ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Ключевые термины и определения: банк, небанковская кредитная организация, банковская деятельность, банковский надзор, национальная платежная система, банковский надзор.

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

  • • правовое регулирование деятельности субъектов банковской деятельности;
  • • основные нормативные требование Банка России, предъявляемые к кредитным организациям;
  • • основания, порядок проведения и формы банковского надзора;
  • • особенности правового положения субъектов национальной платежной системы;

уметь

  • • применять нормы законодательства, регулирующего банковскую деятельность при разрешении практических вопросов их деятельности;
  • • анализировать тенденции, в том числе с учетом передового зарубежного опыта, в правовом обеспечении банковских правоотношений;

владеть

  • • навыками критического анализа законодательных инициатив в сфере финансово-правового регулирования банковской деятельности;
  • • методиками подготовки экспертных заключений в сфере финансово-правового регулирования банковской деятельности.

Правовое положение субъектов банковской деятельности

Функционирование всей финансовой системы государства напрямую зависит от эффективности банковской деятельности. Данный тезис указан в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года (утверждена распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р). При этом следует отметить, что законодательство РФ не содержит понятие банковской деятельности. Существует множество доктринальных позиций, касающихся формулировки данной дефиниции. Приведем лишь некоторые из них. «Под банковской деятельностью следует понимать правомерную экономическую деятельность кредитных организаций и Банка России по обеспечению бесперебойного функционирования банковской системы Российской Федерации»[1]. «Банковской деятельностью является подлежащая лицензированию Банком России совокупность банковских операций специального субъекта — кредитной организации, осуществляемых систематически и в целях извлечения прибыли, посредством использования финансовых инструментов: денег, валютных ценностей и ценных бумаг, выполняющих функции меры стоимости, средства обращения и товара»[2].

Зарубежный опыт

В некоторых странах СНГ, например, в Республике Беларусь, ст. 12 Банковского кодекса содержит определение банковской деятельности, под которой понимается совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли[3]. В законодательстве США также присутствуют нормы, дающие общее определение банковской деятельности, заключающееся в привлечении вкладов, предоставлении ссуд и оказании иных услуг в данной сфере[4].

Банковскую деятельность отличает наличие специфического круга субъектов.

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) основным субъектом банковской деятельности являются кредитные организации — юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Выделяют следующие виды кредитных организаций.

1. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

С 2018 г. банкам выдаются два вида лицензий: универсальная и базовая, отличающиеся по объему операций. Одной из задач данной новеллы является стимулирование конкурентных процессов в сфере банковской деятельности путем создания двух конкурентоспособных секторов рынка банковских услуг. Так банк с универсальной лицензией вправе осуществлять следующие виды операций:

  • 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  • 2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • 3) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • 4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • 5) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • 6) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов[5];
  • 7) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
  • 8) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
  • 9) выдача банковских гарантий;
  • 10) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Для банков с базовой лицензией ст. 5.1 Закона о банках предусмотрены ограничения, среди которых запрет на осуществление банковских операций с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства, а также запрет на открытие банком с базовой лицензией банковских (корреспондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе.

2. Небанковская кредитная организация — представляет собой специфический субъект банковской деятельности, имеющий право осуществлять исключительно банковские операции, связанные с открытием и ведением банковских счетов физических и юридических лиц, а также с осуществлением переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, а также с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Кроме того, для небанковских кредитных организаций Банком России предусматриваются допустимые сочетания банковских операций. Инструкцией Банка России от 21 ноября 2017 г. № 182-И «О допустимых сочетаниях банковских операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, и об осуществлении Банком России надзора за их соблюдением» установлено, что небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции имеют право осуществлять в сочетании следующие банковские операции: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет и выдача банковских гарантий.

Ввиду высокой социальной значимости банковской деятельности государством предъявляются повышенные требования к субъектам. Порядок государственной регистрации субъектов банковской деятельности установлен Инструкцией Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций должны быть представлены документы, перечисленные на рис. 7.1.

Кроме того, в целях обеспечения финансовой надежности кредитной организацией должны быть соблюдены обязательные резервные требования. Обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает со дня получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций и прекращается с отзывом (аннулированием) у кредитной организации лицензии Банка России на осуществление банковских операций. К обязательствам, по которым кредитная организация создает резерв, относят:

Документы, необходимые для государственной регистрации кредитных организаций комплекс, требующий специфического регулирования и надзора

Рис. 7.1 Документы, необходимые для государственной регистрации кредитных организаций комплекс, требующий специфического регулирования и надзора[6]. Данный тезис становится актуальным в эпоху развития финансовых технологий, меняющих подходы в том числе к регулированию банковской деятельности, поскольку появляются субъекты, оказывающие схожие с банковскими услуги, при этом их деятельность не регулируется Банком России.

  • [1] Тадеев А. А. Банковское право. М. : Эксмо, 2005. С. 16.
  • [2] Банковское право : учебник / О. А. Тарасенко, Е. Г. Хоменко. М. : Проспект, 2012.
  • [3] http://kodeksy.by/bankovskiy-kodeks/statya-12.
  • [4] Энциклопедия Банковского дела и финансов / Ч. Дж. Вулфел; Пер. с англ. Б. Е. Ман-зерова, и др. Самара: Корпорация «Федоров», 2000.
  • [5] Банки, имеющие на 1 июня 2018 г. лицензию, предоставляющую право привлекатьво вклады и размещать драгоценные металлы, вправе осуществлять банковские операции с драгоценными металлами без получения дополнительной лицензии.
  • [6] 2
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >