Сфера деятельности коммерческих банков за рубежом
Основными функциями зарубежных коммерческих банков в международной практике являются:
- • открытие текущих вкладов до востребования (чековых депозитов);
- • предоставление коммерческих кредитов;
- • выдача ссуд под залог недвижимости;
- • инвестирование средств на покупку ценных бумаг;
- • оказание услуг по обслуживанию сберегательных и срочных счетов;
- • выпуск кредитных карт;
- • совершение валютных операций и сделок;
- • продажа дорожных чеков;
- • большой комплекс информационных услуг, которые предназначены не только для клиентов банка, но и для обслуживания крупных коммерческих компаний.
Другими отличительными характеристиками коммерческих банков на западном рынке выступают:
- • максимальная приближенность их к клиентам за счет наличия разветвленной сети в регионах предпринимательской деятельности и расчетно-финансового обслуживания своих клиентов;
- • предоставление гарантий платежа в составе отдельных форм расчетов.
Экономическая стратегия, отличающая коммерческие банки западных стран, реализуется по следующим направлениям.
- 1. В США только четыре мощных коммерческих банка 70% всей своей прибыли тратят на обновление и приобретение новейших компьютерных технологий и программ. Остальные банки расходуют примерно один доллар из десяти на подобные цели. Ни один из российских коммерческих банков не позволяет себе направлять такой объем средств на информационно-технологическое обеспечение.
- 2. Зарубежные банки с помощью компьютерных систем накапливают детализированную глобальную информацию, которая позволяет им осуществлять детальный анализ всех сфер банковско-финансовой и валютной деятельности на международных финансовых рынках.
Систематически ведется мониторинг о мере присутствия международных операций в прибылях банков. В большинстве коммерческих банков Запада до 50% их активов формируется за счет доходов от международных банковских операций в рамках исполнения долговых обязательств и платежей в системе ВЭД и между различными странами. В том же режиме анализируется информация по рисковым кредитам в процессе внешнеторговых операций и вероятным потерям, которые могут последовать.
Еженедельно коммерческие банки анализируют данные о несоответствии депозитной базы активам банка, показателям ликвидности, рискам, а также производится анализ портфельных инвестиций по всем международным фондовым рынкам и инструментам, которые имеют место в их функционировании.
Круглосуточно обрабатывается информация по валютным операциям.
- 3. Система банковских услуг и расчетных операций предусмотрена для обслуживания массового клиента, а не избирательного, с помощью создания центров комплексного сервиса для промышленных предприятий, торговых и страховых компаний.
- 4. Оперативная модернизация компьютерных программ позволяет проводить одновременно глобальные (масштабные) операции на всех мировых фондовых, валютных, товарно-сырьевых, кредитных, инвестиционных рынках и рынках драгоценных металлов с учетом всего разнообразия специфических финансовых инструментов, которые присущи каждому из них.
- 5. Возможность обеспечивать расчетно-платежные операции непосредственно в местах реализации товаров и услуг своих клиентов, в том числе и за рубежом. Например, благодаря тому, что в США 2/3 видеотерминалов принадлежит гражданам этой страны, деятельность коммерческих банков приближена фактически не только к юридическим, но и к физическим лицам. Они способны работать в пределах конкретного офиса или компании.
- 6. Способность осуществления расчетно-кассового и депозитно-ссудного обслуживания, включая оплату чеков и векселей, а также предоставления налоговых услуг и информации о своих клиентах по банковским отсылкам, почтовых услуг, управление активами и совершение брокерских сделок.
- 7. Создание собственных рабочих центров по обслуживанию крупнейших национальных и зарубежных компаний совместно с другими иностранными банками. В этот комплекс обслуживания входит:
- • составление сводных отчетов филиалов и подразделений компаний и фирм, функционирующих на территории других стран, по стандартной форме в соответствии с международными требованиями;
- • составление сводных балансов для обслуживаемых корпораций;
- • проведение валютных операций на внутреннем и международном валютных рынках;
- • управление наличными и кредитными ресурсами компаний из числа своих клиентов;
- • размещение финансовых средств на зарубежных фондовых и других рынках;
- • подготовка кратко- и среднесрочных прогнозов о вероятных потребностях клиентов банков в валютных и других ликвидных средствах платежа (девизах);
- • осуществление текущих расчетов между клиентами банка и операций по переводу денежных ресурсов.
- 8. Необходимость расширения сферы клиентов заставляет коммерческие банки вести инновационную деятельность по ряду направлений.
Во-первых, в части изыскания и внедрения инновационных операций и эффективных форм обслуживания клиентов в связи с увеличением объемов международных коммерческих сделок, номенклатуры товаров, расширением числа потенциальных продавцов и покупателей на мировых товарных рынках, а значит, и возрастанием в значительной степени финансовых, коммерческих и страновых рисков.
В связи с этим изыскиваются новые формы и методы обслуживания, которые в основном сводятся к повышению эффективности управленческих функций. В их числе:
- • предоставление гарантии банков но прибыльному размещению на денежном рынке депонированных сумм своих клиентов;
- • сбор дивидендов и осуществление платежей по ним;
- • открытие нау-счетов (или гибридных счетов), представляющих собой комбинированные счета по управлению наличностью клиентов.
Нау-счет (англ, now — negotiable order of withdrawal) — это комбинация текущего и процентного счетов. Его содержание сводится к тому, что превышение сумм поступления на банковский счет сверх минимально оговоренного с клиентом предела (например, 1000 долл.) позволяет производить начисление дополнительного накопительного процента на этот же счет. Нау-счет используется в процессе банковского кредитования и позволяет клиенту 50% его размера получать в качестве кредита банка, фактически только частично используя средства банка, а другая его часть — это собственные накопления клиента по счету. Соответственно по такого рода кредитам применяются минимальные, плавающие ставки банковского процента.
Другое направление использования нау-счета заключается в следующем. В случае приближения банковской ставки процента, которая начисляется по счету, к усредненной величине ставки мирового межбанковского рынка, дальнейшее пользование нау-счетом позволяет выписывать неограниченное число чеков в счет зачисленных финансовых средств, закладных с процентной ставкой, получать займы под недвижимость и осуществлять другие операции.
Банки открывают также супериау-счет, который обслуживает депозиты с плавающей ставкой.
Во-вторых, для зарубежных коммерческих банков характерно то, что они не концентрируют свою деятельность в рамках обслуживания какой-либо одной сферы. Они равномерно распределяют капиталы, а также риски, которые сопровождают банковские операции, между чисто банковскими операциями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием и сделками с собственностью.
В-третьиху покупка банками ценных бумаг (национальных) региональных или зарубежных брокерских и дилерских фирм обеспечивает им доступ к мировым сетям по операциям с финансовыми инструментами, а также возможность налаживания связей с национальными компаниями, которые выступают лидерами биржевой и внебиржевой торговли.
По заключению международных экспертов европейских банков, некоторыми новыми функциональными критериями крупных зарубежных коммерческих банков в XXI в. должны стать, прежде всего, значительный размер капитала, укрепление ведущих позиций в мировых рейтингах, повышение степени финансовой благонадежности и способность предоставлять своим клиентам более низкие процентные ставки по сравнению со средним уровнем.
В-четвертых, обеспечение универсального характера деятельности с широким спектром услуг, в том числе путем диверсификации их в страховом бизнесе.
Наконец, в-пятых, усиление интернациональности банков, предполагающей их деятельность на международных финансовых, фондовых и товарных рынках без географических и политических границ и долевое участие в управлении мировыми финансовыми и фондовыми потоками.