Электронные платежные системы, работающие в локальных системах средств электронной коммуникации и мобильной связи

Платежные карты. Родиной платежных карт являются США. Первый опыт их применения относится к 1951 г., когда Franklin National Bank (Нью-Йорк) выпустил первые кредитные карты. В 1966 г. Bank of America выпустил первую общенациональную кредитную карту и была зарегистрирована Межбанковская карточная ассоциация MasterCard. В 1970 г. организована ассоциация банков-эмитентов, выпустившая карточный продукт Visa. Во второй половине 1970-х гг. в США появились первые банкоматы и электронные терминалы. В СССР первая банковская карта выпущена в 1988 г. Внешэкономбанком, а в новейшей истории России первую карту Visa выпустил в 1991 г. Кредобанк.

Американские операторы Visa, MasterCard являются лидерами мирового рынка пластиков карт, контролируя его более чем на 87 %. Они внедряются в национальные платежные системы через предоставление коммерческим банкам права выпускать их карты и осуществляя их обслуживание.

Существуют различные виды платежных карт: дебетовые, кредитные, скретч-карты, смарт-карты (с функцией электронных денег), различающиеся степенью привязки к банковскому счету владельца и возможными функциями.

Дебетовая карта — карта, в которой сумма покупки списывается с банковского счета владельца карты.

Кредитная карта — платежная карта с предварительно установленным лимитом расходования.

Смарт-карта с электронным кошельком снабжена программным обеспечением, которое содержит электронные деньги, а также информацию по кредитной карте, электронный сертификат, идентифицирующий владельца карты и иную личную информацию пользователя.

Скретч-карта (предоплаченная карта) носит анонимный характер и не привязана к банковскому счету. Выпускается интернет-провайдерами. Имеет определенное денежное достоинство. На ней нанесен номер и PIN-код, скрытый стираемой полосой. Чтобы активировать карту, пользователь должен соскрести полоску, ввести номер и PIN-код.

Платежные карты являются наиболее востребованным розничным платежным инструментом. Они обеспечивают пользователям быстрый и удобный доступ к услугам в любое время. Платежные карты используются в определенных рыночных нишах для осуществления частых и небольших платежей, таких как оплата общественного транспорта, услуг, покупок в магазинах, и пр. Профессиональным участникам товарных рынков и банкам платежные карты обеспечивают экономию на издержках по обслуживанию денежного оборота. Для их применения необходима инфраструктура в виде банкоматов и электронных терминалов, установленных в торговых организациях. В России доля безналичных операций с использованием платежных карт в общей сумме безналичных платежей составила в 2016 г. около 47 %.

Технологический прогресс в этой сфере связан с развитием бесконтактных платежей. При этом карту не надо вставлять в считывающее устройство и вводить пароль. Для этой цели применяются смарт-карты, для считывания которых используется радиосигнал, действующий на небольшом расстоянии в диапазоне частот 13,56 МГц. Их распространение сдерживается необходимостью приобретения и установки технических средств для приема карт. Состояние рынка платежных карт в России на начало 2017 г., по данным банка России, представлено в табл. 4.3.

Таблица 4.3

Состояние рынка платежных карт в России на начало 2017 г.

Показатель

2016 г.

Количество эмитированных российскими кредитными организациями платежных карт на 01.01.2017, млн ед.

254,8

Объем проведенных операций на территории России и за рубежом: количество операций, млрд ед.; сумма, трлн руб.

  • 17,9
  • 51,2

Объем проведенных операций в расчете на душу населения: количество операций, ед.; сумма, тыс. руб.

  • 120
  • 349,7

Доля безналичных операций с использованием платежных карт, %: в общем количестве проведенных операций; в общей сумме

  • 80,7
  • 46,6

Электронные терминалы, установленные в организациях торговли и услуг:

количество на 01.01.2017, млн ед.;

количество осуществляемых операций за день, млн ед.; сумма осуществляемых за день операций, млрд руб.

  • 1,8
  • 24,2
  • 23,1

Число банкоматов на 01.01.2017, тыс. устройств

201,4

В апреле 2014 г. после введения санкций в отношении России платежные системы Visa и MasterCard отключили от обслуживания несколько российских банков. Российская сторона ответила принятием закона, обязывающего международные платежные системы обрабатывать транзакции внутри России. Для того чтобы ликвидировать критическую зависимость российской экономики от международных платежных систем, создана национальная система платежных карт

«Мир». Оператором национальной платежной системы «Мир» является АО «НСГТК», 100 % акций которого принадлежит Банку России. С апреля 2015 г. внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, осуществляются через процессинг операционного платежного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ). На базе Банка России создана система поддержки валютных расчетов, альтернативная SWIFT. Тем не менее полностью устранить зависимость от американских ЭПС не удастся еще долгое время. Это обусловлено не технологиями, а валютной структурой международных расчетов и золотовалютных резервов, в которых доминирует доллар.

Платежные карты составляют альтернативу электронным платежным системам, работающим в Интернете. Но это лишь видимое противостояние. Крупные банки активно интегрируются в электронные платежные системы Интернета, доступ в которые для пользователей часто обеспечивается через банковские карты.

Мобильные платежи. Сервисы мобильных платежей возникли на основе интеграции операторов мобильной связи и финансовых услуг. Вместо наличных денег или пластиковых карт используется мобильный телефон, который соединен с дебетовой или кредитной картой. Проблема — не только техническая, но и экономическая — состоит в обеспечении торговцев барнерами — считывающими устройствами, которые позволяют оплачивать покупки с помощью телефона. Поэтому сейчас используются более простые формы осуществления платежей через мобильные телефоны при помощи технологии SMS и JAVA-приложений.

Лидерами в сфере мобильных платежей являются те же Visa и MasterCard. В 2007 г. Visa запустила мобильную платформу Visa Mobile, которая обеспечивает доступность мобильных платежей и услуг для абонентов сотовой связи, являющихся держателями карты Visa. Это крупнейшая в мире сеть электронных платежей, насчитывающая более 24 млн точек обслуживания в 150 странах мира, годовой оборот которой превышает 4 трлн долл.

В сфере мобильных платежных систем важное место принадлежит Китаю. Крупнейшие китайские компании Allpay (дочерняя компания Alibaba Group Holding Ltd.) и Tencent Holding Ltd предоставляют клиентам услуги мобильного кошелька в специальном мобильном приложении. Tencent Holding Ltd имеет более 700 млн пользователей своей платформы обмена сообщениями WeChat и предлагает через нее финансовые услуги, в том числе платежи. Для сравнения: мобильными кошельками в системах Google, Apple inc., Samsung Electroics Со пользуются всего несколько десятков миллионов человек[1].

В 2017 г. в Россию пришла американская компания Apple Рау, внедряющая систему бесконтактной оплаты товаров и услуг в магазинах, приложениях и на веб-сайтах при помощи смартфонов или смарт- часов. В США эта компания контролирует 90 % всех бесконтактных платежей. По всему миру ее поддерживают более 3 тыс. банков, и в их число входят крупнейшие российские банки. В России Apple Рау работает с кредитными и дебетовыми картами, выпущенными Сбербанком (MasterCard). Сейчас в эту систему вошли еще девять банков, а также платежный сервис «Яндекс.Деньги». В числе девяти: ВТБ 24, Райффайзенбанк, Тинькоффбанк, «Открытие», Альфа-Банк, «Русский стандарт», Банк Санкт-Петербург, МТС и МБМ (Бинбанк)1.

  • [1] Мобильные платежные системы. URL: www.vestifinance.ru/articles/73710/.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >