Асимметричная информация на рынке страхования

Случай 1: нет асимметрии информации

В данном случае страховая компания может выделить два типа людей — людей с хорошим здоровьем (с низкой вероятностью заболеть и предъявить требование на медицинскую страховку) и людей со слабым здоровьем (с высокой вероятностью заболеть и, следовательно, предъявить требования по выплатам за предоставленные медицинские услуги). Так как группы людей с разным здоровьем имеют разную вероятность заболеть и требуют разную стоимость возмещения, страховая компания должна назначить разную цену страхового полиса — более высокую для людей со слабым здоровьем и более низкую для людей с хорошим здоровьем. В условиях полноты и симметрии информации на рынке формируется разделяющее равновесие — две цены товара (страхового полиса) для двух категорий людей или несколько цен для нескольких категорий клиентов.

Случай 2: асимметрия информации

Отсутствие возможности различить разные группы людей ведет к тому, что страховая компания назначит цену страховки на среднем уровне — в соответствии с математическим ожиданием стоимости «среднего» обращения к врачу. Подобно любой другой средней величине эта цена окажется выше предельной цены, которую готовы платить за страховку люди с хорошем здоровьем, и ниже предельной цены, за которую страховку купят люди со слабым здоровьем. Таким образом, страховку будут покупать только люди со слабым здоровьем, выплаты страховой компании превысят ее доходы, и компания уйдет с рынка. В итоге неблагоприятный отбор — преобладание среди покупателей людей, подверженных заболеваниям, — приведет к полному исчезновению данного рынка.

Решение проблемы неблагоприятного отбора требует смягчения или даже устранения информационной асимметрии. Для этого используются следующие способы.

Проведение независимого медицинского осмотра. Такой способ позволяет определить категорию людей и тем самым дает возможность для формирования разделяющего равновесия.

Групповое страхование всех работающих на каком-либо предприятии. Если все члены группы (работники фирмы) оказываются застрахованными, риск и затраты на выплаты страховой компании распределяются равномерно, поскольку у людей с хорошим здоровьем при таком страховом контракте нет возможности уклониться от страхования.

Обязательное медицинское страхование. Оно является разновидностью группового страхования, распространенного на всю страну или какое- либо территориальное образование. Здесь так же, как и в предыдущем случае, происходит равномерное распределение риска и затрат, поэтому средняя цена услуг страховой компании дает безубыточный результат. Люди с низкой предельной ценой не смогут уклониться от уплаты страхового взноса.

Отказ от страховки людей из группы повышенного риска. Разделяющее равновесие возможно и в тех случаях, когда исследования или предыдущий опыт показывают, что какое-либо местоположение или какой-либо вид деятельности сопровождаются повышенной заболеваемостью людей. Дополнительный риск, связанный с такого рода ситуациями, либо не страхуется, либо страхуется по отдельным ставкам, отражающим этот повышенный риск к заболеваниям.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >