Страхование специальной техники и оборудования

Частой причиной финансовых убытков сельскохозяйственных товаропроизводителей является повреждение или гибель специализированной техники. Специальные программы страхования, предлагаемые страховщиками, позволяют предотвратить эти потери.

Страхователями специальной техники могут быть юридические лица независимо от их организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели, а также физические лица.

Объект страхования — имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения специальной техники и (или) оборудования, указанных в договоре страхования.

На страхование обычно принимается:

  • 1) специальная техника (самоходная, прицепная, навесная, специальные механизмы и сменные агрегаты), в том числе сельскохозяйственная техника (комбайны, молотилки, тракторы, сеялки и др.); лесозаготовительная техника; грузоподъемные и подъемно-транспортные машины и оборудование, иная специализированная техника и механизмы;
  • 2) дополнительное оборудование (т. е. мобильные части оборудования, не присоединенные к основному агрегату), например, дополнительное оборудование, установленное на шасси техники и механизмов, указанных в п. 1; переносные (передвижные) контрольные, лабораторные приборы, оборудование мастерских, радиоаппаратура, оборудование противопожарной и охранной сигнализации; передвижные электростанции, генераторные установки, передвижные трансформаторы, поршневые и винтовые компрессоры с электромотором, насосы с электромотором, погружные насосы и иные передвижные (мобильные) электротехнические изделия (электротехнические устройства, электрооборудование) и др.

Имущество, указанное в п. 2, может быть застраховано только в дополнение к страхованию специальной техники, для которой данное имущество предназначено (в рамках одного договора страхования), если иное не предусмотрено договором страхования.

На страхование принимается имущество, которым страхователь (выгодоприобретатель) владеет, пользуется, распоряжается на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, лизинга или на другом законном основании.

В течение срока действия договора страхования имущество является застрахованным как во время его эксплуатации, так и во время хранения (простоя).

Имущество считается застрахованным только на территории, указанной в договоре страхования (территория страхования), если в договоре страхования территория страхования не указана, то территорией страхования является территория Российской Федерации, за исключением зон военных конфликтов.

Страховой риск в данном случае — риск утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате оговоренных в договоре страхования событий.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика по договору страхования произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю или выгодоприобретателю.

По договору страхования специальной техники и оборудования страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, произошедшие на территории страхования в период срока действия договора страхования, в результате наступления следующих событий:

  • 1) пожара;
  • 2) удара молнии;
  • 3) взрыва;
  • 4) стихийных бедствий;
  • 5) аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и других жидкостенесущих систем;
  • 6) падения летательных аппаратов и других посторонних предметов;
  • 7) оседания или иного движения грунта;
  • 8) дорожно-транспортного происшествия;
  • 9) аварии;
  • 10) противоправных действий третьих лиц:
    • • хищения;
    • • кражи (в соответствии со ст. 158 УК РФ);
    • • грабежа (в соответствии со ст. 161 УК РФ);
    • • разбоя (в соответствии со ст. 162 УК РФ);
    • • покушения на деяния, квалифицированные как кража, грабеж, разбой;
    • • угона;
    • • умышленного уничтожения или повреждения, в том числе путем поджога (в соответствии со ст. 167 УК РФ);
    • • уничтожения или повреждения по неосторожности (в соответствии со ст. 168 УК РФ);
    • • хулиганства (в соответствии со ст. 213 УК РФ);
    • • вандализма (в соответствии со ст. 214 УК РФ);
    • • террористического акта и диверсии;
    • • террористического акта (в соответствии со ст. 205 УК РФ);
    • • диверсии (в соответствии со ст. 281 УК РФ).

Договор страхования может быть заключен как от всех, так и от поименованных рисков.

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный:

  • • воздействием огня и его последствиями, возникшими вследствие поджога;
  • • воздействием полезного (рабочего) огня, тепла или иного термического воздействия, необходимого для процесса обработки, ремонта или в иных целях (в частности, сушки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.);
  • • возникновением огня в результате медленного выделения тепла или иных реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества.

Страховое возмещение также не выплачивается при утрате (гибели) или повреждения застрахованного имущества в результате:

  • • естественного износа застрахованного имущества или постепенной потери им своих качеств или полезных свойств вследствие эксплуатации;
  • • коррозии, окисления, порчи в обычных атмосферных условиях, брожения, гниения или иных естественных свойств застрахованного имущества;
  • • необъяснимого исчезновения застрахованного имущества, его недостачи, обнаруженной только при проведении планового технического обслуживания или инвентаризации, за исключением случаев, когда такая инвентаризация проводилась с целью подтверждения факта страхового случая, подлежащего возмещению по условиям договора страхования;
  • • ошибок, дефектов и недостатков в застрахованном имуществе, имевших место на момент заключения договора страхования, которые были известны или должны быть известны страхователю (выгодоприобретателю);
  • • самопроизвольного (в отсутствии в салоне или кабине специальной техники лица, допущенного к управлению и (или) имеющего право на ее эксплуатацию) движения припаркованной или оставленной на стоянке специальной техники;
  • • хищения застрахованной специальной техники и механизмов, подлежащих государственной регистрации, вместе с регистрационными документами (всеми или одним из них) и (или) ключом (ключами), кроме случаев грабежа и разбоя;
  • • хищения застрахованной специальной техники и механизмов, произошедшее после утраты страхователем (выгодоприобретателем) регистрационных документов, если обращение по данному событию в компетентные органы последовало после факта хищения застрахованной спецтехники и механизмов и др.

Кроме того, не подлежит возмещению страховщиками:

  • • упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные и коммерческие потери, убытки и расходы страхователя (выгодоприобретателя);
  • • убытки в результате утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества, произошедшие вне территории страхования;
  • • убытки, вызванные точечным повреждением лакокрасочного покрытия кузовных деталей без повреждения детали (сколы);
  • • ущерб, вызванный повреждением шин, если эксплуатация специальной техники и механизмов запрещена в соответствии с нормативными актами Российской Федерации в связи с неудовлетворительным состоянием шин;
  • • ущерб, причиненный частям имущества, подлежащего регулярной замене, в частности сверла, отбойные молотки, ножи, зубья, режущие кромки и иной режущий инструмент, пильные полотна, шлифовальные диски, штампы, пресс-формы, матрицы, шаблоны, образцы, распылители, дробильные молотки (поверхности распыления, дробления), тросы, канаты, конвейерные ленты, цепи, батареи, аккумуляторы, шины, автопокрышки, колесные диски, колпаки колес, гусеничные траки, соединительные провода и кабели, шланги (гибкие рукава), ремни, кабели, регистрационные знаки, ключи (брелоки, чипы, карт электронной активации, тенты, за исключением случаев, когда указанное имущество было повреждено или погибло вместе с другими деталями, узлами и агрегатами застрахованного имущества в результате наступления страхового случая, указанного в договоре страхования.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения, если:

  • • страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя), его работников, а также иных лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах страхователя (выгодоприобретателя);
  • • страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя); в этом случае страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

  • • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • • гражданской войны, народных волнений всякого рода забастовок;
  • • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Договором страхования устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик будет нести страховую ответственность. Как правило, страховая сумма устанавливается по каждому предмету имущества, в отношении которого заключается договор страхования, и не должна превышать его (их) действительную (страховую) стоимость.

При этом под действительной (страховой) стоимостью понимается стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, которая определяется следующим образом:

• на основании заявленной страхователем стоимости при условии предоставления документов, подтверждающих ее размер;

  • • на основании остаточной балансовой стоимости имущества с учетом амортизации на дату заключения договора страхования;
  • • в размере восстановительной стоимости, т. е. стоимости замены застрахованного имущества на новое аналогичного типа, аналогичной мощности или производительности в месте его нахождения в ценах на момент заключения договора страхования с учетом его износа;
  • • на основании оценки независимого эксперта, экспертной организацией или эксперта страховщика;
  • • на основании отпускных цен заводов-изготовителей с учетом амортизации за время его эксплуатации;
  • • на основании договора поставки или купли-продажи, счета-фактуры, чека, договоров аренды (лизинга);
  • • в размере рыночной стоимости на момент заключения договора страхования. Под рыночной стоимостью понимается наиболее вероятная цена, по которой имущество может быть отчуждено, продано на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на цену сделки не влияют какие-либо чрезвычайные обстоятельства. Рыночная стоимость определяется путем проведения оценки имущества, принимаемого на страхование в соответствии с действующим законодательством;
  • • иным способом по соглашению сторон.

Как и в иных видах имущественного страхования, запрещено двойное страхование. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Страховщик выполняет обязательства по выплате страхового возмещения в пределах установленных сумм (лимитов ответственности).

По соглашению сторон в договоре страхования специальной техники и оборудования может быть установлена страховая сумма следующего вида:

  • • уменьшаемая (агрегатная) — страховая сумма, определенная договором страхования, которая уменьшается на сумму подлежащего выплате страхового возмещения с даты наступления страхового случая и является общим лимитом возмещения страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за весь срок действия договора страхования;
  • • неуменыиаемая (неагрегатная) — страховая сумма, определенная договором страхования, которая после выплаты страхового возмещения не уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения и является лимитом возмещения страховщика по каждому страховому случаю, произошедшему за весь срок действия договора страхования. При этом после выплаты страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения застрахованного имущества действие договора страхования в отношении такого имущества прекращается.

По соглашению сторон в договоре страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В таком случае страховщик с наступлением страхового случая, как правило, возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования (система предельного страхового обеспечения).

Также по соглашению сторон спецтехника может быть застрахована на следующих условиях:

  • • «по первому риску» — при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более установленной договором страхования страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой;
  • • «по первому случаю» — при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более установленной договором страхования страховой суммы, и прекращает свое действие со дня наступления первого страхового случая, заявленного страхователем (выгодоприобретателем).

Для заключения договора страхования и оценки страхового риска страховщиком страхователь должен предоставить комплект документов (подлинники или надлежащим образом заверенные копии), в частности:

  • • полностью заполненное заявление на страхование;
  • • перечень специальной техники и оборудования, принимаемых на страхование, с указанием страховой стоимости, наименования и иных идентификационных признаков по каждому объекту специальной техники и оборудования;
  • • копии документа, подтверждающего регистрацию в качестве юридического лица (для страхователя юридического лица);
  • • копию свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя (для страхователя индивидуального предпринимателя);
  • • копию документов, подтверждающих имущественные права страхователя (выгодоприобретателя) и (или) наличия интереса в сохранении застрахованного имущества;
  • • копию регистрационных документов (если застрахованное имущество состоит на учете в государственных органов, в том числе в МВД, Гостехнадзоре);
  • • копию диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, сервисную книжку с отметками официального дилера о прохождении планового технического обслуживания (для машин, находящихся на гарантии завода-производителя), сертификаты и свидетельства качества соответствия техническим стандартам;
  • • технический паспорт или паспорт самоходной машины (при наличии);
  • • список лиц, допущенных к эксплуатации (управлению, обслуживанию) специализированной техники и оборудования, копии документов лиц, допущенных к управлению транспортным средством (регистрационные документы, водительское удостоверение, удостоверение тракториста-машиниста), если договор страхования будет предусматривать допуск к управлению определенных лиц.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр принимаемой на страхование специальной техники и оборудования, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления действительной (страховой) стоимости. При этом оценка страхового риска страховщиком не является обязательной для страхователя, который имеет право доказывать другое.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Страховой тариф по конкретному договору страхования определяется по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования. Страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договором страхования может быть предусмотрена франшиза. Она может быть установлена как в виде определенного процента от страховой суммы, так и в фиксированном размере. Франшиза может быть условной и безусловной.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с которым страхователь (выгодоприобретатель) обращается к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

  • • незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы (правоохранительные органы, подразделения государственной противопожарной службы, подразделения МЧС РФ, Гостехнадзора, ГИБДД и т. д.) в зависимости от характера произошедшего события;
  • • принять меры к документальному засвидетельствованию и оформлению обстоятельств и факта происшествия, а также установлению ответственных лиц;
  • • незамедлительно (в указанные договором сроки), считая с того дня, когда он узнал о событии, имеющем признаки страхового случая, в письменном виде (по почте (в том числе электронной), курьером, по телеграфу) известить об этом страховщика или его уполномоченного представителя уведомлением о событии, обладающем признаками страхового случая;
  • • предоставить страховщику или его представителям возможность проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин наступившего события и размера ущерба, участвовать в мероприятиях по уменьшению ущерба и спасанию застрахованного имущества;
  • • представить страховщику документы, подтверждающие факт наступления события, причины и размер причиненного ущерба.

В свою очередь страховщик обязан в течение установленного правилами страхования срока с момента получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления о страховом случае и всех документов, необходимых для установления обстоятельств, причин, факта наступления страхового случая и определения размера ущерба, принять одно из следующих решений: о признании заявленного события страховым случаем; о непризнании заявленного события страховым случаем; об отказе в страховой выплате; о проведении страхового расследования.

Для принятия страховщиком решения о квалификации заявленного события, возможности осуществления выплаты страхового возмещения и ее размере страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику пакет соответствующих документов (подлинники документов или заверенные надлежащим образом их копии), предусмотренных правилами страхования конкретного страховщика.

Обычно размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется в случае:

  • • утраты, гибели застрахованного имущества — в размере действительной стоимости застрахованного имущества на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного имущества (действительной стоимости годных остатков), но в любом случае не более страховой суммы (лимитов ответственности), установленной договором страхования, если иной порядок не предусмотрен договором страхования или законодательством. Определение остаточной стоимости проводится на основании калькуляции страховщика или с привлечением страховщиком независимого эксперта. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы;
  • • повреждения застрахованного имущества — в размере восстановительных расходов. Восстановительные расходы — это расходы, необходимые для приведения застрахованного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая. Застрахованное имущество считается поврежденным, если в результате страхового случая его качества ухудшились, но оно может быть использовано по назначению или приведено в годное для эксплуатации состояние путем ремонта, при условии что восстановительные расходы не превышают определенного процента (например,

85 %) от страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества, указанной договоре страхования, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Восстановительные расходы включают в себя только те затраты, которые вызваны страховым случаем. При этом полная стоимость замены (восстановления) поврежденных частей, деталей и принадлежностей застрахованного имущества принимается в расчет лишь при условии, что они путем ремонта не могут быть приведены состояние, годное для дальнейшего использования.

Такие расходы на восстановление включают в себя, если иное не предусмотрено договором страхования:

  • • расходы на приобретение материалов и запасных частей, необходимых для восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества;
  • • расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного застрахованного имущества;
  • • расходы по демонтажу и повторному монтажу, по доставке материалов к месту ремонта и обратно.

Расходы на восстановление не включают в себя:

  • • расходы, связанные с реконструкцией, переоборудованием и (или) улучшением застрахованного имущества;
  • • расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или временным восстановлением, заменой отдельных деталей (конструкций), частей вследствие их износа или технического брака;
  • • расходы на профилактический ремонт и техническое обслуживание, которые были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхового случая;
  • • дополнительные расходы в связи со срочностью проведения работ (оплата сверхурочной работы, работы в праздничные и выходные дни, а также транспортные расходы по сверхсрочной доставке материалов), если иное не предусмотрено договором страхования;
  • • иные расходы, произведенные сверх необходимых.

Если это прямо предусмотрено договором страхования, при наступлении страхового случая страховщик также на основании представленных документов (счета, квитанции, фактуры, накладные и иные платежные документы) возмещает следующие расходы страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы (установленных лимитов ответственности):

  • • расходы по расчистке территории от обломков (остатков, завалов) имущества и удаление остатков застрахованного имущества, пострадавшего в результате страхового случая;
  • • расходы по транспортировке к ближайшему месту стоянки или ремонта, если в результате страхового случая пострадавшая специализированная техника не может двигаться самостоятельно;
  • • расходы на обеззараживание, утилизацию или захоронение застрахованного имущества, ставшего радиоактивным, зараженным или загрязненным вследствие наступления страхового случая.

Сумма страховых выплат по всем страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не может превышать установленной договором страхования страховой суммы, за исключением случая, предусмотренного ГК РФ. Так, ст. 962 ГК РФ установлено, что при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Следует также помнить, что ст. 962 ГК РФ освобождает страховщика от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение за причиненный убытков от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по договору страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Если причиненный убыток возмещен страхователю (выгодоприобретателю) третьими лицами, виновными в наступлении убытка, в полном размере, то выплата страхового возмещения не производится.

Таким образом, выплата страхового возмещения производится за вычетом:

  • • франшизы, если она установлена договором страхования;
  • • неуплаченных и подлежащих уплате по договору страхования страховых взносов;
  • • суммы, полученной страхователем (выгодоприобретателем) от лиц, ответственных за гибель, утрату или повреждение застрахованного имущества.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма, установленная договором страхования по пострадавшему имуществу, уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

По соглашению сторон в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. Данное условие должно быть прямо предусмотрено в договоре страхования.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >