Имущественное страхование

Основу построения правил имущественного страхования составляет концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытка был возращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. Имущественное страхование не предусматривает никакого выгодоприобретения со стороны страхователя. Страховщик может только возместить нанесенный застрахованным объектам ущерб, имеющий объективную стоимостную оценку. В этом заключается принципиальное отличие от личного страхования, при котором оценка ущерба жизни и здоровью выступает предметом соглашения между страховщиком и страхователем.

Имущественное страхование покрывает риски возникновения убытков, нанесенных имуществу, имущественным правам, предпринимательским или иным финансовым доходам, в том числе и материальной ответственности по обязательствам, причинившим вред или убытки третьим лицам.

В имущественном страховании выделяют страхование имущества, страхование финансовых и предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Страхование имущества.

В страховании имущества применяется три подхода к определению финансового содержания страхового покрытия.

1. Страхование по действительной стоимости застрахованного объекта (полное страхование). К страхованию заявлена фактическая стоимость объекта и оплачена премия за полный риск.

где S — страховая сумма; W — действительная (страховая) стоимость; Q — сумма страхового возмещения; Т — величина фактического ущерба.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности (оговорка average). К страхованию заявлена не полная стоимость объекта и оплачена соответственно премия за неполный риск.

В России оговорка о пропорциональном возмещении убытков при неполном страховании подтверждена в ст. 949 ГК РФ.

3. Страхование по системе «первого риска» или «с лимитом ответственности страховщика». Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре:

Однако если страхователем были предприняты разумные меры по уменьшению убытка, повлекшие дополнительные расходы, то такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст. 962 ГК РФ). Поэтому предельным значением страхового возмещения является не страховая сумма, а сумма понесенных страхователем убытков по застрахованным объектам:

Страховая стоимость, т. е. принятая для определения величины страхуемых имущественных интересов оценка объекта, может быть выражена балансовой стоимостью, восстановительной стоимостью (величина расходов на ремонт строительные работы), рыночной ценой, фактической ценой приобретения, биржевыми котировками (для товаров и грузов), проектно-сметной документацией и т. п.

Договоры страхования любого имущества включают довольно устоявшийся набор страховых рисков: огонь, вода, противоправные действия третьих лиц (кража, угон, грабеж), стихийные бедствия и т. п. При страховании средств транспорта базовыми рисками являются дорожно- транспортные происшествия и аварии. Страхователь может выбирать те риски, которые его интересуют, сверх обязательного набора: чем шире покрытие, тем выше премия. Самые высокие страховые тарифы устанавливаются при страховании на условиях «от всех рисков».

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >