Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Маркетинг arrow Финансовый маркетинг

Страховой маркетинг

Понятие и сущность страхового маркетинга

Понятие страхования

В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В редакции этого же закона от 21 июля 2005 г. дано такое определение страховой деятельности (страхового дела): "Сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием".

Согласно действующему законодательству в качестве страховщиков (кто страхует) могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. При этом заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью страховщики не вправе.

Страхователями (кто страхуется) могут быть юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вносят денежные средства в фонды страхования и при наступлении страховых случаев приобретают право на получение соответствующих выплат.

По форме страхование может быть добровольным и обязательным. И то и другое страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страхование, осуществляемое в силу закона, называется обязательным. При добровольном страховании граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Обязательное страхование — частный случай установленного законом понуждения к заключению договора.

К объектам страхования относятся различные имущественные интересы страхователей:

  • • интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • • интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя (имущественное страхование);
  • • интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Главная причина возникновения страховых отношений — рискованный характер общественного производства. Экономический субъект осуществляет свою деятельность при условии, что существует вероятность наступления определенных событий, результатом которых будет убыток, и при его значительной величине возникнет финансовая несостоятельность субъекта. В связи с этим появляется необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, способных негативно повлиять на производственные процессы.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться.

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Принято считать, что сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования[1].

Источники формирования страховых фондов — платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий[2].

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и не произойти. Однако в страховании случайное событие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но неизвестно в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые события — как не зависящие от воли человека, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность — важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуем размер ущерба, объект и время его наступления.

В современных условиях страхование приобретает двойственный характер. С одной стороны, это форма социальной защиты населения (социальное страхование) и механизм управления производственными, промышленными и экологическими рисками, а с другой — особый вид предпринимательской деятельности, ориентированный на получение прибыли (коммерческое страхование). В этой связи в экономике рыночного типа страхование служит средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а также предпринимательской деятельности, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы непосредственно от страховой деятельности, а также инвестиционные доходы от управления активами, главным образом от размещения активов, обеспечивающих обязательства страховщика (страховых резервов).

Наряду с традиционным назначением — обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся риски, обусловленные убытками от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Сущность страхования как объекта управления проявляется через его функции. Распределительная функция выражается в определенных распределительных отношениях по созданию и использованию страхового фонда денежных средств, имеющего строго целевой характер. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неблагоприятных явлений.

Рисковая функция считается основной, поскольку страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования — оказанием денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение уплаченных страховых взносов между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования обусловлена использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска, т.е. проведение предупредительных мероприятий в отношении застрахованных объектов. Тем самым в определенной мере обеспечивается сохранность застрахованного имущества и минимизируются страховые риски. Снижается вероятность возможного ущерба, который будет сопровождаться страховыми выплатами.

Инвестиционная функция выражается в том, что с помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Страховые взносы формируют стабильный приток денежных средств, которыми страхователи оплачивают обязательства страховых компаний компенсировать материальный ущерб, обусловленный реализацией неблагоприятных событий. За счет поступивших взносов страховые компании формируют страховые резервы для выполнения своих обязательств по страховым выплатам. Средства сформированных резервов размещаются в активы таким образом, чтобы валюта инвестиционных активов соответствовала валюте обязательств компании по договорам страхования.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным при стойком расстройстве здоровья, утрате трудоспособности и инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. За счет страхования финансируются медицинские расходы на лечение и посттравматическую реабилитацию потерпевших. Кроме того, страхование может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью, смертью страхователя. В последние годы также существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении граждан за счет привлечения их собственных денежных средств и средств работодателей. Тем самым снижается финансовая нагрузка на государство в части пенсионного обеспечения.

Сберегательная функция в большей степени проявляется при долгосрочных видах страхования (жизни, пенсионное страхование). Именно в этой подотрасли категория "страхование" в наибольшей мере сближается с категорией "кредит", поскольку происходит накопление обусловленных страховых сумм по договорам страхования на дожитие.

Контрольная функция выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. В соответствии с требованием данной функции осуществляется финансовый контроль за проведением страховых операций, обоснованностью страховых тарифов, формированием и размещением страховых резервов.

Исходя из перечисленных функций, основными целями развития страхования остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций, предприятий и государства. Страхование рассматривается как стимул расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики и государства.

  • [1] Щербаков В. А. Страхование : учеб. пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КноРус, 2009. С. 8.
  • [2] Кургин Е. А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. М.: Консультант, 2005. С. 6-7.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы