Оценка рисков, связанных с болезнью и долгосрочным уходом в пожилом возрасте

Риски старости — это риски утраты заработной платы для наемных работников и предпенсионного дохода для самозанятых лиц, это риски, связанные с дополнительными расходами на лекарства, уход.

Следует отметить, что оценить объем финансовых средств, обеспечивающих требуемый доход пенсионера, вопрос достаточно непростой даже для людей, достигших пенсионного возраста. Что касается молодых людей, то правильно решить данную задачу могут только единицы. В то же время осмысленное прогнозирование и планирование своей жизни в старших возрастах — весьма важная проблема для подавляющего большинства людей, помочь решению которой призваны специалисты. Они должны посвятить интересующихся данной проблемой людей в тонкости финансового анализа будущих расходов в пожилой период их жизнедеятельности, а также подсказать варианты выбора способов аккумулирования финансовых ресурсов, объясняя природу рисков в ходе реализации личных пенсионных стратегий.

Основной круг вопросов, совместно рассматриваемых экспертом и его клиентом, касается следующих тем:

  • — определение требуемого объема финансовых средств в период после выхода на пенсию;
  • — прогнозная оценка вероятного периода пребывания на пенсии;
  • — прогнозная оценка размеров пенсий по обязательному и добровольному пенсионному страхованию;
  • — прогнозная оценка величины дохода от личных сбережений и недвижимости в период нахождения на пенсии;
  • — личные риски старости, связанные с наследственными болезнями и возможными рисками утраты источников доходов в связи с инфляцией, возможными финансовыми кризисами.

Обеспечить себя источника дохода в пожилом возрасте можно с помощью:

  • — активного участия в обязательном пенсионном страховании с тем, чтобы размер пенсий составлял хотя бы среднюю величину по региону, а это в условиях России составляет примерно 35—45 % от средней заработной платы;
  • — участия в корпоративном пенсионном страховании, и если повезет, то это составит 10—15 % от величины средней заработной платы;

— разработки и реализации личного пенсионного плана, в соответствии с которым требуется регулярно накапливать денежные средства с помощью следующих инструментов: а) сберегательных счетов (депозитов) в банках; б) покупки ценных бумаг; в) покупки недвижимости, которая может приносить доход.

Состояние здоровья пожилых россиян трудно определить как приемлемое. Более 40 % пенсионеров оценивают его как плохое или очень плохое, а почти 2/3 заявляют о наличии у них хронических заболеваний1.

Состояние здоровья выступает определяющим фактором, от которого зависит выстраивание жизненных стратегий в пожилом возрасте: ориентация на трудовую и общественную деятельность или на заслуженный отдых, позволяющий поддерживать угасающие силы; выбор образа жизни (в семье или одиноко), включая определение необходимости в социальной поддержке со стороны социальных учреждений или родственной помощи.

Старение человека представляет собой физиологический процесс, который протекает в течение всего жизненного цикла и приводит на этапе пожилого возраста к повышенным рискам заболеваний. «Коварность» последних состоит в том, что они развиваются постепенно, с длительным латентным (скрытым) и бессимптомным периодом и, проявившись, принимают хронический характер. Эти болезни ведут к снижению трудоспособности и даже беспомощности, в силу чего пожилые люди становятся зависимыми от посторонней помощи[1] [2].

В стране до сего времени отсутствует открытая и доступная статистика вероятности заболеваний по типичным и наиболее массовым видам болезней по возрастным и профессиональным группам, продолжительности их лечения и финансовым затратам. Например, отсутствует доступная информация о вероятности заболеваний в старших возрастах онкологическими заболеваниями, заболеваниями системы кровообращения, лечение которых не предусмотрено программой медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования.

Поэтому слабое понимание угроз заболеваний с точки зрения финансовых затрат, по сути дела, является самым большим тормозом в формировании институтов и культуры медицинского, гериатрического и пенсионного страхования в стране.

Вместе с тем анализ заболеваемости свидетельствует, что в их структуре на четыре десятка заболеваний приходится примерно 80—85 % затрат. В этой связи первый по важности вопрос в разработке продуманной государственной социальной политики в отношении пожилых граждан — это обеспечение доступной информацией о возможных рисках заболеваний и их материальных последствиях. Такая мера будет обеспечивать конституционные права граждан на жизненно важную для них информацию. С этой целью предлагаем следующую модель статистической оценки рисков заболеваний (табл. 9.3).

Таблица 9.3

Важнейшие показатели оценки рисков заболеваний с катастрофическими последствиями

Вид заболевания

Вероятность заболеваний, число заболеваний / численность стандартной группы граждан в возрастных группах

Длитель

ность

лечения,

дн.

Стоимость лечения, тыс. руб. в год

до

40 лет

41—65 лет

после 65 лет

Инфаркт

5/100

1/10

1/5

70

100

Инсульт

2/100

1/20

1/10

200

500

Онкология

3/100

1/30

1/20

300

600

Туберкулез

1/100

1/50

1/50

300

400

Сахарный диабет

3/100

1/20

1/10

Пожизненно

300

Болезнь

Альцгеймера

1/100000

1/100

1/10

Пожизненно

600

Внешние причины (несчастные случаи)

3/100

1/50

1/30

60

100

Совокупный риск

1/10

1/5

1/3

Источник: экспертные оценки автора.

Для этого представляется целесообразным в каждом субъекте Российской Федерации вести статистику заболеваний и регулярно информировать население о рисках заболеваний.

Кроме того, в большинстве стран происходит увеличение занятости женщин на условиях постоянного найма, уменьшается неформальный уход за пожилыми людьми, наблюдается тенденция повышения доли одиноких пожилых. В этой связи прогнозируется рост пожилого населения, нуждающегося в посторонней помощи, что потребует срочного расширения объемов нестационарных услуг, включая помощь на дому, дневное обслуживание и временную, поддерживающую помощь.

Большинство людей, особенно молодых и среднего возраста, предметно не планируют свою жизнь в пожилом возрасте, хотя пожилой возраст — это возраст высоковероятных и опасных рисков.

Недостаточную озабоченность граждан своими возможными проблемами, отмечают в этой связи эксперты Всемирного банка. Они ее связывают со слабой информированность населения о проблемах старости: «Ведь все мы знаем, что в старости тела будут слабее, доходы — ниже, а расходы на медицинские услуги — существенно выше, но лишь немногие из нас доводят это осознание проблем рисков старших возрастов до понимания того, что для облегчения своей личной участи в старости нужно упражнять тело и разум, резервировать средства на старость, иметь страховку на случай рисков тяжелых заболеваний»[3].

Поэтому принципиально важно разработать и реализовать государственную программу просвещения населения, которая отражала бы реальные риски старости (вероятность и тяжесть последствий болезней, инвалидности и необходимости зачастую длительного по времени ухода, что в отдельных случаях может составлять многие годы и даже десятилетия), а также предусматривала бы методы профилактики рисков заболеваний тяжелыми болезнями.

Известно, что ничто так не интересует людей как их собственное самочувствие, а наиболее эффективным способом его оценки является личная программа действий. Поэтому медицинское просвещение населения с позиции возможности самостоятельной оценки вероятности таких типичных последствий для жизнедеятельности пожилых людей, как наступление инсультов, инфарктов, онкологических заболеваний, сахарного диабета и т. д., можно рассматривать как первый шаг в построении национальных программ оздоровления населения.

Примером эффективной практики с точки зрения организации национальных программ оценки состояния здоровья является программа, осуществляемая в США на протяжении последних 40 лет, суть которой состоит в заполнении личных анкет о состоянии здоровья и направлении личных (анонимных) запросов в компетентные независимые медицинские центры по оценке рисков заболеваний и получении индивидуальных рекомендаций. Начиная с 1950-х гг. в США формируется статистика сердечно-сосудистых и раковых заболеваний, на базе которой ряд медицинских центров разработал инструментарий проведения обследований, методы оценки степени риска и механизмы осуществления обратной связи с гражданами.

Справка

Анкета, которая заполняется обследуемым лицом, содержит вопросы демографического характера (возраст, состав семьи, наследственные болезни, привычки и образ жизни), дополняется медицинскими анализами, например содержания холестерина в крови и другими лабораторными тестами. Она направляется в один из медицинских центров, который с помощью унифицированных компьютерных программ оценивает риски заболеваний и предлагает пакет рекомендаций по образу жизни для уменьшения риска заболеваний и преждевременной смерти. В 1990-е гг. в организациях США с численностью работников 750 человек подобную оценку проводило почти 70 % работников, а такая работа осуществлялась более чем 220 государственными и частными медицинскими организациями страны.

Для характеристики состояния здоровья населения обычно используются данные о заболеваемости, инвалидности и смертности, которые должны содержать информацию о возрасте. Если отсутствует повозрастная статистика здоровья, то она, как это имеет место в России, оказывается малопригодным инструментом для проведения анализа и выработки управленческих решений, а также для выполнения международных и региональных сопоставлений. Возрастная структура населения оказывает существенное влияние на уровень заболеваемости и частоту обращений за медицинской помощью.

Совокупные расходы на медицинскую помощь и социальный уход за пожилыми людьми составляют внушительные суммы, особенно когда это касается долгосрочного ухода и лечения болезней, требующих крупных средств. О том, что жизнь в старших возрастах — особый, ни с чем не сравнимый, достаточно сложный этап жизненного пути каждого человека, надо знать уже в молодом возрасте, к этому важно серьезно готовиться в среднем возрасте.

Это первая задача — готовиться заранее к «осени жизни», и решать ее необходимо каждому человеку. Поэтому желательно, по крайней мере, знать о рисках старости, особенно о тех из них, которые заканчиваются тяжелыми последствиями для человека: болезнями и инвалидностью, утратой близких, потерей памяти и неспособностью самостоятельно устроить свою повседневную жизнь.

Вторая крупная задача, которую предстоит решить человеку при подготовке к наступлению собственной старости, — поддержание здоровья и сохранение его на протяжении всей жизни. Ведь большинство населения планеты умирают не от старости, а от неправильного образа жизни (курения, наркотиков, переедания), инфекционных и сердечнососудистых заболеваний, недостатка лекарств и недоступности к качественной системе медицинской помощи[4].

Перспективным направлением для оценки рисков заболеваний на индивидуальном уровне представляется введение паспорта личных рисков начиная с 30 лет, в котором фиксировалось бы состояние здоровья и прогнозировалась вероятность заболеваний.

Третья крупная задача жизни — материальная сторона дела. В российском молодом социуме по этому поводу царит беспечность: «жить сегодня». Но ее следствие — «прозябание завтра». Специалисты пенсионного дела призваны помочь молодым людям выработать правильную жизненную стратегию, что представляет собой крупную социальную и экономическую проблему не только на индивидуальном, но и на национальном уровне.

Семейная поддержка — естественный механизм солидарной взаимопомощи в современном обществе — бывает доступна не всем нуждающимся. Поэтому специалисты страховых и социальных структур должны самым внимательным образом изучать семейное положение людей в их средних возрастах, подсказывать возможные варианты материального обеспечения и формирования дружественных связей для поддержки друг друга в период старости.

Неизбежность старения населения — серьезный вызов странам, попавшим в «зону влияния» этого феномена. Отвечать на него придется гражданам (выстраивать новые жизненные стратегии, определять приоритеты, формировать соответствующую семейную политику доходов, поддержания здоровья на протяжении всего периода жизни и т. д.), экономическому сообществу (искать возможности эффективной занятости пожилых, применять более действенные институты пенсионного и медицинского страхования) и политикам (разработать долгосрочную на 50—80 лет доктрину организации жизнедеятельности пожилого общества, сформировать эффективные механизмы адаптации людей пожилого возраста к трудовой деятельности и институты их экономической поддержки и социальной интеграции: медико-геронтологические, экономические, страховые и социально-психологические).

Возрастные изменения, старение человека — это вызовы не только для человека, но и для семьи, общества и государства. Отвечают на них в разные исторические периоды народы по-разному. Следует признать, что в настоящее время ни работодатели, ни государство в целом не заинтересованы в трудоустройстве и занятости пожилых людей.

По мнению социологов и психологов, распространенным состоянием людей пожилого возраста в России является депрессия. Она выявлена у каждого пятого пожилого в возрасте старше 65 лет, что гораздо больше (в десятки раз), чем за рубежом1. Во многом она связана не только с ухудшением большинства составляющих жизнедеятельности в пожилом возрасте за период реформ, но и осознание старшим поколением невозможности вписаться в «новую» социальную реальность[5] [6].

  • [1] Малева I М., Синявская О. В. Российские пенсионеры: трудовые биографии, экономическая активность, пенсионные истории // Родители и дети, мужчины и женщиныв семье и обществе / под науч. ред. Т. М. Малевой, О. В. Синявской ; Независимыйинститут социальной политики. М. : НИСП, 2007. С. 552, 553.
  • [2] Планирование и организация гериатрических служб : доклад Комитета экспертовВОЗ. Женева, 1977. С. 12—14.
  • [3] От красного к седому обществу = From Red to Gray. The «Third Transition» of AgingPopulations in Eastern Europe and the Former Soviet Union / by Mukesh Chawla, GordonBetcherman, and Arup Banerji. Washington DC, The World Bank, 2007. P. 32.
  • [4] Существует много теорий, пытающихся объяснить процесс затухания жизненныхсил человека и возрастания в связи с этим рисков болезней. Среди них выделяется эволюционистская теория старения, в основе которой лежит концепция накопленных вредных мутаций клеток, что в старших возрастах приводит к дисфункциям многих органови к болезням. Ученые с помощью воздействия на генетический код клеток животныхнаучились исправлять многие из этих сбоев и увеличивать тем самым продолжительность их жизни в несколько раз.
  • [5] Краснова О. Исследование структуры социальной поддержки пожилых людей //Психология зрелости и старения. 1998. Лето. С. 28—51.
  • [6] Дубин Б. Социальный статус, культурный капитал, ценностный выбор: межпоколенческая редукция и разрыв поколений // Экономические и социальные перемены:Мониторинг общественного мнения. ВЦИОМ. 1995. № 1. С. 35.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >