Банковская тайна и ее охрана

В соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» банк и его клиенты имеют право на сохранение тайны. Банковскую тайну можно считать разновидностью коммерческой тайны. Тайное в этом смысле означает не недоступное никому, а только режим ограниченного доступа к соответствующей информации. Иными словами, это тоже нечто доступное на определенных условиях, но не всем.

В отношении коммерческой тайны впервые на законодательном уровне некоторая определенность появилась в давно уже отмененном Законе РФ от 25.12.1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности». В нем было записано, что предприятие имеет право не предоставлять информацию, содержащую коммерческую тайну. При этом перечень сведений, составляющих ее, определял руководитель предприятия, а тех, которые не могли составлять такую тайну, — Совет министров РСФСР.

Такой перечень действует и поныне (он определен в постановлении Правительства РСФСР от 05.12.1991 № 35). В соответствии с ним коммерческую тайну не могут представлять учредительные документы; документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии, патенты); сведения по установленным формам финансовой отчетности; сведения, необходимые для проверки правильности исчисления и уплаты налогов и других обязательных платежей; документы об уплате налогов и обязательных платежей; документы о платежеспособности; сведения о численности и структуре персонала, зарплате и условиях труда, наличии свободных рабочих мест; сведения о нарушениях законодательства и размерах причиненного при этом ущерба; сведения об участии должностных лиц предприятия в других организациях, занимающихся предпринимательской деятельностью. Тем не менее значительная часть всех этих документов фактически является информацией с ограниченным кругом пользователей.

Перечисленные сведения руководители предприятий обязаны предоставлять по требованию органов власти, управления, контролирующих и правоохранительных органов, других юридических лиц в соответствии с законодательством, а также трудового коллектива предприятия. Однако действие данного постановления не распространяется на сведения, относимые к коммерческой тайне в соответствии с международными договорами, а также на сведения о деятельности предприятия, относящиеся к государственной тайне.

С введением в действие части I ГК РФ (1994 г.) были окончательно закреплены понятия служебной и коммерческой тайны. Так, согласно ст. 139 ГК РФ «информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности...» Если применить эту норму к банку, то очевидно, что он сам должен принимать меры к тому, чтобы исключить свободный доступ к информации, составляющей его коммерческую тайну. В противном случае лица, которым причинен ущерб из-за утечки информации, могут предъявить к нему иск.

Информация, относимая к обычной коммерческой тайне, может быть предоставлена любым заинтересованным лицам и государственным органам только на добровольной основе и по желанию ее законного владельца (в отличие от банковской тайны, которую, как будет показано далее, по закону имеют право получать многие органы и лица).

См. также Закон от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне».

В части II ГК РФ впервые было отдельно выделено понятие банковской тайны, значительно отличающееся от общего понятия коммерческой тайны. Режим банковской тайны представляет собой совокупность норм, устанавливающих:

  • • перечень сведений, не подлежащих разглашению;
  • • круг субъектов, обязанных обеспечивать их сохранность;
  • • случаи и порядок доступа к указанным сведениям.

При этом отношения по поводу банковской тайны регулируются различными отраслями права. Прежде всего это ст. 857 ГК РФ, в которой закреплен перечень сведений, составляющих банковскую тайну. В соответствии с данной статьей банк гарантирует тайну банковского счета и вклада на этом счете, операций по счету и сведений о клиенте. Это означает следующее.

Во-первых, тайной (если иное не предусмотрено в законе, других правовых актах или нормативно установленных банковских правилах) являются сведения:

  • • о счете любого вида (это касается и данных о счетах (субсчетах) корреспондентов (ст. 860 ГК РФ);
  • • о внутрибанковских счетах (например, для учета просроченных кредитов);
  • • об открытии, закрытии, переоформлении, переводе счета в другой банк и т.п.

Во-вторых, тайными являются все сведения об операциях по счетам, в том числе межбанковских (ст. 860 ГК РФ).

В-третьих, положения ст. 857 ГК РФ распространяются на все виды вкладов, включая вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ), и касаются сумм денег, их зачисления или снятия, а также их остатка.

В гражданском законодательстве банковской тайной (т.е. полностью конфиденциальными данными) считаются сведения о клиенте. Если это физическое лицо, тайной являются его паспортные данные, сведения о внесении третьими лицами денег на счет владельца, данные о наличии или отсутствии сберегательных книжек и сертификатов, помер счета и т.п., а также любые сведения, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиента (например, сведения о его семейном положении, здоровье и др.).

Если это юридическое лицо, то тайну составляют все сведения, хранящиеся в юридическом деле клиента, в том числе справки и свидетельства из государственных органов о регистрации и постановке на учет, учредительные документы, информация, содержащаяся в документах, дающих право заниматься предпринимательской деятельностью (лицензии и т.п.), в формах бухгалтерской отчетности и в иных документах, сведения о кредитной истории клиента, о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д.

Большинство таких данных известно неопределенно широкому кругу лиц, т.е. как бы никакой тайной не является. Однако для банка это обстоятельство безразлично. Он исходит из приоритетности своей деятельности — все, что оказывается в сфере его отношений с клиентом, сразу становится тайной. Иными словами, такие сведения можно получить где угодно, но не в банке.

В то же время не все сведения о банковской деятельности являются закрытыми (см. ст. 8 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Любой банк может быть хранителем не только банковской, но одновременно и обычной коммерческой тайны. Помимо составляющих банковскую тайну байку и его персоналу становятся известны и другие сведения о клиентах, как носящие конфиденциальный характер и составляющие его коммерческую тайну, так и не относящиеся к ней, но предусматривающие ограниченный круг пользователей. При этом, как правило, документально не закрепляется обязанность банка сохранять в тайне такую информацию, а также ответственность за ее несанкционированное разглашение и передачу другим лицам.

Таким образом, в российском законодательстве дается широкое определение банковской тайны, охватывающее, в частности, любые сведения о клиентах, полученные банком в ходе его деятельности; установлено, что банк обязан держать в секрете всю частную информацию, доверенную ему клиентами или третьими лицами или полученную им при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Коммерческая и банковская тайны, в свою очередь, могут стать служебной тайной, если это предусмотрено в контракте, который работник заключает с банком. В этом случае нарушение служебной тайны может быть основанием для прекращения трудового договора с работником по инициативе администрации.

Понятие банковской тайны содержится и в Законе «О байках и банковской деятельности». В ст. 26 Закона говорится о тайне сведений об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, определены условия выдачи сведений (в виде справок), составляющих банковскую тайну, и круг лиц и органов, которым следует выдавать такие справки (см. также и. 2 ст. 857 ГК РФ и Налоговый кодекс РФ), а также декларируется обязанность служащих банка хранить тайну от всех лиц и органов, для которых в законе не сделаны исключения.

Ст. 26. Банковская тайна (в изложении)

КО, Банк России, Агентство страхования вкладов гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие КО обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах его клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, банк выдает им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам РФ, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных в законодательных актах об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Справки но операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией руководителям (должностным лицам) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, и высшим должностным лицам субъектов РФ (руководителям высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ) при наличии запроса, направленного в порядке, определяемом Президентом РФ, в случае проверки в соответствии с Федеральным законом «О противодействии коррупции» сведений о доходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера:

  • 1) граждан, претендующих на замещение государственных должностей РФ, если в федеральном конституционном законе или федеральном законе нс установлен иной порядок проверки указанных сведений;
  • 2) граждан, претендующих на замещение должности судьи;
  • 3) граждан, претендующих на замещение государственных должностей субъектов РФ, должностей глав муниципальных образований, муниципальных должностей, замещаемых на постоянной основе;
  • 4) граждан, претендующих на замещение должностей федеральной государственной службы, должностей государственной гражданской службы субъектов РФ, должностей муниципальной службы;
  • 5) граждан, претендующих на замещение должностей руководителя (единоличного исполнительного органа), заместителей руководителя, членов правления (коллегиального исполнительного органа), исполнение обязанностей по которым осуществляется на постоянной основе, в государственной корпорации, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, иных организациях, создаваемых РФ па основании федеральных законов;
  • 6) граждан, претендующих на замещение отдельных должностей на основании трудового договора в организациях, создаваемых для выполнения задач, поставленных перед федеральными государственными органами;
  • 7) лиц, замещающих должности, указанные в п. 1—6 настоящей части;
  • 8) супруг (супругов) и несовершеннолетних детей граждан и лиц, указанных в и. 1 —7 настоящей части.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном КО завещательном распоряжении, нотариальным конторам но находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан — консульским учреждениям иностранных государств.

Информация об операциях, о счетах и вкладах юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий функции противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма[1], в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены в Законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, высшие должностные лица субъектов РФ (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ), организация, осуществляющая функции обязательного страхования вкладов, не вправе разглашать сведения об операциях, о счетах и вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов КО, полученные ими в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах КО, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах.

Уполномоченный орган, осуществляющий функции противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от КО в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», за исключением случаев, предусмотренных в указанном Законе.

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от КО в соответствии с Законом «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком...», за исключением случаев, предусмотренных в указанном Законе.

За разглашение банковской тайны Банк России, руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, высшие должностные лица субъектов РФ (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ), организация, осуществляющая функции обязательного страхования вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий функции противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством РФ, и агенты валютного контроля, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном в федеральном законе.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах.

Информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и па условиях, которые предусмотрены в заключенном с бюро кредитных историй договоре в соответствии с Законом «О кредитных историях».

Руководители (должностные лица) федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом РФ, и высшие должностные лица субъектов РФ (руководители высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ) нс вправе раскрывать третьим лицам данные об операциях, о счетах и вкладах физических лиц, полученные в соответствии с нормативными правовыми актами РФ о противодействии коррупции в Банке России, кредитных организациях, а также в филиалах и представительствах иностранных банков.

Документы и информация, связанные с проведением валютных операций, открытием и ведением счетов и предусмотренные в Законе «О валютном регулировании и валютном контроле», представляются кредитными организациями в орган валютного контроля, уполномоченный Правительством РФ, налоговые органы и таможенные органы как агентам валютного контроля в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены в указанном Законе.

Органы валютного контроля и агенты валютного контроля не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную от КО в соответствии с Законом «О валютном регулировании и валютном контроле», за исключением случаев, предусмотренных в федеральных законах.

Информация о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях но указанным счетам представляется кредитными организациями в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков в порядке, предусмотренном в Законе «О клиринге и клиринговой деятельности».

Федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков не вправе раскрывать третьим лицам информацию, полученную в соответствии с Законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученную при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных в федеральных законах.

Положения настоящей статьи распространяются на сведения об операциях клиентов КО, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами).

Положения настоящей статьи распространяются также на сведения об остатках электронных денег клиентов КО и сведения о переводах электронных денег кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Информация об операциях по отдельным счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц, входящих в кооперацию головного исполнителя поставок продукции по государственному оборонному заказу, открытым в порядке и в целях, которые установлены в Законе от 29.12.2012 № 275-ФЗ «О государственном оборонном заказе», предоставляется кредитными организациями в соответствии с указанным Законом государственному заказчику государственного оборонного заказа, в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции выработки и реализации государственной политики, нормативно-правового регулирования в области обороны, головному исполнителю поставок продукции по государственному оборонному заказу, исполнителю, участвующему в поставках продукции по государственному оборонному заказу, в случаях и в объеме, которые предусмотрены в Законе «О государственном оборонном заказе».

Сведения о счетах, вкладах и об остатках денег на счетах, во вкладах кандидатов в депутаты или на иные выборные должности, а в случаях, предусмотренных в федеральном законе, сведения о счетах, вкладах и об остатках денег на счетах, во вкладах супругов и несовершеннолетних детей кандидатов в депутаты или на иные выборные должности представляются кредитными организациями в Центральную избирательную комиссию РФ, избирательные комиссии субъектов РФ при проведении предусмотренной в законодательстве РФ о выборах проверки достоверности сведений, представленных кандидатами в депутаты или на иные выборные должности в избирательные комиссии.

Центральная избирательная комиссия РФ, избирательные комиссии субъектов РФ не вправе разглашать третьим лицам сведения, содержащие банковскую тайну, полученные ими от КС) при проведении предусмотренной в законодательстве РФ о выборах проверки достоверности сведений о счетах, вкладах, представленных кандидатами в депутаты или па иные выборные должности в избирательные комиссии, за исключением случаев, предусмотренных в законодательстве РФ о выборах.

За разглашение банковской тайны Центральная избирательная комиссия РФ, избирательные комиссии субъектов РФ и их должностные лица несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном в федеральном законе.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены без каких-либо ограничений только самим клиентам. Что касается государственных органов и их должностных лиц, то им такие сведения могут быть предоставлены только в случаях и в порядке, предусмотренных в законе. Воспроизведенная выше ст. 26 Закона о банках содержит закрытый (исчерпывающий) список таких органов.

Ответственность за разглашение коммерческой и банковской тайн заключается в первую очередь в возмещении убытков, причиненных таким разглашением. Субъектами ответственности могут быть как юридические лица, так и их сотрудники, непосредственно ответственные за такие нарушения. При этом ответственность юридических лиц носит только имущественный характер, а сотрудников — преимущественно дисциплинарный. В то же время ответственность физического лица за несанкционированное получение и разглашение банковской тайны может быть даже уголовной (см. ст. 183 Уголовного кодекса РФ).

  • [1] Имеется в виду Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ), ранееназывавшаяся Комитетом по финансовому мониторингу (КФМ). О порядке взаимодействия банков с ФСФМ см., в частности, следующие положения Банка России: от 29.08.2008№ 321-Г1 «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный органсведений, предусмотренных в Законе “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем...”»; от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученныхпреступным путем, и финансированию терроризма».
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >