Роль и место банков в экономике

Краткое содержание главы 1

1.1. Денежное обращениеоснова банковской деятельности Сущность, функции и роль денег в экономике. Современные деньги.

Денежное обращение и его элементы. Денежная масса. Кредитные деньги. Кредитно-депозитная эмиссия.

1.2. Зарождение и развитие банковского дела

Объективная необходимость возникновения банков. Основные этапы эволюции банковского дета. Банковская система. Особенности организации и функционирования банковского дета за рубежом на современном этапе.

1.3. Развитие банковского дела в России

Особенности зарождения банковского дела. Основные этапы развития. Формирование кредитно-финансовой и банковской систем рыночного типа.

1.4. Современная банковская система России

Реформа кредитной системы командно-административного типа. Правовые основы функционирования современной банковской системы России. Институциональная структура банковского сектора экономики. Стратегия развития банковского сектора России на современном этапе.

Денежное обращение – основа банковской деятельности

История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения. Деньги – язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги:

  • • опосредуют процесс товарного обращения;
  • • являются целью предпринимательской деятельности (прибыль) и средством се реализации.

Как известно, деньги выполняют в экономике следующие функции:

  • • мера стоимости (единица счета);
  • • средство обращения (обмена);
  • • средство платежа;
  • • средство накопления;
  • • мировые деньги.

Зарубежная экономическая теория выделяет только первые три функции.

Итак, рассмотрим деньги как всеобщий эквивалент. По форме существования в истории известны металлические, бумажные и кредитные деньги. В последние годы в специальную литературу вошел термин "квазиденьги"[1]. Кроме того, некоторые авторы используют понятие "депозитные деньги" – денежные средства на расчетных и текущих счетах, а также во вкладах в банках[2]. В научный и практический оборот вошло понятие "электронные деньги" (электронные денежные средства)[3]. По сути, это те же депозитные деньги, существующие в виде записей в памяти технических средств (компьютеров, банковских карт). Их появление связано с развитием информационных технологий.

Современные деньги – кредитные.

Кредитные деньги (КД) – это деньги, эмитируемые банками в процессе совершения кредитных операций. К ним относятся банкноты Центрального банка и банковские депозиты, возникающие на их основе. Первыми КД были векселя[4]. КД способны к самовозрастанию. Формула их движения "Д-Д'" отражает возможность спекулятивных сделок.

Эмиссия денег осуществляется в виде выпуска в обращение центральными банками дополнительных денежных знаков (банкнот и монет) – денежная эмиссия, банковская система в целом осуществляет кредитную, а точнее кредитно-депозитную эмиссию. Превращая денежные средства, размещенные клиентами на банковских счетах, в кредиты для других клиентов – заемщиков, банки фиксируют движение этих средств на их счетах, что отражается в бухгалтерском учете как увеличение остатков денежных средств на депозитных счетах, т.е. увеличивает денежную массу в обращении.

Увеличение денежной массы связано не только с кредитными операциями банков, но и с другими операциям, обеспечивающими движение денег. Таким образом, банки не только являются активным участником денежного обращения, но и регулируют денежные потоки, стимулируя или тормозя количество денег в обращении и его скорость.

Денежное обращение – термин, охватывающий движение денег в разных формах: денежный оборот – непрерывное движение денег в наличной и безналичной форме в сфере обращения и платежа; движение денег в наличной форме – налично-денежное обращение.

В наличном обороте используются банкноты (банковские билеты) и монеты. В безналичном задействованы банковские депозиты (вклады).

Расчеты ведутся с помощью кредитных орудий обращения: банкнот, векселей, чеков, платежных поручений, платежных требований и платежных (пластиковых) карточек.

Контроль над денежным оборотом и его регулирование осуществляет Банк России посредством проводимой им денежно-кредитной политики – системы государственных мер по управлению денежной массой, находящейся в обращении.

Денежная масса – количество кредитных средств в обращении.

Объем всей денежной массы – это совокупный денежный агрегат, который характеризуется различными показателями денежной массы. В разных странах рассчитывают от одного до пяти показателей. Банк России в настоящее время публикует следующие показатели: денежная база в широком определении и денежная масса в национальном определении – агрегат М2. При построении этих агрегатов он использует и другие промежуточные агрегаты. Каждая последующая величина возрастает на предыдущую величину. Прирост денежной базы и денежной массы (М2) отражается на сайте Банка России на постоянной основе[5].

Денежная база (ДБ) в узком смысле включает сумму наличных денег в обращении (МО) и обязательных резервов ЦБ РФ. В широком смысле ДБ, или показатель резервных денег, включает также остатки средств коммерческой организации (КО) на корреспондентских счетах и депозиты в ЦБ РФ, а также облигации Банка России у КО (оцененные по рыночной стоимости). ДБ представляет собой денежные обязательства государства (предложение денег с его стороны).

М1 = ДБ + средства на текущих и прочих счетах до востребования;

М2 = наличные деньги вне банковской системы (МО) + остатки безналичных средств на счетах в КО[6].

В табл. 1.1 показана динамика денежной базы в широком определении и денежной массы в национальном определении.

С 2013 г. в расчет введен показатель широкой денежной массы – М2Х, включающий показатель М2 + депозиты в иностранной валюте.

Таблица 1.1

Динамика денежной базы и денежной массы

Показатель

01.01.1998

01.01.2007

01.01.2009

01.01.2010

01.07.2013

Денежная база (млрд руб.)

195,9

4122,4

5578,7

6467,3

9063,0

Денежная масса – М2

374,1

8970,7

12975,9

15267,6

28506,1

Количество денежных знаков, необходимых для обращения, традиционно определяется законом денежного обращения. В настоящее время показателем уровня денег считается коэффициент монетизации, который равен отношению денежной массы к ВВП:

Обратный коэффициенту монетизации показатель отношения ВВП к денежной массе характеризует скорость обращения денег. В современных условиях он не имеет точного выражения в силу сложности расчетов, но его динамика служит ориентиром ускорения или замедления скорости денежного обращения, что имеет большое значение для выработки денежно-кредитной политики центральных банков и принятия управленческих решений на уровне отдельных кредитных организаций.

Широко используемая в учебной литературе известная формула американского экономиста Ирвинга Фишера (MV = PQ – уравнение обмена, где MV – произведение величины денежной массы на скорость обращения денег равно произведению уровня цен (Р) на реальный национальный продукт (Q))[7] в настоящее время многими специалистами считается устаревшей в силу абстрагирования от ряда существенных факторов, влияющих на денежное обращение[8].

В современных условиях движение денег не происходит стихийно, оно определенным образом организовано в рамках сложившейся в каждой стране денежной системы, институциональными элементами которой являются центральный банк и другие кредитные организации, эмитирующие безналичные деньги.

Виды и функции денег находятся в состоянии эволюции, о чем свидетельствуют научные дискуссии, периодически возникающие в рамках теории денег. В связи с этим место и роль банков в системе денежного обращения постоянно меняется. Так, в конце XX в. возник термин "электронные деньги"; в понятие "денежная масса" некоторые экономисты стали включать высоколиквидные ценные бумаги; изменились представления о понятии "платежный оборот" и его соотношении с денежным оборотом (подробнее на этом вопросе остановимся в гл. 6 учебника).

Денежные отношения на практике осуществляются в трех сферах: бюджетной, налоговой и кредитной. Специфика кредитной сферы состоит в следующем:

  • • движение временно свободных денежных средств на возвратной основе;
  • • возрастание денежной стоимости в процессе движения за счет платности ссужаемых денег:

где ДД – приращение суммы денег, находящихся в обращении.

По сути, это денежное выражение стоимости или цены кредита. Как известно, в системе кредитных отношений ценой кредита является ссудный процент (в отличие от бюджетной и налоговой сферы это обусловливает рыночный характер кредитных отношений).

  • [1] Подробнее см.: Деньги, кредит, банки / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КПОРУС, 2009. Гл. 2; Денежное обращение в России. Исторические очерки. Каталог. Материалы архивных фондов: в 3 т. // Банк России. М.: ИнтернетКрим-пресс, 2010.
  • [2] Косой А. М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: Финансы и статистика, 2005. С. 65-67.
  • [3] См. п. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
  • [4] Некоторые авторы разграничивают наличные и кредитные деньги, вместе с тем признавая, что банкноты имеют кредитное происхождение, так как являются обязательством Центрального банка.
  • [5] URL: cbr.ru/statistics/credit_statistics/MB.asp.
  • [6] Денежный агрегат М2 представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц – резидентов Российской Федерации. Методология расчета показателей приведена в методологических комментариях (раздел 1) "Бюллетеня банковской статистики" (см. сайт Банка России).
  • [7] Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001. С. 45.
  • [8] Деньги, кредит, банки / под ред. О. И. Лаврушина. Гл. 5.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >