстве экономических работ, посвященных вопросам структуры кредитной системы, отмечается, что кредитная система включает банковскую систему и финансовые организации, действующие на основе принципов кредита и кредитования, в том числе отдельные виды некредитных финансовых организаций.

Понятие некредитной финансовой организации определено Законом о Банке России.

В соответствии со ст. 76.1 данного Закона некредитными финансовыми организациями признаются лица, осуществляющие следующие виды деятельности:

  • 1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;
  • 2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
  • 3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;
  • 4) акционерных инвестиционных фондов;
  • 5) клиринговую деятельность;
  • 6) по осуществлению функций центрального контрагента;
  • 7) организатора торговли;
  • 8) центрального депозитария;
  • 9) субъектов страхового дела;
  • 10) негосударственных пенсионных фондов;
  • 11) микрофинансовых организаций;
  • 12) кредитных потребительских кооперативов;
  • 13) жилищных накопительных кооперативов;
  • 14) бюро кредитных историй;
  • 15) актуарную деятельность;
  • 16) рейтинговых агентств;
  • 17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
  • 18) ломбардов.

Таким образом, в состав кредитной системы РФ входят:

  • • банковская система, которая согласно Закону о Банке России включает в себя ЦБ РФ, кредитные организации и их ассоциации (как элемент инфраструктуры);
  • — некредитные финансовые организации, которые осуществляют свою деятельность на основе кредита (микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; жилищные накопительные кооперативы; сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы);
  • — другие финансово-кредитные организации, к которым относят специализированные финансово-кредитные организации (ломбарды, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании), частных кредиторов, а в ряде стран — институты почтово-сберегательной системы;
  • — инфраструктура кредитной системы.

Ядро кредитной системы государства составляет банковская система. В ее состав входят кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций, деятельность которых подлежит жесткому регулированию со стороны ЦБ РФ.

Институты банковской системы осуществляют самый широкий перечень банковских операций, их деятельность лицензируется и регулируется Банком России.

Финансово-кредитные организации, входящие в состав кредитной системы, в ряде случаев не имеют лицензии ЦБ РФ, осуществляют отдельные банковские операции, в основе которых лежит движение стоимости на началах возвратности, и оказывают финансовые и консультационные услуги. Каждая финансово-кредитная организация небанковского типа осуществляет ограниченный набор однородных операций и услуг и действует на узком сегменте рынка. Эти услуги являются альтернативой банковскому кредиту. Такие организации подчиняются специальному законодательству и создаются, как правило, для ухода от жесткого регулирования, установленного для коммерческих банков, и предоставления клиентам новых услуг.

Некредитные финансовые институты, входящие в состав кредитной системы, подлежат надзору со стороны Банка России с середины 2013 г. Нормативная база, регламентирующая их работу, находится в стадии формирования, требования, направленные на ограничение рисков деятельности, предъявляемые к данным институтам, более мягкие, чем для кредитных организаций.

К специализированным финансово-кредитным организациям следует отнести организации, осуществляющие специализированное обслуживание своих клиентов. Это ломбарды, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, являющиеся профессиональными участниками кредитной системы, однако не имеющие лицензии на проведение лизинговых операций, приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме или предоставление займов.

Деятельность этих компаний регулируется в соответствии с общим или специальным законодательством. Создание надзорного органа, осуществляющего контроль за деятельностью специализированных финансово-кредитных организаций, законодательством не предусмотрено.

Ломбарды — это специализированные коммерческие организации, которые предоставляют гражданам краткосрочные займы и услуги по хранению вещей. Ломбарды осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», который регулирует отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих им вещей или деятельности по хранению вещей.

Ломбарды обладают рядом конкурентных преимуществ перед другими участниками кредитного рынка. Это быстрое предоставление займа под залог движимого имущества, принадлежащего заемщику, простота оформления (нет необходимости собирать документы, подтверждающие кредитоспособность заемщика, заполнять сложные заявления и анкеты, при выдаче займа клиент получает залоговый билет установленной формы), возможность получить взаем небольшую сумму, отсутствие комиссий при досрочном погашении. Если заем не был погашен в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.

Риски клиента при предоставлении в залог движимого имущества невелики: ломбард страхует заложенное имущество в полной сумме его оценки в пользу залогодателя, не имеет права распоряжаться или пользоваться предметом залога, несет ответственность за утрату или повреждение заложенного имущества, возвращает его залогодателю при своевременном возврате займа и процентов по нему.

Недостатками займов ломбардов являются короткие сроки (до года), их высокая стоимость, незначительная сумма займов, низкая оценка предмета залога.

Надзор за деятельностью ломбардов осуществляет Банк России, который принимает нормативные акты, регулирующие деятельность ломбардов, ведет государственный реестр, осуществляет анализ получаемой от ломбардов информации, обращается в суд с заявлением о ликвидации ломбарда в случае нарушения ими законодательства.

Деятельность факторинговых и лизинговых компаний в России регулируется законами общего характера, не ограничивающих риски деятельности таких организаций.

Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование поставщиков путем выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. В операции факторинга обычно участвуют три лица: фирма-фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). По мере возникновения требований к покупателю поставщик товара предоставляет факторинговой компании векселя, счета-фактуры или иные платежные документы, предъявляемые впоследствии покупателю. Фирма-фактор осуществляет дисконтирование этих документов путем выплаты клиенту 60—90% стоимости требований. После оплаты покупателем продукции факторинговая компания возвращает остаток суммы поставщику, удерживая с него процент за предоставленный кредит и комиссию за оказанные услуги.

Гражданско-правовые отношения по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) регулируются гл. 43 ГК РФ.

В соответствии со ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. При этом договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации.

Природа и порядок осуществления факторинговых операций в каждой стране понимаются по-разному. Для создания единых правовых основ осуществления факторингового обслуживания в 1988 г. была утверждена Конвенция о международном факторинге, к которой Россия присоединилась в 2014 г.

Правоотношения, возникающие при лизинговом обслуживании, регламентируются ст. 665—670 ГК РФ Российской Федерации и Федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».

Законодательство, на основе которого регулируется деятельность факторинговых и лизинговых компаний, — это правовые акты, определяющие основные правила осуществления финансирования под уступку денежного требования или лизинговых операций, однако нормативных актов регулирующих риски деятельности данных компаний не существует.

Деятельность финансовых компаний, осуществляющих факторинговое и лизинговое обслуживание клиентов, не лицензируется, специализированного надзорного органа, осуществляющего проверку деятельности данных организаций с точки зрения ограничения рисков банковских операций, не создано.

К блоку микрофинансовых организаций относят различные виды предприятий и организаций, осуществляющих кредитное обслуживание клиентов в форме предоставления либо привлечения микрозаймов[2].

Важным элементом регулирования деятельности вышеперечисленных участников кредитной системы является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регламентирующий деятельность кредиторов и взаимоотношения контрагентов при предоставлении потребительских ссуд.

В ряде стран в состав кредитной системы входят почтово-сберегательные учреждения, осуществляющие в первую очередь привлечение сбережений физических лиц и расчетное обслуживание клиентов.

Почтово-сберегательные учреждения действуют в большинстве стран Европы и ряде стран Азии, при этом их деятельность организована по-разному. Они могут осуществлять широкий перечень банковских операций и услуг: открытие и ведение счетов и осуществление расчетов, привлечение сбережений, предоставление потребительских и ипотечных ссуд, лизинговое и факторинговое обслуживание, управление активами, страхование и др., а могут ограничиться предоставлением расчетного обслуживания и сберегательных продуктов.

Схемы организации почтово-сберегательных учреждений в различных странах также различны. Почта может сама предоставлять банковские услуги (Франция); банк может вырасти из недр почтового ведомства и превратиться в самостоятельный кредитный институт (Германия, Япония); почта может осуществлять мобилизацию ресурсов и передавать их в управление банку; коммерческий банк на основе заключенного с почтой договора может присутствовать на территории отделений связи и осуществлять банковское обслуживание. Последний вариант характерен для развития взаимоотношений почтового ведомства и кредитных организаций в России до 2016 года. При этом Почта России прежде всего осуществляла расчетное обслуживание клиентов. В начале 2016 года в Российской Федерации было создано ПАО «Почта Банк» — дочерняя организация банка ВТБ 24 (50% плюс одна акция) и Почты России (50% минус одна акция). Деятельность банка, в первую очередь, направлена на обслуживание физических лиц, развитие филиальной сети осуществляется на базе отделений Почты России, а источником ресурсов выступают средства материнской организации.

Еще одним элементом кредитной системы выступают частные кредиторы, юридические и физические лица, осуществляющие предоставление займов клиентам, не имеющим возможности кредитоваться в других организациях кредитной системы. Частные кредиторы не являются профессиональными участниками кредитного рынка, их деятельность не лицензируется и регулируется нормами уголовного, административного и гражданского права.

К элементам кредитной системы относится ее инфраструктура. Инфраструктура кредитной системы — это организации, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность и устойчивое функционирование кредитных институтов. Инфраструктура кредитной системы включает информационное, научное, методическое, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации и др.

Важнейшим направлением деятельности организаций инфраструктуры кредитной системы является предоставление информации, позволяющей кредитным организациям и финансово-кредитным институтам работать более эффективно. Институты кредитной системы нуждаются в информации о состоянии экономики регионов и страны в целом, финансовом состоянии обслуживаемых клиентов. Такие данные предоставляют бюро кредитных историй, информационные, рейтинговые агентства, кредитные брокеры.

Бюро кредитных историй — это юридическое лицо, действующее с целью получения прибыли и оказывающее услуги по формированию, обработке, хранению и предоставлению данных о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Целью деятельности бюро кредитных историй является преодоление асимметричности информации в сфере финансового посредничества. Кредитор зачастую не в состоянии оценить кредитоспособность потенциального заемщика и уровень риска ссуды, поэтому банк устанавливает единую ставку процента как для финансово устойчивых, так и для недобросовестных заемщиков.

Бюро кредитных историй частично решают эту проблему, так как предоставляют сведения кредиторам о потенциальных заемщиках; снижают издержки на поиск информации о кредитоспособности клиентов, что приводит к снижению процентных ставок по ссудам; дисциплинируют заемщиков, которые знают, что в случае нарушения условий договора потеряют репутацию в глазах потенциальных кредиторов.

Кредиторы предоставляют бюро данные о своих заемщиках, а кредитные бюро формируют картотеку на основе данных кредитора и других органов (судов, регистрационных и налоговых органов и т.д.).

Кредитные бюро могут предоставлять как базовые, так и развернутые отчеты о деятельности и финансовом состоянии потенциального заемщика. Базовый отчет содержит информацию о невозвратах ссуд и нарушениях в их обслуживании, банкротстве заемщиков, т.е. «черные» (black), или «негативные» (negative), данные. Развернутый отчет содержит информацию о структуре активов и обязательств заемщика, его занятости, семейном положении, сроках погашения ранее предоставленных ссуд, остатке ссудной задолженности, открытых кредитных линиях и др.

В мировой практике существуют две основные формы создания и функционирования бюро кредитных историй: американская (в стране действуют частные самоокупаемые бюро кредитных историй, деятельность которых регулируется законом) и немецкая, когда центральный банк и его подразделения полностью берут на себя функции кредитных бюро.

В России построена двухуровневая система бюро кредитных историй, включающая Центральный каталог кредитных историй, формируемый в Банке России, и множество коммерческих кредитных бюро.

В настоящее время деятельность бюро кредитных историй в России регламентируется Федеральными законами от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и от 30.12.2004 № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

В России в качестве уполномоченного органа в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй выступает Банк России. В его функции входят ведение реестра бюро кредитных историй, разработка нормативной базы, осуществление надзора.

Система бюро кредитных историй в современной России находится на этапе становления и формирования базы данных. На 1 мая 2017 г. в России функционируют 19 бюро кредитных историй, при этом шесть из них находятся в Москве.

Пользователями кредитной истории могут быть индивидуальные предприниматели или юридические лица, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора кредита (займа). Кредитный отчет предоставляется пользователям исключительно в форме электронного документа, подписанного электронной подписью руководителя бюро кредитных историй.

Первый уровень существующей в России системы бюро кредитных историй — это Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России. Целями его деятельности являются:

  • — сбор, хранение и представление субъектам и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;
  • — временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Второй уровень системы бюро кредитных историй — коммерческие кредитные бюро, которые предлагают клиентам следующие услуги:

  • — предоставление информации о финансовом состоянии потенциальных заемщиков, в том числе кредитных отчетов в режиме он-лайн;
  • — получение информации из Центрального каталога кредитных историй;
  • — получение информации из Федеральной миграционной службы;
  • — мониторинг финансовой дисциплины заемщиков;
  • — скоринг, построенный по данным бюро;
  • — дисциплинирование заемщиков банка путем рассылки им писем от имени бюро или банка при нарушении условий договора;
  • — предоставление отчетов, характеризующих кредитный портфель банка, в случае передачи банком данных о составе и кредитоспособности заемщиков в базу данных бюро.

Еще одним элементом инфраструктуры кредитной системы являются рейтинговые агентства — коммерческие организации, целью деятельности которых является оценка платежеспособности эмитентов, качества долговых обязательств, эффективности корпоративного управления и управления активами.

Наиболее востребованными продуктами рейтинговых агентств являются кредитные рейтинги и ренкинги[3].

Каждое рейтинговое агентство применяет собственную методику оценки финансовых показателей деятельности эмитента, в связи с этим для более адекватной оценки платежеспособности эмитента долговых обязательств необходимо использовать данные нескольких агентств. Кредитные рейтинги формируются на основе информации, предоставленной рейтинговому агентству в виде анкет или бухгалтерских балансов эмитентов. При этом рейтинговые агентства учитывают не только количественные, но и качественные показатели, характеризующие деятельность эмитента. К ним можно отнести: уровень корпоративного управления в компании, наличие системы риск-менеджмента и ее функционирование, уровень диверсификации бизнеса компании, качество клиентской базы и активов компании, наличие крупных партнеров и контрагентов, наличие четкой стратегии развития компании и т.д. Таким образом, рейтинг надежности или кредитоспособности представляет собой агрегированный показатель, зависящий от множества факторов.

Рейтинговые агентства не проводят аудит, не проверяют точность и полноту предоставленных данных и не гарантируют достоверность результатов о кредитоспособности эмитента. То есть рейтинг не является рекомендацией для осуществления инвестиций в какую-либо компанию или ценную бумагу, а лишь представляет собой мнение агентства о способности эмитента выполнять свои финансовые обязательства, такие как выплата процентов, дивидендов, погашение основной суммы долга, урегулирование страховых убытков и др. Чем выше рейтинг, тем меньше риск невыплат по обязательствам.

В России первые национальные рейтинговые агентства стали появляться в 1990-х гг. одновременно с формированием финансового рынка. В настоящее время в нашей стране действуют как международные, так и национальные рейтинговые агентства. Министерством финансов РФ установлен порядок аккредитации рейтинговых агентств, в соответствии с которым аккредитованы пять рейтинговых агентств: Moody’s Investor Service, Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Аналитическое кредитное рейтинговое агентство, и «Эксперт-РА». Конечно, международные рейтинговые агентства имеют долгую историю функционирования и опыт работы, однако для оценки финансового состояния российских компаний рейтинги национальных агентств более приемлемы, так как при оценке риска инвестиций они учитывают специфику работы и отчетности отечественных предприятий.

Рейтинговые агентства можно разделить на два основных типа: универсальные и специализированные. Универсальные рейтинговые агентства выставляют рейтинги компаниям как финансового, так и нефинансового сектора, специализированные агентства анализируют состояние компаний определенного сегмента рынка или отрасли.

Как правило, агентства присваивают рейтинги на основании договора с объектом рейтингования и предоставленной им информации, однако рейтинги могут присваиваться и на основе анализа исключительно общедоступной информации без заключения договора между рейтинговым агентством и объектом рейтингования.

Коллекторское агентство — это коммерческая организация, которая специализируется на взыскании просроченной задолженности с юридических и физических лиц, выступая в качестве посредника между кредиторами и должниками. Клиентами коллекторских агентств чаще всего являются коммерческие банки и юридические лица.

Возникновение коллекторских агентств в современной России обусловлено значительным ростом потребительского кредитования, что привело к росту проблемной задолженности. Банки, предоставляя потребительские кредиты без оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, в условиях жесткой конкуренции не всегда имеют возможность покрывать возникающие риски за счет повышения процентных ставок. Это приводит к развитию профессиональной деятельности в области взыскания проблемных и безнадежных долгов.

Возникновение коллекторских агентств выгодно как кредиторам, так и заемщикам. Появление организаций, специализирующихся на взыскании просроченной задолженности, приводит к снижению затрат банков и, как следствие, к упрощению процедуры получения кредита и понижению ссудного процента.

Можно выделить несколько вариантов организации работы по взысканию просроченной задолженности: создание специального подразделения в банке, передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям и передача задолженности коллекторским агентствам.

Создание в банке подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, целесообразно только для крупных банков, имеющих большой портфель потребительских кредитов. В этом случае затраты на содержание такого подразделения будут окупаться. В случае возникновения просрочки по кредиту банк выясняет причину нарушения условий погашения ссуды. В ряде случаев кредитор может пойти навстречу заемщику, провести реструктуризацию кредита: изменить сроки погашения основного долга и уплаты процентов, заморозить штрафные проценты.

Неспециализированные компании — это компании, занимающиеся «выколачиванием» долгов и работающие за пределами правового поля. Такие компании берутся за возврат только очень крупных долгов и, как правило, требуют предоплаты.

В коллекторские агентства банки обращаются после того, как работники кредитного отдела или специализированного подразделения провели работу по возврату долга, но она не принесла желаемого результата. Как правило, задолженность передается агентству через 30 дней после возникновения просрочки. Целью коллекторского агентства является взыскание задолженности в кратчайшие сроки с минимальными затратами.

При первом общении с должником коллектор пытается выяснить причины невыполнения обязательств и возможность погашения кредита в будущем.

Изначально работники коллекторского агентства пытаются взыскать задолженность с клиента посредством телефонных переговоров; если заемщик обещает возвратить кредит, но не выполняет обещание, агентство может принять более жесткие меры. Солидные агентства не применяют в своей работе физическое давление. Коллекторы выезжают к клиенту по рабочему или домашнему адресу, осуществляют рассылку письменных претензий, в которых содержатся требования, объясняются возможные последствия невыполнения обязательств, обращаются за помощью к родственникам должника. Если договориться с должником не удалось, коллекторское агентство направляет дело в суд. Юристы агентства осуществляют сопровождение судебного процесса, а после вынесения решения сотрудничают с судебными приставами.

Несмотря на активное развитие рынка коллекторских агентств, существует множество проблем, которые тормозят его развитие:

  • — недостатки правового регулирования коллекторской деятельности;
  • — отсутствие методологического обеспечения коллекторской деятельности;
  • — неэффективность взаимодействия коллекторских агентств с кредиторами и должниками.

Законодательная и нормативная база, регламентирующая деятельность коллекторских агентств, в настоящий момент отсутствует. Коллекторы действуют в рамках общего законодательства РФ. Однако с целью регулирования деятельности коллекторских агентств и противостояния недобросовестным компаниям, осуществляющим услуги по взысканию долгов, в апреле 2007 г. в России создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Эффективность взаимодействия коллекторских агентств с кредиторами снижается вследствие недоверия банков к сторонним структурам. Это обусловлено боязнью утечки информации о качестве кредитного портфеля. Возможность взыскания долгов осложняется передачей кредитных дел на поздней стадии просрочки, предоставлением беззало- говых потребительских кредитов без какой-либо оценки кредитоспособности клиента, недостатком информации, предаваемой банком коллекторским агентствам, что связано с ограничениями, устанавливаемыми Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Проблемы взаимодействия коллекторов с заемщиками определяются низким уровнем финансовой грамотности населения, отсутствием опыта планирования доходов и расходов заемщика на предстоящий период, и, как следствие, неадекватной оценкой возможности своевременного погашения долга. Более половины заемщиков не считают обязательным своевременное погашение ссуды, не осознавая возникающих последствий.

Важным элементом инфраструктуры банковской системы является система страхования вкладов, представляющая собой механизм защиты вкладов клиентов банков путем их страхования (гарантирования). Суть работы системы страхования вкладов состоит в осуществлении быстрых выплат средств вкладчикам из специального фонда в случае отзыва у банка лицензии.

В России система страхования вкладов была создана в 2003 г. после принятия Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Целями деятельности системы страхования вкладов являются:

  • — защита сбережений вкладчиков банков Российской Федерации;
  • — стимулирование привлечения сбережений населения в российские банки;
  • — укрепление доверия к банковской системе России, обеспечение ее стабильности, предотвращение массового изъятия вкладов.

В настоящее время система страхования вкладов позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 1 млн 400 тыс. руб.

Принципы, на которых базируется функционирование российской системы страхования вкладов, следующие:

  • — обязательность участия банков в системе страхования вкладов, что приводит к равной защите вкладчиков и возникновению одинаковых конкурентных условий для всех видов банков;
  • — сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  • — прозрачность деятельности системы страхования вкладов, допуск в систему только финансово-устойчивых банков, отвечающих требованиям относительно прозрачности структуры капитала, организации системы управления рисками и системы внутреннего контроля;
  • — накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов;
  • — участие Агентства по страхованию вкладов в санации и реорганизации банков.

Заключая с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, гражданин автоматически становится участником системы страхования вкладов, однако в соответствии с законом страхованию не подлежат денежные средства:

  • 1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета открыты для осуществления профессиональной деятельности;
  • 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;
  • 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • 4) размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
  • 5) являющиеся электронными денежными средствами (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Создание системы страхования вкладов в России привело к повышению устойчивости ресурсной базы банков и стабилизации банковской системы. Однако, несмотря на положительное влияние системы страхования вкладов на развитие банковской системы, можно отметить и ряд проблем, снижающих эффективность ее функционирования. К ним можно отнести:

  • — отсутствие у Агентства по страхованию вкладов полномочий по контролю финансовой устойчивости банков;
  • — передача полномочий по санации кредитных организаций Банку России.

Надзор за деятельностью коммерческих банков — участников системы страхования, мониторинг их финансовой устойчивости единолично осуществляет Банк России. Агентство по страхованию вкладов не обладает полномочиями надзора и испытывает недостаток в информации, на основе которой можно прогнозировать вероятность наступления страховых случаев и размер вероятных выплат страховых возмещений.

Рассматривая элементы инфраструктуры, необходимо упомянуть Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) (государственная корпорация) и обозначить его роль в повышении доступности ипотечного кредитования для населения и обеспечении ликвидности коммерческих банков. Значимым на банковском кредитном рынке является Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) как механизм реализации государственной программы поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Существенна в снижении рисков на рынке ипотечного жилищного кредитования роль страховой компании АИЖК.

Значимыми для развития кредитной системы являются субъекты национальной платежной системы (операторы и агенты). Они не являются кредитными организациями, а значит, не входят в состав банковской системы, однако их роль в повышении доступности платежных услуг для населения в регионах Российской Федерации и обеспечении банковской системы инфраструктурой перевода денежных средств чрезвычайно велика.

В России сравнительно недавно появился и действует институт финансового омбудсмена. Роль финансового омбудсмена заключается в предупреждении, смягчении и ликвидации противоречий между кредитными организациями и их клиентами и повышении на этой основе уровня доверия населения к кредитной системе.

Кредитная инфраструктура включает в себя научное и методическое обеспечение для кредитных организаций и финансово-кредитных институтов.

Научное обеспечение представляет собой фундаментальные исследования в области теории кредита, развития различных форм и видов кредитных отношений, установления границ кредита, организации кредитования в различных кредитных учреждениях. Научное обеспечение разрабатывают научно-исследовательские институты, учебные заведения, аналитические подразделения Банка России и крупных кредитных организаций.

Методическое обеспечение представляет собой систему требований к финансовому состоянию и деятельности банков и других финансовокредитных институтов, вырабатываемую международными и отечественными органами регулирования и самими кредитными институтами. К таким требованиям можно отнести:

  • — рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, например в области определения достаточности капитала или управления рисками деятельности банков;
  • — нормативные акты ЦБ РФ, определяющие как порядок осуществления банковских операций, правила ведения бухгалтерского учета и предоставления отчетности, так и порядок управления рисками;
  • — методические разработки самих банков в области определения стратегии и тактики кредитной организации, организации кредитования различных категорий клиентов, распределения полномочий между структурными подразделениями банка и др.

Роль кредитной системы в современной экономике проявляется в аккумуляции кредитных и финансовых ресурсов, развитии сферы кредитных и финансовых услуг, авансировании процесса производства и развитии потребления, стимулировании наиболее эффективного размещения аккумулированных ресурсов, регулировании денежного и платежного оборота. Кроме того, роль кредитной системы состоит в регулировании кредитных отношений и деятельности финансовокредитных институтов в целях повышения качества обслуживания клиентов и обеспечения устойчивого и эффективного функционирования финансово-кредитных организаций.

Посредством кредита можно не только перераспределять уже имеющиеся ресурсы, но и создавать новые платежные средства. Предоставляя кредит без обеспечения, банки создают платежные средства, предвосхищая будущие доходы заемщика. Цель и условия предоставления кредита в этом случае должны анализироваться более серьезно, чем в других случаях, так как невозврат кредита может привести к росту денежной массы и инфляционному обесценению денежной единицы. Именно это является причиной того, что Банк России, например, не имеет права на прямое кредитование дефицита государственного бюджета.

Возникновение и развитие кредитной системы сопровождается развитием существующих и возникновением новых форм и видов кредита. Так, развитие коммерческого кредита привело к возникновению кредитных орудий обращения — векселей. Расширение сферы кредитования, укрупнение кредита способствовало возникновению синдицированных кредитов, позволяющих диверсифицировать риски кредитования.

  • [1] Боди 3., Мертон Р. Финансы : учеб, пособие : пер. с англ. М.: Вильямс, 2000. С. 38.
  • [2] Более подробно об этом см. параграф 3.6.
  • [3] Кредитный рейтинг (от англ, to rate — оценивать, приписывать класс) представляет собой оценку кредитоспособности эмитента и позволяет участникам рынка принимать финансовые решения с учетом полученной информации, минимизировать рискивложений, снижать стоимость заемных ресурсов. Кредитные рейтинги могут присваиваться как эмитенту (правительству страны, региональным и местным органам власти,предприятиям, финансово-кредитным институтам), так и отдельному долговому обязательству. Наиболее востребованными являются рейтинги банков, оказывающие влияние на возможность привлечения ресурсов на рынке межбанковских кредитов и расширение клиентуры банка. Рэнкинг (от англ, to rank — ранжировать) — ранжирование участников по убыванию или возрастанию какого-либо конкретного показателя на определенную отчетнуюдату или за указанный период. Чаще всего компании или банки ранжируются по убыванию величины активов, капитала, размера кредитного портфеля.
 
Посмотреть оригинал
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы