Оценка последствий профессиональных рисков на индивидуальном уровне

Жизненный путь человека: биологические, социальные и финансовые аспекты социальных рисков

Известно, что жизненный путь человека включает несколько этапов или периодов. Западные исследователи говорят о трехэтапной модели жизненного пути, включающей: 1) детство и юность, 2) трудовой период и 3) период старости.

В работах японских авторов встречается деление на четыре этапа^[1]:

• 1) период от рождения и до окончания школьного образования, когда ребенок находится на иждивении родителей и воспитывается в семье;
• 2) период поступления на работу и обзаведения семьей;
• 3) период трудовой жизни, когда человек имеет свой дом, воспитывает детей, дает им образование;
• 4) период старости.

Данные о жизненном пути служат основой дифференцированного, многомерного моделирования жизненных ситуаций во временном разрезе и соотнесения с историческими социокультурными и институциональными условиями жизнедеятельности людей, включая детство, трудовой и послетрудовой периоды^[2].

В ЭРС планированию затрат на периоды возможной нетрудоспособности из-за несчастных случаев и особенно старости традиционно уделяют значительное внимание как на личностном уровне, так и в среде профессионального сообщества. Считается, что иметь серьезные знания о рисках старости весьма важно с точки зрения организации жизнедеятельности на различных этапах жизненного пути.

Поэтому вероятность наступления индивидуальных социальных рисков в западном социуме интересует людей с различных позиций: трудовой деятельности, социального статуса, состояния здоровья, социализации личности в обществе, необходимости обеспечения медицинского и социального обслуживания.

С экономических позиций в первый, дорабочий период индивид только потребляет, ничего не производя^[3]; в период трудовой деятельности он производит и одновременно потребляет материальные ресурсы, не только сам, но и члены его семьи; в третий, в по- слерабочий, — он только потребляет.

С социальных позиций периодизация жизненного пути человека и характеристики его этапов рассматриваются с точки зрения:

• • социального поведения людей и их социальных функций и ролей в различные периоды жизни;
• • уровня жизни и человеческого развития, измеряемого с помощью показателей долголетия, здоровья, образованности^[4];
• • социальной интеграции (включенности) тех или иных возрастов во все сферы социальной жизни — трудовую деятельность, политическое участие, образование, пенсионное страхование и обеспечение, культуру в целом^[5], а также социальной эксклюзии, т. е. исключения инвалидов и пожилых людей из социальной, политической, культурной и экономических сфер жизнедеятельности общества^[6].

Этапы жизненного пути четко ограничены рамками основных функций жизнедеятельности — образование, труд и досуг, которые взаимосвязаны между собой. Например, упустив возможность получить в юности образование, человек расплачивается за это всю жизнь, а избегая трудовой деятельности, он не сможет заработать себе страховую пенсию, приемлемую по размеру.

Существует мнение, что признаки биологического старения становятся заметны уже в 30—35 лет, когда осуществляется переход от молодости к зрелости, а ощутимые изменения обычно наблюдаются после 45 лет. Возраст 45—59 лет, непосредственно предшествующий пенсионному, предлагается даже выделить как «средний» по физиологическим и социально-психологическим особенностям. В этот период обычно происходят значительные эндокринные сдвиги, ведущие к развитию процессов старения.

Категория «социальный риск утраты заработной платы» определяет виды неблагоприятных событий, наступление которых связано с типичными случаями утраты трудоспособности или места работы. По мнению экспертов МОТ, понимание социального риска с позиции потери трудового дохода и необходимости при этом поддержания минимально необходимого уровня жизни всех людей независимо от их индивидуальных возможностей является ключевым при описании этого феномена^[7].

Ситуация социального риска может возникнуть вследствие следующих причин:

• • утраты самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости, инвалидности и т. д.);
• • отсутствия спроса на труд (безработицы).

Таким образом, категория «социальный риск» выражает событие, связанное с нарушением нормального социального положения людей в случаях повреждения здоровья, утраты трудоспособности или при отсутствии спроса на труд (безработица), сопровождающееся наступлением для экономически активного населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утраты источника дохода в случае потери кормильца. Ключевым моментом социальной защиты от социальных рисков выступает экономическая характеристика взаимосвязи утраты материальной обеспеченности наемного труда и объективно существующих при этом социальных рисков, обусловленных временной и постоянной утратой трудоспособности или места работы (рис. 6.1).

Материальная необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, старости и безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а для экономики в целом — постоянное и массовое, требующее применения специализированных форм защиты.

Рис. 6.1 Классификация причинно-следственных факторов возникновения риска утраты заработной платы или дохода (у самозанятого населения)

Исходя из вероятностных и результирующих характеристик социального риска, его можно измерять, оценивать и анализировать, используя следующие показатели:

• • частоту наступления рисковой ситуации в течение года, трудовой и всей жизни человека, используя для этого статистику заболеваний по их видам, несчастным случаям, инвалидности, старости, безработицы;
• • тяжесть финансовых последствий наступивших рисков для наемных работников, связанных с утратой заработной платы, затратами на лечение и реабилитацию, включая профессиональную переподготовку;
• • среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности;
• • объем финансовых затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных исходя из уровня социальных гарантий, установленных законодательно.

Другими словами, при определении социального риска важна его оценка с позиции вероятности наступления и тяжести неблагоприятных последствий, что выражается частотой страховых событий и их последствий, связанных с ущербом здоровья застрахованных лиц, степенью утраты ими трудоспособности, а также требующихся финансовых ресурсов, необходимых для компенсации наступивших страховых случаев.

С этой целью применяются различные научные методы (теории вероятности, демографической статистики и долгосрочных экономических и социальных прогнозов), которые объединяются методологией актуарных расчетов. Данные методы оценки вероятности и размеров финансов для компенсации последствий отдельных видов социальных рисков опираются на инструментарий учета «совокупной опасности» и ее финансовой «раскладки» между страхователями.

Пример из практики

Для оценки финансовых последствий социальных рисков требуется следующее:

• • в системе страхования временной утраты трудоспособности важно знать, сколько работников из 100 человек может заболеть в течение года и какова будет продолжительность их нетрудоспособности, а также сколько потребуется денежных средств, необходимых для оплаты дней нетрудоспособности (оплаты по больничным листам);
• • в системе страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний для оценки профессиональных рисков важной информацией является:
  • — частота несчастных случаев и профессиональных заболеваний на стандартизированные группы застрахованных работников (1000 и 100 000 человек соответственно),
  • — число дней нетрудоспособности работников, приходящихся на один несчастный случай,
  • — степень утраты трудоспособности и продолжительность стойкой утраты трудоспособности по видам последствий производственных травм и профессиональных заболеваний,
  • — средний возраст лиц, утративших трудоспособность и ставших инвалидами;
• • в системе пенсионного страхования важной информацией для оценки последствий рисков старости и инвалидности является набор статистических показателей:
• — удельный вес мужчин и женщин, доживших до пенсионного возраста,
• — средний период предстоящей жизни на пенсии мужчин и женщин,
• — средний возраст инвалидов по группам инвалидности,
• — средний возраст иждивенцев, их удельный вес в структуре получателей пенсий.

Примером типичной ситуации для финансовой оценки последствий заболеваний является, например, такая: из 100 человек застрахованных лиц 25 человек заболевает, средний период их пребывания на больничном листе (период временной утраты трудоспособности) составляет 10 дней. Распределение финансовых средств для компенсационных выплат этих 25 человек (оплаты 250 дней нетрудоспособности) производится на всю совокупность застрахованных лиц (на 100 человек), или, правильнее сказать, на их годовую заработную плату.

Поэтому размер страхового тарифа можно определить:

Таким образом, социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т. д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и т. д.).

Следует подчеркнуть, что общественные критерии, выделяющие существенные социальные риски в общей совокупности рисков, имеют объективную природу, так что нельзя произвольно сузить или расширить круг социальных рисков. Эти общественно-правовые критерии подразделяют риски в зависимости от того, явились ли они следствием несчастного случая на производстве или профессионального заболевания (например, болезнь, инвалидность или смерть) либо были связаны с другими причинами общественного (техногенные аварии) или личного характера (например, травма в быту либо вследствие транспортного происшествия).

Все эти разновидности рисков имеют свою правовую базу. Каждый из этих (и других) случаев связан с природой риска и, соответственно, с условиями и видами страхования, которые предполагают предоставление различных по размеру компенсационных выплат. Например, в страховании временной утраты трудоспособности считается нормой, когда размер компенсационных выплат связан с периодом страхования. При периоде страхования до пяти лет размер компенсационной выплаты составляет 60 % дневной заработной платы, при периоде страхования от пяти до восьми лет величина компенсации составляет уже 80 % от дневной заработной платы, а после восьми лет — 100 %. Такой порядок оплаты временной нетрудоспособности установлен в ряде стран, включая Россию.

Как общественное явление социальные риски определяются сложным сочетанием различных факторов жизни общества: социальной и экономической политики государства, зрелости гражданского общества и законодательной базы, развитости трудовых отношений между работодателями и наемными работниками.

При этом сама природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от комплекса факторов:

• • условий занятости, развитости рынка труда и состояния демографической ситуации (наемные работники и самозанятое население, постоянная и сезонная работа; труд в частном и государственном секторах; квалифицированный и неквалифицированный труд; половозрастная структура населения, продолжительность жизни);
• • условий и характера труда в производственной и непроизводственной сферах, отраслях экономики, режимов труда и отдыха, заработной платы, безопасности и гигиены труда;
• • социально-экономических условий организации общественной жизни (затраты на социальную защиту населения, структура доходов населения);
• • условий и форм организации профилактики и компенсации утраты трудоспособности — гарантированных норм социального обеспечения, пособий по болезни, компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий по старости и по инвалидности, форм организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания и т. д.

В связи с этим социальный риск и социальные гарантии рассматриваются как дихотомическая пара, в которой социальный риск — это отрицательная величина, а социальные гарантии — положительная.

Для характеристики социального риска зачастую применяют различные критерии его классификации. Например, С. Ю. Янова выделяет следующие виды социальных рисков: по масштабу действия (универсальные и специальные), по периоду действия (краткосрочные и долгосрочные), с позиции объекта действия риска (по его проявлению по отношению к отдельным группам населения), по сфере возникновения (природные, техногенные, экономические и общегражданские), в зависимости от вероятности наступления и циклического характера человеческой жизни (плановые, прогнозируемые и непредвиденные)^[8].

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая, то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если высокая, то она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеется ряд переходных форм, обычно называемых факультативно-обязательными, или условнообязательными.

Количественное выражение риска (оценка социального риска) должно учитывать частоту (обычно годовую) явления и серьезность утраты трудоспособности (временной и постоянной) или продолжительность периода безработицы.

К важнейшим из социальных рисков следует отнести:

• 1) временную утрату трудоспособности;
• 2) постоянную частичную утрату трудоспособности;
• 3) постоянную полную потерю трудоспособности;
• 4) смерть.

Произведение этих параметров дает меру того или иного вида социального риска:

Поскольку социальные риски носят объективный и массовый (а потому и социальный) характер, формы защиты от них также должны иметь механизмы с массово-общественными характеристиками: обязательные (по закону) — для охвата всех работающих, бремя финансовой нагрузки призваны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники (публичный характер взаимного страхования).

Социальные риски можно оценивать, минимизировать и компенсировать. Другими словами, ими можно управлять, осуществляя упреждающие профилактические меры по их снижению (рис. 6.2).

Социальное страхование традиционно классифицируется:

• • по видам социального риска:
  • — по болезни,
  • — от несчастного случая на производстве,
  • — по инвалидности,
  • — по старости,
  • — по беременности, материнству,
  • — по случаю смерти (страхование вдов и сирот, погребение),
  • — по случаю безработицы;
• • по способу организации:
• — государственное,
• — муниципальное (местное и региональное),
• — профессиональное (по отраслевому и профессиональному признаку),
• — международное.

Рис. 6.2. Виды и классификация факторов и условий, влияющих на уровни социального риска

С экономических позиций социальное страхование выступает как институт социальной защиты наемных работников и членов их семей, основанный на регламентированных социально-трудовых отношениях индустриального общества, характеристиками которого выступают:

• • обязательное участие (по закону) работодателей в страховании наемных работников от социальных рисков с помощью резервирования части оплаты труда для покрытия будущих расходов при утрате работниками трудоспособности (болезнь, инвалидность, старость, утрата кормильца) или дополнительных расходов в связи с лечением, а также в связи с утратой рабочего места;
• • личная ответственность работников за возможные социальные риски, выражающаяся в их финансовом участии в уплате части взносов (из своей заработной платы) на случай утраты трудоспособности или места работы;
• • способы аккумулирования страховых ресурсов, размещаемых в специализированных фондах с целью повышения надежности сохранности средств и обеспечения тем самым целевого характера их использования на компенсации конкретных видов социальных рисков.

Исследования МОТ свидетельствуют о том, что создание эффективных национальных систем социального страхования является достаточно сложным вопросом для любой страны. Базовыми условиями их функционирования являются высокий уровень занятости экономически активного населения, развитые системы заработной платы, гармонизированные с ними системы социального страхования. За 100-летний период это удалось только 42 странам (из 146 обследованных)^[9], в которых применяются высокоэффективные страховые институты, обеспечивающие высокий уровень защиты доходов и высокое качество страховых услуг, что обеспечивается хорошо разработанной законодательной базой и значительным объемом используемых на эти цели ресурсов.

Одним словом: для того, чтобы создать высокоэффективную систему социального страхования в России, важно осуществить комплекс мер в сфере занятости, регулирования заработной платы, создания условий для их увязки со страховыми механизмами. Данная крупная государственная программа должна опираться на концепцию становления системы социального страхования, основные подходы к разработке которой должны отвечать как экономическим возможностям страны, так и общепринятым мировым стандартам социальной защиты.

Взаимное положительное влияние организации заработной платы и социального страхования друг на друга привело к «тихой революции» в области доходов населения западных стран и существенному повышению качества жизни наемных работников и членов их семей. Это стало возможным благодаря тому, что в ЭРС к середине XX в. сложилась модель заработной платы и социального страхования, представляющая фактически единое целое доходов наемных работников.

Это — главный урок для России и других стран Центральной и Восточной Европы, сталкивающихся со значительными трудностями в процессе создания подлинно страховых институтов обязательного пенсионного и других видов социального страхования.

Формирование эффективных институтов социального страхования — одна из важнейших задач, которую пришлось решать российскому социуму в процессе экономических и социальных преобразований, проводимых с начала 1990-х гг. За 30-летний период эта задача решена только частично. От успешного ее решения в полном объеме будет зависеть качество жизни россиян в средне- и долгосрочной перспективе, развитие экономики, а также степень сплоченности социума.

Что удалось решить? Создать основные экономические и правовые механизмы пенсионного и медицинского страхования (ОМС), страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости с помощью следующих мер:

• • законодательно введены страховые платежи для финансирования пенсионной системы и системы обязательного медицинского страхования;
• • сформированы в основном страховые механизмы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• • сформированы отдельные механизмы пенсионного страхования.

Оценивая состояние дел в данной сфере, следует отметить, что наряду с положительными достижениями в системе социального страхования имеется ряд серьезных недоработок. Они касаются как законодательного оформления институциональной базы, так и создания условий для эффективного функционирования финансовых механизмов. Размеры пенсий и пособий все еще по покупательной способности и коэффициенту замещения составляют примерно 65—70 % от их показателей 1990 г., доступ к качественной медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) затруднен для большинства застрахованных.

Поэтому на очереди — решение трех задач:

• а) завершение формирования институциональной базы социального страхования, позволяющей повысить возможности застрахованных лиц в вопросах зарабатывания достойной по размеру пенсии и получения доступа к качественной медицинской помощи;
• б) формирование новых страховых институтов профессиональных пенсий, социального страхования в связи с безработицей, страхования по уходу;
• в) создание условий для эффективного функционирования ее финансовых механизмов, обеспечивающих интересы застрахованных лиц и сбалансированность бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Ориентирами при этом выступают: доведение уровней страховой защиты пенсионеров до общепринятых стандартов МОТ, а также расширение доступа для населения системы качественной медицинской помощи с помощью ОМС. Доведение уровня страховой защиты населения (пенсий и пособий) до общепринятых стандартов МОТ и решение проблем в системе ОМС потребует увеличение финансовых ресурсов в 1,6 раза (примерно на 4,0—6,0 % ВВП), что сопряжено с большими трудностями в финансовом обеспечении этих систем, которые уже сегодня испытывают хронический дефицит средств.

Следует отметить, что согласия по поводу путей усовершенствования системы пенсионного и медицинского согласия в экспертном сообществе нет. Предлагаются различные меры, которые зачастую не только мало реалистичны с позиции их применения, но, главное, не способны привести к желаемым результатам.

Например, идут споры по поводу повышения пенсионного возраста и отмены обязательного характера института накопительных пенсий, которые хотя и важны сами по себе как проблемы, но могут только частично снять вопрос финансовой несбалансированности пенсионной системы. А ведь речь должна идти о решении более амбициозных задач для страны: как поднять уровень пенсий для большинства работающих до стандартов МОТ, как обеспечить связь взносов и качественной медицинской помощи в системе ОМС.

Примечательно, что за рамками дискуссий остаются более крупные (по масштабу) и более трудные (по характеру) вопросы, оказывающие на функционирование социального страхования определяющее влияние:

• — как поднять традиционно низкую для России заработную плату для большинства работающих?
• — как увеличить долю занятых на постоянной основе, которая за последние 20 лет уменьшилась почти в 2 раза?
• — как снизить крайне высокий уровень теневого рынка труда?
• — как повысить низкую производительность труда?

Следует отметить, что сложность решения вопроса формирования институтов социального страхования в России еще связана с тем, что их создание совпало по времени с необходимостью ответа на новые вызовы, обусловленные кардинальными изменениями в структуре занятости населения, уменьшением его численности, высокими темпами старения населения.

• [1] Дунаева И. А. Проблемы жизненного цикла в Японии в свете демографических и социально-экономических процессов на пороге XXI в. // Новые формы отношений между трудом и капиталом в условиях структурного кризиса (проблемыжизненного цикла). М. : ИНИОН, 1989. С. 31.
• [2] Блоссфельд Ж.-П., Хъюнинк И. Исследование жизненных путей в социальныхнауках: темы, концепции, методы и проблемы // Журнал социологии и социальнойантропологии. 2006. Т. IX. № 1 (34). С. 15—44.
• [3] Многие исследователи отмечают чрезвычайную важность учебы в этот период.
• [4] Эти характеристики находят свое выражение в результирующих индексахи охватывают несколько принципиально важных возможностей в организациижизнедеятельности: долголетие — прожить долгую и здоровую жизнь; образованность — приобретать знания, общаться, участвовать в жизни общества; уровеньжизни — получить доступ к ресурсам, участвовать в жизни общества. См.: Сагра-дов А. А. Система индикаторов человеческого развития // Человеческое и социальное развитие / Департамент ООН по экономическим и социальным вопросам ; Экономический факультет МГУ. М. : ТЕИС, 2003. С. 39.
• [5] Например, социологический термин «интегрированная старость» включаетв себя набор характеристик активной жизненной позиции пожилых людей, с однойстороны, и доступности, «открытости» государственных и публичных институтовв отношении между пожилыми, государством и обществом, с другой.
• [6] Социальная эксклюзия старшего поколения проявляется с практиками его оттеснения на периферию различных сфер жизнедеятельности, снижением возможностей по доступу к качественным здравоохранению, образованию, профессиональной деятельности.
• [7] См.: Введение в социальное обеспечение. Женева : Международная организация труда, 1989. С. 3.
• [8] См.: Янова С. Ю. Социальное страхование: организация и финансовый механизм. СПб. : СПбГУЭФ, 2000. С. 9—10.
• [9] Социальное обеспечение в мире в 2010—2011 гг. Обеспечение охвата во время и после кризиса / Группа технической поддержки по вопросам достойного трудаи Бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии. М.: МОТ, 2011. С. 3.