Заключение

Условия индивидуального кредитного договора включают сумму кредита, ставку процента (номинальную годовую), срок кредита, схему начисления процентов, условия погашения долга и уплаты процентов, форму залога или обеспечения кредита. При использовании формулы сложных процентов начисление процентов на одну и ту же сумму долга происходит многократно, до тех пор, пока долг не будет погашен; сумма процентов зависит от условий погашения долга. При этом сумма будущих платежей по кредиту, дисконтированная по ставке кредитного процента, должна совпадать с суммой кредита.

Выбор схемы начисления процентов и условий погашения долга осуществляется неоднозначно и оказывает существенное влияние на сумму платежей при одних и тех же сумме кредита, сроке кредита и ставке процента. С точки зрения заемщика, необходимо в процессе обоснования платежей по кредиту обеспечить соответствие будущих доходов и планируемых выплат по кредиту. Условия кредитной сделки должны быть приемлемыми для заемщика, так и для кредитора

Вопросы и задания для самопроверки

1. Поясните особенности основных форм кредита.
2. В чем состоит роль ставки процента? Чем определяется ее уровень?
3. Поясните особенности кредитного договора.
4. Поясните особенности расчетов по кредиту на основе формулы простых процентов.
5. Приведите пример расчетов по формуле простых процентов.
6. Поясните различия расчетов по кредиту на основе формулы простых и сложных процентов.
7. Почему использование схемы сложных процентов допускает различные варианты расходов по обслуживанию одного и то же кредита?
8. В чем основная особенность начисления процентов по схемам потребительского и ипотечного кредитования?
9. Почему откладывание платежей по возврату долга или уплате процентов за кредит увеличивает расходы по обслуживанию кредита?
10. Какую задачу должен решать заемщик при обосновании допустимой схемы расчетов по кредиту?

Практические задания

1. Покажите, что для потока платежей за кредит, который приведен в табл. 5.3, выполняется формула (5.3) и дисконтированная сумма этих платежей совпадает с суммой кредита.
2. Приведите пример расчетов платежей по кредиту по схеме с отложенным до конца срока кредита погашением долга и сравните результаты расчетов с одноразовым платежом за кредит в конце срока кредита.
3. Вы берете кредит в сумме 500 тыс. руб. под 40 % годовых при условии возврата долга и уплаты процентов по схеме с одинаковыми платежами. Определите сумму этих платежей, если срок кредита составляет два, три, четыре, пять или шесть лет.
4. Вы получаете ипотечный кредит в размере 6 млн руб. на 10 лет под 20 % годовых. Определите поток платежей по этому кредиту и сумму процентов, которую нужно за него уплатить. Покажите, как возрастет сумма платежей при ставке процента по кредиту, равной 30 %.
5. Приведите пример расчетов платежей по схеме потребительского кредита и по схеме с равными платежами и сравните полученные результаты.
6. Приведите пример расчетов платежей по схеме с отложенными платежами процентов и по общей схеме.
7. Сравните полученные результаты для всех рассмотренных схем кредитных платежей, покажите достоинства и недостатки каждой из них.

Глава 6