Банкротство граждан, не зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей

Правовое регулирование банкротства гражданина — это новый правовой субинститут, нормы которого вступили в силу 1 октября 2015 г. Ранее на протяжении 17 лет закон содержал положения о банкротстве граждан, но введение их в действие постоянно откладывалось. Несмотря на это они применялись при банкротстве индивидуальных предпринимателей. После многолетних дискуссий в отечественное право внедрена совершенно новая концепция банкротства физических лиц.

Специфика данного субинститута начинается уже с его терминологии. Видимо, стараясь не слишком волновать население, законодатель старается уйти от использования термина «банкротство», а понятие «должник» заменяет словом «гражданин».

Правовое регулирование отношений, связанных с банкротством гражданина, осуществляется следующим образом:

  • - в первую очередь применяются специальные нормы, регулирующие банкротство гражданина (гл. X Закона о банкротстве);
  • - во вторую очередь — нормы Закона о банкротстве, определяющие общие положения, предупреждение банкротства, рассмотрение дел о банкротстве в арбитражном суде, оспаривание сделок, конкурсное производство и мировое соглашение, банкротство застройщика и отсутствующего должника (гл. I—VII. 1, VII, VIII, § 7 гл. IX, § 2 гл. XI Закона о банкротстве).

Особенности досудебного этапа банкротства гражданина законом не установлены. Согласно п. 1 ст. 213.1 Закона о банкротстве к гражданам применяются нормы, регулирующие предупреждение банкротства организаций.

Уполномоченный орган вправе отложить подачу заявления о признании гражданина банкротом на срок до полутора лет, если отсутствует возможность обнаружения имущества, за счет которого могут быть покрыты расходы по делу о банкротстве[1].

Особенности судебного этапа банкротства гражданина.

Рассмотрение дела о банкротстве гражданина осуществляет арбитражный суд по месту жительства должника. Если место жительства неизвестно или находится за пределами России, то дело о банкротстве рассматривается по последнему известному месту жительства гражданина в Российской Федерации согласно документам о регистрации по месту жительства1 [2]. Условия принятия заявления по такому делу, в том числе заявления должника, представлены на рис. 11.1 и 11.2.

Условия, при которых может быть принято заявление о признании гражданина банкротом

Рис. 11.1. Условия, при которых может быть принято заявление о признании гражданина банкротом

Следует отметить, что исключений, позволяющих кредитору инициировать процесс банкротства без решения суда, достаточно много. Это требования по кредитам, об уплате алиментов, требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках, и др.

Условия принятия заявления гражданина-должника о признании его банкротом

Рис. 11.2. Условия принятия заявления гражданина-должника о признании его банкротом

Требования к заявлению должника и внушительный список прилагаемых документов содержатся в ст. 213.4 Закона о банкротстве. Думается, что пока должник будет их собирать, предвидение банкротства превратится в реальность.

Требования к заявлению конкурсного кредитора и уполномоченного органа и прилагаемые документы определены в ст. 213.5 того же Закона.

Заявитель вносит в депозит арбитражного суда сумму вознаграждения арбитражного управляющего за одну процедуру в деле о банкротстве — 10 тыс. руб. Заявитель-должник вправе ходатайствовать об отсрочке. Если заявитель согласен на привлечение помощников арбитражного управляющего, он указывает в заявлении максимальный размер расходов на оплату их услуг и вносит соответствующую сумму в депозит суда. На наш взгляд, заявитель, прежде всего заявитель-должник, даст такое согласие, только если у него изначально имеется договоренность с арбитражным управляющим.

Как и при банкротстве юридических лиц, должник в заявлении о признании его банкротом не вправе указывать конкретную кандидатуру арбитражного управляющегОу а должен указать лишь СРО. Таким правом обладают лишь заявители-кредиторы и уполномоченные органы.

Обоснованность заявления о признании гражданина банкротом рассматривается судом в период от 15 дней до трех месяцев с даты принятия заявления. Должник направляет в суд отзыв с приложением документов, указанных в п. 6. ст. 213.5 Закона о банкротстве. Суд признает заявление обоснованным, если доказана неплатежеспособность гражданинау иод которой понимается несостоятельность (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве) (рис. 11.3).

Признаки неплатежеспособности гражданина

Рис. 11.3. Признаки неплатежеспособности гражданина

Таким образом, понятие неплатежеспособности физического и юридического лица в Законе о банкротстве не совпадают.

Однако даже при наличии перечисленных признаков у должника есть возможность избежать введения процедуры в деле о банкротстве. Он может убедить суд, что с учетом планируемых поступлений сможет исполнить свои обязательства в течение непродолжительного времени (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве).

Мнение специалиста

Правовую конструкцию несостоятельности гражданина как одного из признаков его банкротства ученые предлагают применять вариативно, в зависимости от различных обстоятельств, а именно:

  • вариант 1. Несостоятельность сводится к неплатежеспособности в ситуациях, когда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом (и. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве);
  • вариант 2. Несостоятельность сводится к альтернативной конструкции неплатежеспособности и (или) неоплатности в ситуациях, когда гражданин имеет право подать в суд такое заявление[3].

Статистика

О числе потенциальных банкротств граждан говорит статистика банковского сектора. По данным ЦБ РФ, объем просроченных гражданами кредитов превысил 1 трлн руб. Доля кредитов, просроченных более чем на три месяца — 12,3% от совокупного кредитного портфеля. Однако лишь около 6% заемщиков имеют долг более 500 тыс. руб.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются процедуры, предусмотренные ст. 213.2 Закона о банкротстве (рис. 11.4).

Виды и порядок применения процедур в деле о банкротстве гражданина

Рис. 11.4. Виды и порядок применения процедур в деле о банкротстве гражданина

И первая, и вторая процедуры считаются реабилитационными (ст. 2 Закона о банкротстве).

Статистика

За три месяца действия нового закона (с 1 октября 2015 г. по 1 января 2016 г.) арбитражные суды приняли 1226 решений о признании граждан банкротами. Из них более чем в 70% случаев введена «реализация имущества гражданина», менее чем в 30% — «реструктуризация долгов»[4].

Арбитражный управляющий, утвержденный для проведения процедуры в деле о банкротстве гражданина, именуется финансовым управляющим.

Реструктуризация долгов гражданина — это первая и обязательная процедура, однако она может не вводиться в случае, если:

  • 1) должник не отвечает требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве (например, не имеет источника дохода или имеет судимость за совершение определенных преступлений, признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов, и др.);
  • 2) при рассмотрении обоснованности заявления гражданин заявил ходатайство о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Уведомления о введении этой процедуры направляются по почте всем кредиторам, известным финансовому управляющему.

Срок для предъявления кредиторами своих требований в целях участия в первом собрании кредиторов и включения в РТК удлинен до двух месяцев. Особенностью является и возможность восстановления этого срока в случае его пропуска по уважительной причине.

Еще одна новелла, имеющая множество положительного для участников процесса — возможность проведения собрания кредиторов в форме

заочного голосования (без совместного присутствия) (п. 7—11 сг. 213.8 Закона о банкротстве).

Установлены дополнительные обязанности финансового управляющего (по сравнению с обязанностями временного управляющего): уведомление дебиторов должника, а также кредитных организаций, в которых имеются счета / вклады должника; контроль за своевременным исполнением требований не только реестровых, но и текущих кредиторов. Отчет кредиторам предоставляется реже — один раз в квартал.

С момента введения этой процедуры вводится мораторий па удовлетворение требований кредиторов. Он не распространяется на те же требования, что и при банкротстве юридических лиц, кроме требований кредиторов первой и второй очереди.

Остальные последствия введения данной процедуры в целом схожи с последствиями введения процедуры наблюдения. Кредиторы третьей очереди не могут предъявлять иски, а вправе требовать лишь включения их в РТК; приостанавливается исполнение исполнительных документов, за исключением перечисленных в п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве; прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций, кроме текущих платежей.

Гражданин может совершать только с письменного предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:

- по приобретению, отчуждению прямо либо косвенно имущества, стоимостью более чем 50 тыс. руб., недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

— передаче имущества гражданина в залог.

Должник не вправе вносить свое имущество в уставный капитал, совершать безвозмездные для него сделки.

Банки, уведомленные управляющим о введении процедуры, несут ответственность за совершение операций в нарушение перечисленных правил. Если банк не был уведомлен, то считается таковым по истечении пяти дней с момента опубликования информации о введении процедуры в ЕФРСБ.

Должник обязан предоставлять управляющему все сведения о своем имуществе, обязательствах, кредиторах и т.п. В противном случае арбитражный суд выдает управляющему запросы с правом получения ответов на руки.

В целях пополнения и возврата имущества должника финансовый управляющий наделяется отдельными полномочиями внешнего управляющего: он вправе подавать заявления о признании недействительными сделок должника по основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве; заявлять отказ от исполнения сделок должника. Интересно, что оспариванию подлежат также сделки, совершенные супругом должника в отношении имущества супругов, но основаниям, предусмотренным семейным законодательством. Кроме того, он вправе участвовать в качестве третьего лица на стороне гражданина во всех делах в судах но спорам, касающимся имущества. Учитывая крайне низкое вознаграждение управляющего, стимулировать его к таким действиям может лишь выплата суммы процентов, установленных п. 17 ст. 20.6 Закона о банкротстве, которая осуществляется за счет денежных средств, полученных в результате исполнения плана реструктуризации долгов.

Проблемы практики

Нормы о банкротстве граждан помогут разобраться с проблемами кредиторов и судебных приставов. Сегодня недобросовестные должники безнаказанно выводят свое имущество, заключая фиктивные сделки в отношении своего имущества с другими лицами (обычно с родственниками). Вернуть его в пользу кредиторов затруднительно: специальные нормы Закона о банкротстве, которые позволяют оспаривать сомнительные сделки, на обычных граждан ранее не распространялись[5].

План реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех кредиторов третьей очереди, известных гражданину на дату направления плана. Таким образом, законодатель поставил ФНС в равные условия с конкурсными кредиторами. Требования кредиторов первой и второй очереди о взыскании алиментов не включаются в план, т.е. должны быть удовлетворены без отсрочек.

Условие о скидке с долга перед кредитором может включаться в план только с согласия каждого кредитора. Это делает положение кредиторов более выгодным, чем при заключении мирового соглашения.

План с приложением предусмотренных законом документов должен быть направлен не позднее 2 месяцев и 10 дней с даты опубликования сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным. Он направляется финансовому управляющему, должнику (если не он — автор плана), кредиторам третьей очереди и рассматривается на первом собрании кредиторов (табл. 11.1).

Таблица 11.1

Сроки

Собрание кредиторов этот план:

одобрило

нс одобрило

Срок реализации плана реструктуризации долгов

До трех лет

До двух лет

План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, а также кредиторов первой и второй очереди, требования которых включены в РТК.

План, не одобренный собранием кредиторов, также может быть утвержден судом, при условии, что его реализация позволяет удовлетворить требования залоговых кредиторов па 100%, а требования иных кредиторов третьей очереди, включенных в РТК, не менее чем на 50%. Если это условие не выполнено, должник признается банкротом.

План реструктуризации долгов будет распространяться и на тех кредиторов третьей очереди, которые в него не включены, если они предъявят свои требования в течение срока, на который утвержден указанный план. Требования им можно предъявлять не в исковом порядке, а только о включении в РТК.

В план могут быть внесены изменения, если они одобрены собранием кредиторов и утверждены судом. Но продление срока допускается не выше максимального.

Исполнение плана реструктуризации долгов происходит в рамках одноименной процедуры в деле о банкротстве, под контролем финансового управляющего.

Если должник не исполняет обязательства в соответствии с планом, пострадавший от этого кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об отмене плана. План может быть отменен и в других случаях, например, если в прилагаемых к нему документах указаны недостоверные сведения. В случае отмены плана должник признается банкротом.

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случаях, предусмотренных ст. 213.24 Закона о банкротстве (рис. 11.5).

Случаи признания гражданина банкротом

Рис. 115. Случаи признания гражданина банкротом

Реализация имущества гражданина — это обязательная процедура в деле о банкротстве, которая вводится одновременно с признанием гражданина банкротом. Она может быть как второй по счету, так и первой.

Максимальный срок процедуры — шесть месяцев — судом может продлеваться.

На протяжении всей процедуры арбитражным судом может быть ограничено право должника на выезд из Российской Федерации.

С даты признания гражданина банкротом:

- все права в отношении конкурсной массы осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

— сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.

Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

  • — распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;
  • — открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
  • — осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
  • — ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

Регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество осуществляется только на основании заявления финансового управляющего.

Исполнение обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично.

Должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады и получать но ним денежные средства. Все банковские карты он обязан отдать управляющему не позднее следующего дня после признания банкротом.

Кредитная организация обязана уведомить финансового управляющего об имеющихся у нее вкладах, счетах, ином имуществе и о договоре аренды банковской ячейки (сейфа) гражданина, признанного банкротом. За совершение операций по распоряжению должника либо по выданной им доверенности банки могут быть привлечены к ответственности, если операция совершена после получения банком уведомления либо по истечении пяти дней с момента опубликования сведений о банкротстве в ЕФРСБ.

Из конкурсной массы исключается:

  • 1) имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК РФ;
  • 2) имущество стоимостью до 10 тыс. руб., если арбитражный суд его исключил по мотивированному ходатайству гражданина.

В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества с указанием начальной цепы продажи. Данное положение утверждается судом и должно соответствовать правилам, установленным для продажи имущества в ходе внешнего управления.

Драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тыс. руб., недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах. Остальное имущество — на торгах или в ином порядке по решению собрания кредиторов или определения суда.

Интересно, что если имущество принадлежит должнику на праве общей собственности с его супругом (в том числе бывшим), продается нс доля должника, а все это общее имущество целиком. Из вырученных средств часть передается в конкурсную массу, а часть — супругу должника.

Имущество, которое не смогли продать и от которого отказались кредиторы, возвращается гражданину по акту приема-передачи.

Распределение средств от продажи заложенного имущества осуществляется следующим образом (рис. 11.6).

Порядок распределения средств от продажи заложенного имущества

Рис. 11.6. Порядок распределения средств от продажи заложенного имущества

Особенности очередности удовлетворения требований кредиторов представлены на рис. 11.7.

Очередность удовлетворения требований кредиторов в деле о банкротстве гражданина

Рис. 11.7. Очередность удовлетворения требований кредиторов в деле о банкротстве гражданина

После завершения расчетов с кредиторами банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в ходе банкротства. Но из этого приятного для банкрота правила есть множество исключений:

  • 1) освобождение от обязательств не распространяется на требования:
    • — о наличии которых кредиторы не знали и нс должны были знать к моменту завершения данной процедуры;
    • — кредиторов по текущим платежам, кредиторов первой и второй очереди, о возмещении морального вреда, взыскании алиментов, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе не заявленные;
    • — о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
    • — о возмещении убытков, причиненных юридическому лицу, участником или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин;
    • — о возмещении вреда имуществу;
    • — о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании ст. 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве;
  • 2) освобождение от обязательств не допускается в случае, если гражданин:
    • — привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
    • — не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду;
    • — при возникновении или исполнении обязательства действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В случае признания гражданина банкротом для него наступают последствия, указанные в ст. 213.30 Закона о банкротстве (рис. 11.8).

Последствия банкротства гражданина

Рис. 11.8. Последствия банкротства гражданина

Следует обратить внимание на то, что названные сроки начинают течь не с момента признания банкротом, а с даты завершения процедуры реализации имущества либо прекращения производства по делу в ходе нее. Иными словами, перечисленные последствия наступают даже в том случае, если банкрот смог полностью рассчитаться с кредиторами или заключил с ними мировое соглашение.

В банковской практике встречаются ситуации, когда граждане, получившие кредит и не имеющие намерения его погашать, затем приобретают статус индивидуального предпринимателя и обращаются в арбитражные суды с заявлением о собственном банкротстве, для того чтобы освободиться от принятых на себя обязательств по кредитам1. Отсутствие разграничения предпринимательских и нспрсдпринима- тельских требований позволит недобросовестным кредиторам освободиться и от обязательств, не связанных с предпринимательской деятельностью. И если до вступления в силу норм о банкротстве граждан у кредитора была возможность сохранить требование, не заявив его в рамках банкротства, то теперь его нет (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве).

Мнение специалиста

«Использование субинститута банкротства гражданина в качестве инструмента освобождения от обязательств противоречит сущности института неплатежеспособности, призванного обеспечить точность и аккуратность в платежах. Такой подход не только не способен защитить общественный кредит, но причиняет ему вред, так как позволяет должнику на законных основаниях получить освобождение от платежа. Нормы о банкротстве гражданина должны быть направлены на устранение указанных лиц из сферы потребления кредита»[6] [7].

В ходе проведения процедуры банкротства должник несет определенные расходы (рис. 11.9).

Расходы гражданина-должника на проведение банкротства

Рис. 11.9. Расходы гражданина-должника на проведение банкротства

Особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти. Если должник умер уже после возбуждения дела о его банкротстве, арбитражный суд по своей инициативе или по ходатайству лица, участвующего в деле, выносит определение о дальнейшем рассмотрении дела по правилам § 4 гл. X Закона о банкротстве. Начинается процедура реализации имущества гражданина.

Дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления умершим. В этих случаях права и обязанности умершего должника в деле о его банкротстве осуществляют его наследники, а до их определения — нотариус но месту открытия наследства. Конкурсная масса — это имущество, составляющее наследство гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения всех требований кредиторов, в том числе не заявленных в ходе процедур в деле о банкротстве. Каких-либо исключений из этого правила не предусмотрено.

  • [1] См.: п. 5 Положения о порядке предъявления требований по обязательствам перед Российской Федерацией в деле о банкротстве и в процедурах, применяемых в деле о банкротстве, утвержденного постановлением Правительства РФ от 29.05.2004 № 257.
  • [2] См.: п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан».
  • [3] См.: Карелина С. А., Фролов И. В. Актуальные проблемы законодательного регулирования отношений в сфере банкротства граждан // Приложение к журналу Предпринимательское право. 2015. № 4. С. 3.
  • [4] См.: Суды РФ в 2015 г. приняли более 1200 решений о применении процедур банкротства в отношении граждан [Электронный ресурс] // Единый федеральный реестр сведенийо банкротстве: Новости. URL: http://bankrot.fedresurs.ru/NevvsCard.aspx?ID=745 (дата обращения: 24.02.2016) ; Интерфакс. 2016. 12 янв.
  • [5] См.: Гришаев С. П. Потребительское кредитование: комментарий законодательства //СПС «КонсультантПлюс», 2015.
  • [6] См.: Губин II. Е., Смирных Л. Г. Банкротство граждан: установление баланса интересовдолжника и кредитора // Предпринимательское право. 2010. № 4. С. 35—38.
  • [7] Кораев К. Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя //Закон. 2015. № 3. С. 121-127.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >