Банки в кредитной системе страны

Кредитная организация – юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли на основе осуществления банковских операций.

Банковская система – совокупность кредитных организаций и центрального банка, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Цель функционирования банковской системы:

• – обеспечение экономического роста;
• – воздействие на инфляцию;
• – регулирование платежного баланса.

Организация деятельности коммерческого банка

В Российской Федерации кредитные организации создаются как хозяйственные общества (ОАО, ЗАО, ОДО), в виде банков или небанковских кредитных организаций.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право на осуществление в совокупности следующих банковских операций:

• – привлечение во вклады (депозиты) денежных средств физических и юридических лиц;
• – размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством (Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"). Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица. Они не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Требования к уставному капиталу

Уставный капитал кредитной организации представляет собой сумму вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала банка для получения лицензии на осуществление банковских операций установлен в сумме рублевого эквивалента 5 млн евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации составляет сумму рублевого эквивалента 500 тыс. евро.

Требования к величине собственного капитала. Размер собственных средств (капитала) кредитной организации, должен быть не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн евро. Данные требования введены с 2007 г. Однако для кредитных организаций, имеющих на 01.01.2007 собственный капитал в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн евро, предусмотрена оговорка – они вправе продолжать свою деятельность при условии, что размер их собственных средств не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 01.01.2007.

Порядок оплаты уставного капитала. Доли (акции) в уставном капитале кредитной организации могут быть оплачены как в рублях и в иностранной валюте, так и материальными объектами, в неденежной форме – например, здания, сооружения. При этом размер части уставного капитала, оплаченной имуществом в неденежной форме, при создании кредитной организации, а равно при увеличении его уставного капитала не должен превышать 20% уставного капитала (с учетом увеличения).

Лицензирование. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном законодательством. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Кредитным организациям могут быть предоставлены следующие виды лицензий:

• – на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• – на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• – на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• – на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Генеральная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные нормативные требования ДБ РФ. Ее наличие предоставляет банкам дополнительные возможности, в том числе создавать собственные подразделения на территории иностранных государств и приобретать акции в уставном капитале зарубежных финансовых структур.

Основаниями для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций являются следующие обстоятельства:

• – выявление недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия;
• – задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
• – задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности (отчетной документации);
• – осуществление, в том числе хотя бы один раз, банковских операций, не предусмотренных лицензией.

Банковские группы и банковские холдинги. Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

В отличие от банковской группы холдинг – это также не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором на все решения влияет юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией.

Филиалы и представительства кредитной организации. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительство кредитной организации – это ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту; оно не имеет права осуществлять банковские операции. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.