Сущность и виды платежных систем

Переходя от рассмотрения платежей к изучению платежной системы, стоит отметить, что ее возникновение было обусловлено необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного оказания услуг по расчетам.

В определенный исторический период вся совокупность слабо формализованных и организованных платежей была объединена и преобразована в платежную систему. В ней появился регулятор, все платежи стали осуществляться по единым правилам и стандартам, участники предварительно проходили процедуры отбора и оценки, для того чтобы снизить риски осуществления денежных переводов.

Основой функционирования современной платежной системы являются услуги, предоставляемые банками клиентам, а также сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные учреждения). От состояния платежной системы зависит безопасность, надежность и уровень доступности платежных услуг.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов определяет платежную систему как совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Платежную систему можно рассматривать с различных сторон ее функционирования1 (рис. 4.4).

Определения платежной системы

Рис. 4.4. Определения платежной системы

В основу классификации платежных систем могут быть заложены различные критерии, среди которых основными являются форма собственности, размер индивидуального платежа, способ совершения расчетов, состав участников, территория расчетов.

В зависимости от размера индивидуального платежа выделяются системы перевода крупных сумм платежей и системы розничных платежей.

Системы перевода крупных сумм платежей используются в основном для перевода срочных и крупных платежей между финансовыми учреждениями на финансовых рынках. Учитывая срочность и своевременность проведения крупных платежей, данные платежные системы соответствуют высоким стандартам безопасности и эффективности.

В свою очередь, системы крупных платежей можно классифицировать следующим образом: системы валовых расчетов в режиме реального времени (каждый платеж осуществляется последовательно при поступлении в систему) и системы взаимозачетов (системы с отсрочкой платежа) (рис. 4.5). [1]

В платежных системах, основанных на взаимозачете, расчеты между участниками происходят в установленное время и с определенной периодичностью для подведения сальдо встречных платежей и исполнения платежей в размере итогового сальдо.

Системы розничных платежей предназначены для обработки большого количества относительно мелких платежей. Обычно такие системы используют механизм многосторонних отсроченных чистых расчетов, но могут применять и механизм валовых расчетов в режиме реального времени.

Модели проведения платежей в платежных системах, основанных на валовых расчетах

Рис. 4.5. Модели проведения платежей в платежных системах, основанных на валовых расчетах

В зависимости от формы собственности платежные системы могут быть государственными, частными и смешанными.

В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк. В частных системах собственником и оператором выступает группа коммерческих банков, клиринговых палат и т. д. Смешанная форма собственности представляет вариант, когда система находится либо совместной собственности центрального банка и коммерческих банков, либо действует на основании разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами.

По территориальному признаку выделяют платежные системы международные (используются для проведения платежей между странами) и внутрирегиональные (проводятся платежи внутри одной страны).

Платежные системы разных стран отличаются друг от друга, что вызвано различиями экономического развития, ролью центральных банков в регулировании платежных систем, этапами становления платежных систем.

Ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно- кредитной политики, играет национальная платежная система.

В Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дано определение национальной платежной системы: национальная платежная система — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Таким образом, национальная платежная система России представляет собой совокупность субъектов, которые участвуют в оказании платежных услуг и деятельность которых регулирует Банк России. Перечень этих организаций приведен на рис. 4.6.

Субъекты национальной платежной системы

Рис. 4.6. Субъекты национальной платежной системы

Помимо функционирования национальной платежной системы, законом предусмотрена возможность создания в России других платежных систем, например платежные системы «ВТБ», «Сбербанк», «Быстрая почта», «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», «МастерКард» и др.

Участниками платежной системы могут стать любые организации при условии их присоединения к правилам платежной системы и заключения соответствующего договора с платежной системой. К правилам платежной системы относятся тарифы за услуги, предоставляемые платежной системой по проведению платежей, а также условия организации расчетов. Перечень участников платежных систем приведен на рис. 4.7.

Участники платежных систем

Рис. 4.7. Участники платежных систем

На процесс развития платежных систем влияет развитие и внедрение новых финансовых технологий, позволяющих увеличить скорость и безопасность расчетов, а соответственно, и работу платежной системы. Также большую роль играет влияние центральных банков, которые регулируют и контролируют работу платежных систем.

  • [1] Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура,технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М. : КноРус :ЦИПСиР, 2013.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >