Электронные платежные системы Интернета (финтех)

Финтех, или новые финансовые технологии, — это предоставление финансовых услуг на базе электронных систем, функционирующих в Интернете и предполагающих свободный многоканальный доступ к ним со стороны пользователей. Платежи и переводы — основная сфера функционирования финтеха, позволяющего пользователям производить денежные переводы в Интернете, оплачивать услуги и покупать товары в интернет-магазинах.

В электронных платежных системах функционируют электронные деньги, формируемые на базе смарт-карт. В настоящее время определились два типа таких систем: централизованные и децентрализованные. Они различаются по критерию эмиссии электронных денег. В централизованных системах эмиссия электронных денег осуществляется оператором ЭПС; в децентрализованных — самими участниками системы на основе алгоритма, заданного оператором ЭПС.

Централизованные ЭПС доминируют в системе электронных платежей. Первый электронный платежный сервис Webmoney Transfer начал работать в России в 1998 г. и не относится к крупным, число его пользователей немногим более 500 тыс. человек. К числу крупнейших электронных систем, функционирующих в России, относятся «Яндекс. Деньги», Pay Pal, Global Digital Pay, QIWI и ряд других. Каждая из ЭПС имеет свои электронные деньги и поддерживает их обмен на евро, доллар, валюты стран СНГ. Более подробная информация по ЭПС, функционирующим в России, представлена в табл. 4.42.

Таблица 4.4

Важнейшие электронные платежные системы, функционирующие в России

Платежная

система

Сфера действия

Поддерживаемые валюты и продукты

Web Money

Международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. Организована в 1998 г. Используется для оплаты услуг операторов связи, покупки сайтов, баз данных, оплаты товаров, приобретенных через Интернет.

Поддерживаемые валюты: доллар, евро, рубль, гривна, белорусский рубль, узбекские сумы;

  • 1 Apple Рау приходит в Россию. URL: www.vestifinance.ru/articles/75766/.
  • 2 Составлена по данным: Платежные системы. ECOMMERCE PAYMENTS. URL: http:// www.ecommerce-payments.com/electronic-payment-systems-of-internet.

Платежная

система

Сфера действия

Поддерживаемые валюты и продукты

Web Money

Владелец и администратор системы — компания WM Transfer Ltd, зарегистрированная в Лондоне. Техническая поддержка и разработка ПО находятся в России.

Расчетной единицей системы является титульный знак WMR, который оценивается в разных валютах и накапливается в «кошельках» — на счетах клиента в Сети. Пополнение кошелька — через обменные пункты, дилеров и банки, занимающиеся этими операциями. С юридической точки зрения титульные знаки являются не электронными деньгами, а финансовыми активами, которые могут быть законным предметом купли-продажи, передачи или мены. Это позволяет Webmoney обходиться без формальной регистрации в качестве платежной системы

Золотая валюта: WMG = 1 г золота. Для выдачи и получения кредита:

С-кошелек,

D-кошелек

«Яндекс.

Деньги»

Российский сервис электронных платежей, создан в 2002 г. как партнерский проект с компанией Pay Cash. В 2013 г. Сбербанк России приобрел долю в уставном капитале (75 %). В 2014 г. имел 18 млн зарегистрированных кошельков. Сотрудничает с крупнейшими банками России, на базе которых работают онлайн-сервисы для пополнения электронного счета с банковских счетов

Электронный кошелек: рублевые платежи за товары, услуги; оплата штрафов, налогов; покупка, продажа и обмен электронных валют

Perfect

Money

Электронная платежная система, созданная в 2007 г. Принадлежит Perfect Money Finance Согр., зарегистрированной в Панаме, штаб- квартира и операционное обслуживание — в Цюрихе. Используется для осуществления моментальных платежей и финансовых операций через Интернет. Открыть счет в системе может любой пользователь независимо от места проживания. Активно развивает систему мобильных платежей

PM-USD,

PM-EUR,

PM-gold

Global Digital Pay

Электронная платежная система принадлежит компании Digital Network Ltd., зарегистрированной на Британских Виргинских островах в 2008 г.

Используется для любых платежей и финансовых операций. Участникам открывается мультивалютный счет, пополнение и вывод средств с которого осуществляется сертифицированными обменными пунктами. Гарантируется анонимность

USD,

EUR,

GBR

Платежная

система

Сфера действия

Поддерживаемые валюты и продукты

Pay Pal

Основана в 2000 г. в результате слияния компаний Confinity и Х.сот. С 2002 г. является подразделением корпорации eBay. Зарегистрирована в США в качестве финансовой организации, занимающейся денежными переводами; имеет лицензию на осуществлении банковской деятельности на территории ЕС; имеет лицензию небанковской кредитной организации в России

Работает с 26 национальными валютами в 193 странах, имеет более 137 млн зарегистрированных пользователей

QIWI

Основана в 2007 г. Сергеем Солониным, предлагает мультиплатформенный сервис, позволяющий производить платежи через GIWI-терминалы, Интернет и с помощью мобильных платформ.

Акционерами группы GIWI с 2013 г. являются генеральный директор GIWI С. Солонин (25,4 %), российская инвестиционная компания Mail.ruGroup (15,5 %), японская компания Mitsui Fudosan. С 2010 г. имеет в своем составе GIWI-Банк. В 2017 г. Киви-банк предложил на финансовом рынке новый продукт — карту рассрочки «Совесть», предоставляющую возможность покупки товаров в рассрочку с возобновляемым кредитным лимитом. В 2012 г. подписала соглашение с V7SA о глобальном сотрудничестве, в рамках которого предлагается кошелек Visa QIWI Wallet

Работает на рынке в России и еще семи стран: Беларуси, Бразилии, Иордании, Казахстана, Молдовы, Румынии, США.

В 15 странах представлена через систему франчайзинга

Децентрализованные ЭПС характеризуются отсутствием единого центра, осуществляющего эмиссию и контроль электронных денег — криптовалют.

Криптовалюта — это цифровая виртуальная валюта, денежный инструмент децентрализованных ЭПС, основанных на технологиях блокчейна. Защищена от подделки методами шифрования (криптографии) и отличается от электронных денег централизованных ЭПС способом своего появления. В централизованных системах электронные деньги являются цифровым аналогом фиатных денег. Они появляются в электронном кошельке пользователя только после того, как он внес их на свой счет через банк или платежный терминал. Криптовалюта эмитируется непосредственно в сети по установленной программе самими пользователями. Единицей счета криптовалюты является цифровой аналог монеты, называемый койном. В децентрализованной ЭПС платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Цель введения криптовалют состоит в освобождении от финансовых посредников при проведении платежей, в выведении денежных потоков из-под контроля центральных банков и свободном проведении любых финансовых транзакций между хозяйствующими субъектами в рамках глобального пространства сети.

Первоначально электронные платежные системы откровенно не приветствовались национальными государственными регуляторами. Через них растущая часть денежного оборота выводится из-под контроля центральных банков. Они используются нередко для легализации денежных средств незаконного происхождения, для расчетов в игровом бизнесе и в сделках криминального характера. Многие из них имеют сомнительный правовой статус. Тем не менее государство не в силах полностью поставить под контроль электронные платежи и переводы в Сети. Запрет на использование криптовалют не решает проблемы, так как вместо запрещенных появляются другие. В современных условиях число криптовалют приближается к 2000. Более того, технологии блокчейна получают все большее распространение и признание даже со стороны центральных банков ряда стран.

Коммерческие банки смотрят на эти вопросы сугубо практически и интегрируются с финтехкомпаниями, если имеют для этого достаточные финансовые ресурсы. ЭПС взаимодействуют друг с другом, с дилинговыми центрами Форекс и имеют банки в качестве партнеров. Заинтересованность коммерческих банков в криптовалютах определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, использование технологий блокчейна в расчетах угрожает вытеснением банков из сферы платежей, поскольку дает кратное снижение издержек и комиссионных выплат. Во-вторых, криптовалюты предлагают огромные возможностями спекуляции ими как вторичными денежными инструментами. При всей своей независимости от фиатных денег и определенном потенциале автономного существования, криптовалюты должны иметь выход в традиционные денежные системы, они должны обмениваться на реальные деньги. Иначе они теряют свойства полноценного средства платежа. При наличии спроса криптовалюта приобретает рыночный курс, продается и покупается на интернет-биржах (например, CoinMarketCap), обменивается в обменниках и терминалах, открываемых банками.

Первой и самой успешной криптовалютой является биткойн, введенный в оборот в 2008 г. Сатоси Накомато. Рыночная история биткойна демонстрирует финансовый потенциал криптовалют. Первоначально стоимость биткойна была равна 5 центам; в течение 2010 г. на первой интернет-бирже MtGox он подорожал до 50 центов; в 2010 г. за него платят 1 долл., в 2013 г. — 300 долл. В 2017 г. курс биткойна вырос до 5000 и более долл., его капитализация оценивается почти в 69 млрд долл., а всех криптовалют — более чем в 123 млрд долл.1

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >