Медицинское страхование.

Этот вид страхования предусматривает компенсацию материальных потерь и расходов застрахованных лиц, связанных с восстановлением здоровья и покрывает следующие риски:

  • - затраты на медицинские услуги по лечению, профилактике, реабилитации, медицинскому и бытовому уходу;
  • - потерю личного дохода вследствие нетрудоспособности.

В России организация медицинского страхования отличается от принятого за рубежом отсутствием компенсации потери дохода в результате болезни, о чем указывается в п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. Осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) различается набором медицинских услуг, предлагаемых в страховых программах. Базовыми гарантиями: являются амбулаторные, стационарные или совместные программы. В качестве дополнительных условий в программы включают скорую помощь, стоматологическую помощь, реабилитацию, улучшенный сервис, санаторно-курортное лечение и многое другое. Чем шире покрытие, тем дороже цена страхового договора. ДМС отличается от других видов страхования высоким уровнем серви- сизации, когда страховщик не просто осуществляет страховую выплату, а организует предоставление медицинской помощи.

Самостоятельным направлением ДМС является страхование граждан, выезжающих за рубеж, обеспечивающее возмещение всех необходимых расходов, явившихся результатом внезапного заболевания или травмы. Страховщик либо организует для застрахованного лица оказание неотложной помощи на территории иностранного государства (система Assistance), либо компенсирует расходы страхователю по возвращении на родину.

2. Обязательное медицинское страхование является в Российской Федерации полисубъектной системой, большей частью относящейся к социальному страхованию и малой — к коммерческому. ОМС финансируется за счет страховых взносов работодателей (5,1 % к заработной плате). Средства поступают через счета Федеральной налоговой службы Российской Федерации во внебюджетные фонды: территориальные фонды ОМС (по субъектам РФ) и федеральный фонд ОМС. Затем фонды финансируют страховщиков — специально создаваемые страховые медицинские организации (СМО) по нормативам, рассчитанным в соответствии с половозрастной структурой застрахованных лиц. СМО могут осуществлять только один вид страхования — медицинское, но в двух формах: обязательной и добровольной. Расчеты по ОМС ведутся отдельно, но в любом случае не могут служить предметом получения прибыли. СМО выдают полисы ОМС и осуществляют оплату медицинских услуг, предоставляемых по ОМС. Организацией лечебной помощи занимаются медицинские учреждения. Состав, цена и порядок оказания медицинских услуг регламентируются базовой программой ОМС (утверждаемой для страны в целом), нормативы которой являются минимальной границей при утверждении в каждом субъекте РФ собственных территориальных программ ОМС. Разделение (а скорее — дублирование) финансовых функций между внебюджетными фондами и СМО выглядит не вполне логично и уже давно подвергается заслуженной критике.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >