Реклама продуктов детского питания.

Реклама таких продуктов, в частности питательных смесей, призванных заменить женское молоко, не должна представлять их в качестве полноценных заменителей женского молока и содержать утверждение о преимуществах искусственного вскармливания детей. Реклама продуктов, предназначенных для использования в качестве заменителей женского молока, и продуктов, включенных в рацион ребенка в течение его первого года жизни, должна содержать сведения о возрастных ограничениях применения таких продуктов и предупреждение о необходимости консультаций специалистов (ч. 2 ст. 25 Закона о рекламе).

Реклама финансовых услуг.

Необходимость вмешательства законодателя в эту область отношений обозначилась еще в 1990-е гг. Уже тогда стало ясно, что очень многие потребители могут стать жертвами напористой рекламы банков и других кредитных организаций. В самом начале экономической реформы, в период быстрой приватизации различных государственных предприятий подобную агрессивную рекламу практиковали, например, ваучерные фонды. Акцентируя внимание на одних условиях предоставления услуг (звучащих очень привлекательно) и замалчивая другие условия, рекламодатели в реальности эксплуатировали доверчивость многих лиц, делающих вклады и берущих кредиты. Можно было выделить по крайней мере два вида негативных последствий подобной рекламы. Во-первых, ее изготовители могли представлять так называемые финансовые пирамиды, которые шли к неминуемому банкротству, оставляя вкладчиков разоренными. Во-вторых, агрессивная реклама могла побуждать определенную часть потребителей брать совершенно непосильные для них кредиты.

Именно указанные обстоятельства, данный опыт обусловили стремление законодателя ограничить рекламу финансовых услуг — попросту говоря, заставить рекламодателя умерить свои обещания.

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна:

  • 1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;
  • 2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (ч. 2 ст. 28 Закона о рекламе).

Федеральная антимонопольная служба привлекает к ответственности банки, нарушающие данную норму.

Из судебной практики

В частности, открытое акционерное общество «Г.» (далее — банк) разместило в нескольких номерах регионального печатного издания рекламу следующего содержания: «...Банк: выдаем кредиты населению, предпринимателям от 20 % годовых под залог имущества». Далее в рекламе приводились адрес и контактные телефоны банка.

Антимонопольный орган признал рекламу ненадлежащей — нарушающей п. 2 ч. 2 и ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе. В связи с этим банк был привлечен к административной ответственности, предусмотренной ст. 14.3 КоАП РФ. Суд первой инстанции отказал банку в удовлетворении требования о признании решения антимонопольного органа незаконным.

Однако суды апелляционной и кассационной инстанций отменили решение суда первой инстанции, сделав вывод о том, что в действиях банка не было признаков правонарушения. С их точки зрения текст рекламы банка не содержал информации об определенных условиях, влияющих на стоимость кредита. В ней, в частности, указывался не определенный (конкретный) процент, под который общество предоставляет кредиты, а приводилась лишь минимальная его граница (от 20 % годовых), по которой можно было определить, что кредиты предоставляются и под более высокие проценты. Таким образом, минимальный размер процентной ставки по кредиту формировал интерес и побуждал потребителя обратиться за подробной информацией.

Президиум ВАС РФ указал на ошибку судов, отметив, что сообщение о минимальной границе годовых равнозначно сообщению об одном из условий оказания финансовых услуг. Неважно, что в рекламе не указывается конкретный процент. В постановлении отмечалось: «Распространенная обществом реклама содержала сведения только о минимальной процентной ставке и в ней не были указаны сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, платежи и комиссии по кредитным операциям и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика... Поскольку распространенная обществом реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой...»[1].

С учетом того, что в решениях судов апелляционной и кассационной инстанций указывалось на возможность получения в дополнительной информации о банковских услугах по контактным телефонам, Президиум ВАС РФ обозначил свою позицию и по этому вопросу: «Информация о возможности уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге — кредите — не заменяет опубликования существенных сведений, отсутствие которых способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта»[2].

А какие условия определяют полную стоимость кредита (займа)? Закон о рекламе в этой связи содержит отсылочную норму: данные условия перечисляются в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со ст. 5 данного закона кредитором должна размещаться следующая информация:

  • 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
  • 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором, и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
  • 3) сроки рассмотрения, оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
  • 4) виды потребительского кредита (займа);
  • 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
  • 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
  • 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
  • 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;
  • 8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;
  • 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
  • 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по видам потребительского кредита (займа);
  • 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
  • 12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  • 13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
  • 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  • 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
  • 16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
  • 17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);
  • 18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
  • 19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • 20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  • 21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
  • 22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

Как видим, условий, определяющих полную стоимость кредита, довольно много. И норму Закона о рекламе, требующую от рекламы включать в ее текст все условия полной стоимости, выполнить не так легко. Кредитные организации идут на вынужденные ухищрения: все эти многочисленные условия излагаются мелким шрифтом или под сноской, которая также допускает мелкий шрифт. При этом главное условие кредита — низкая процентная ставка — набирается крупным кеглем.

Вероятно, никакого другого выхода кроме использования мелкого шрифта (кегля) для обозначения в рекламе всех необходимых условий договора просто нет. Но представители ФАС в принципе считают и этот способ противоречащим закону. И есть случаи привлечения к ответственности кредитных учреждений именно из-за «нечитаемого» шрифта, используемого в рекламе.

На наш взгляд, представители ФАС в данном вопросе «перегибают палку». Формально вроде бы защищая интерес потребителя, они практически расширяют поле бюрократического произвола: за что бы еще взыскать с банка штраф? Отметим, что в указанном постановлении Президиума ВАС РФ, требующем включения в рекламу всех условий кредитования, вовсе не шла речь о шрифтах. Дело в том, что реальный пользователь банковских услуг никогда не ограничится информацией о процентной ставке: он в любом случае должен будет внимательно ознакомиться с тем, что в рекламе изложено «мелким шрифтом под звездочкой», т. е. со всеми условиями услуги.

Важные ограничения установлены для рекламы финансовых услуг, связанных со строительством жилых домов. Так, не допускается реклама, связанная с привлечением денежных средств физических лиц для строительства жилья, за исключением рекламы, связанной с привлечением денежных средств на основании договора участия в долевом строительстве, рекламы жилищных и жилищно-строительных кооперативов, рекламы, связанной с привлечением и использованием жилищными накопительными кооперативами денежных средств физических лиц на приобретение жилых помещений.

Реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, должна содержать сведения о месте и способах получения проектной декларации, предусмотренной федеральным законом.

Реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, не допускается до выдачи в установленном порядке разрешения на строительство многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, опубликования в СМИ и (или) размещения в информационно-телекоммуникационных сетях общего пользования (в том числе в сети Интернет) проектной декларации, государственной регистрации права собственности или права аренды на земельный участок, предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства (ч. 6—8 ст. 28 Закона о рекламе).

Эти ограничения установлены в связи с многочисленными фактами злоупотреблений со стороны организаций, занимавшихся долевым строительством.

Пример из практики

Самарское территориальное управление Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в 2003 г. признало ненадлежащей рекламу, размещенную в разделе «долевое строительство» в газете «М.». Реклама призывала принять участие в возведении панельного дома «ульяновской планировки» с указанием срока его сдачи и стоимости 1 кв. м жилья. Реклама была признана ненадлежащей, поскольку у рекламодателя отсутствовала необходимая проектная документация, и не был достоверно известен срок начала строительства.

Норма, предусмотренная ч. 8 ст. 28 Закона о рекламе, сформулирована с учетом данного и подобного опыта: «Реклама, связанная с привлечением денежных средств участников долевого строительства для строительства (создания) многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, не допускается до выдачи в установленном порядке разрешения на строительство многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, государственной регистрации права собственности или права аренды, субаренды на земельный участок, на котором осуществляется строительство (создание) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства, получения заключения уполномоченного на осуществление государственного контроля (надзора) в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого осуществляется строительство (создание) соответствующих многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, о соответствии застройщика и проектной декларации требованиям, установленным Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации”, если получение такого заключения предусмотрено указанным Федеральным законом».

  • [1] См.: Постановление Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 № 15340/08.
  • [2] Там же.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >