Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием смарт-карт

Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:

  • 1) клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт- карты;
  • 2) клиент-плательщик должен "заправить" свою карту, например, через банкомат. "Заправка" карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление "денежного файла" на смарт-карту;
  • 3) торгово-сервисная точка должна получить в банке – участнике системы специальное устройство, которое будет переводить "денежный" файл с карты плательщика на ее карту. Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине.

При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде ПИН-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и "конвертирует" электронную наличность со смарт-карты на расчетный счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке – участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты на традиционный банковский счет.

Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт-карт заключаются в существенно более простой процедуре расчетов, возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, автоматически совершать обратную "конвертацию" в широкой сети банкоматов.

Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:

  • • пополнение денег смарт-карты за счет списания их с расчетного банковского счета;
  • • списание денег с карты плательщика на карту получателя (магазина) через специальное устройство;
  • • инкассация карты получателя в банке (в том числе в банкомате);
  • • зачисление суммы платежа с карты получателя (магазина) на его традиционный банковский счет;
  • • урегулирование межбанковских позиций эмитента и эквайрера через традиционные оптовые платежные системы.

Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка. Привлекательность банковских карт, как уже отмечалось, определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: получением скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и главное – с получением дополнительных доходов.

Одним из направлений перспективных разработок являются проекты создания систем социальных карт на базе карт с микропроцессором. Самым масштабным является проект создания социальных карт, выполняемый ЗАО "Сберкарта" Сбербанка России. Социальная карта может сочетать функции электронного удостоверения льготника, банковской и транспортной карты, идентификатора системы социальных расчетов и учета льгот и т.д.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >