Зарубежный и отечественный опыт организации социальной защиты от профессиональных рисков с помощью коллективного страхования их последствий

В мировой практике выделяются следующие основные механизмы и институты социальной защиты населения от профессиональных рисков:

  • 1) социальное страхование (с публично-правовым статусом);
  • 2) государственное социальное обеспечение и социальная помощь, предоставляемые за счет бюджетов государства и муниципалитетов;
  • 3) частная страховая инициатива;
  • 4) социальная поддержка пострадавшим на производстве, оказываемая предприятиями.

В ЭРС каждая из этих четырех форм социальной защиты («концепция четырех столпов») играет вполне определенную роль. При этом их удельный вес в общей системе поддержки населения, круг защищаемых лиц, финансовые источники, управляющие органы и т. д. существенно разнятся.

Национальные практики социальной защиты отличаются между собой структурой и конфигурацией (сочетанием) важнейших институтов социальной защиты (обязательного социального страхования, социальной помощи и государственного социального обеспечения), медицинской помощи и образования, размерами ресурсов, направляемых на их функционирование, а также доминирующей ролью одного из институтов социальной защиты.

Значительное многообразие национальных систем социальной защиты объясняется комплексом причин: степенью социального, экономического и правового развития стран, гражданского общества, формой государственного устройства, культурными и историческими традициями и т. д. При этом в ходе эволюции национальных систем социальной защиты различные их формы дополняли друг друга, возникали различные комбинации частных, коллективно-групповых и государственных форм защиты, формировавшие модели социальной защиты. Важнейшим фактором, определяющим их характерные черты, выступают механизмы перераспределения средств на цели социальной защиты, которые, в свою очередь, зависят от механизмов воспроизводства рабочей силы.

Системы социальной защиты можно представить в виде четырех частей:

  • 1) установленные законодательством выплаты, связанные с занятостью в производствах с неблагоприятными условиями труда, организованные в рамках обязательного социального страхования (пенсии, краткосрочные денежные пособия, медицинское социальное страхование);
  • 2) всеобщие системы социальных пособий — пособия для всех резидентов (пенсии инвалидам, семейные пособия, государственные медицинские услуги, пособия пожилым людям);
  • 3) системы социальной помощи — пособия для уменьшения бедности — деньгами и натурой, — выплачиваемые гражданам и резидентам в случае особой нужды;
  • 4) частные (включая корпоративные) системы пособий — связанные с занятостью или индивидуальные выплаты (профессиональные пенсии, медицинские услуги, оказываемые работодателем).

Социальное страхование. В Германии система социальной защиты организована на основе социального страхования, а поэтому страховая защита работников от последствий профессиональных рисков организована на основе института обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве, использующего некоммерческие принципы.

Корпоративное страхование, организованное на основе частного страхования. В Великобритании приоритет отдается корпоративному (коллективному) страхованию. Страховая защита работников от последствий профессиональных рисков использует институт частного страхования в пользу третьих лиц на основе коллективного коммерческого страхования, когда работодатели заключают договоры страхования от несчастных случаев на производстве в пользу наемных работников с частными страховщиками.

Большинство ЭРС используют в той или иной степени одну из этих двух моделей страхования. Например, Австрия, Италия, Польша, Россия, Швейцария, Франция, Финляндия и большинство других стран континентальной Европы используют германскую модель. Бельгия, США, Ирландия применяют английскую модель.

Отличия германской и английской моделей страхования профессиональных рисков, помимо некоммерческого (социального) и коммерческого характера, состоят в ряде других вопросов. Так, в германской модели удачно применяется система взаимодополняющих функций страховщика, выполняющего не только выплату компенсаций пострадавшим работникам, но и организацию проведения лечения и реабилитацию пострадавших работников, а также оказание содействия страхователям в оценке профессиональных рисков и разработку рекомендаций по их минимизации, ведение статистики профессиональных рисков и их последствий (табл. 6.1).

Таблица 6.1

Характеристики моделей страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Характеристики моделей

Германская модель социального страхования

Английская модель корпоративно-частного страхования

Частное страхование

Круг охвата

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания

— несчастные случаи на производстве с помощью коллективного корпоративночастного страхования;

Несчастные случаи на производстве индивидуального страхования

Характеристики моделей

Германская модель социального страхования

Английская модель корпоративно-частного страхования

Частное страхование

— профессиональные заболевания с помощью государственного здравоохранения (не страхуются)

Принципы

организации

Обязательность по закону участвовать в товариществах обязательного страхования и страховать работников в страховых организациях публичного права

Обязательность по закону страховать всех работников в частных страховых компаниях на основе коллективного (корпоративного) страхования

Обязательность по закону страховать всех работников в частных страховых компаниях на основе личного(индивидуального) страхования

Механизмы переноса ответственности за ущерб здоровью и утрату трудоспособности работников с работодателей на страховую организацию

Осуществляется полный перенос ответственности

Осуществляется частичный перенос ответственности

Осуществляется частичный перенос ответственности

Финансирование

Страховые взносы в систему социального страхования

  • — на цели страхования от нечастных случаев на производстве страховые взносы в систему корпоративно-частного страхования;
  • — профессиональные заболевания за счет государственного бюджета

Страховые взносы в систему частного страхования от нечастных случаев на производстве

Примечание. Источник: разработка автора.

Сопоставительные характеристики моделей страхования от несчастных случаев на производстве в разных странах свидетельствуют о том, что германская модель имеет ряд преимуществ перед английской и частно-страховой моделями, поскольку обеспечивает застрахованным лицам комплексную социальную защиту, включающую в себя: компенсационные выплаты, организацию и оплату медицинской и реабилитационной помощи, а также оказание содействия страхователям в вопросах оценки и минимизации профессиональных рисков.

Кроме того, страховые компании обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Германии выплачивают пострадавшим на производстве примерно 80—85 % от суммы собранных средств, а частные страховые компании — не более 60—65 %[1].

Во многих странах применяется сочетание социального, корпоративного и частного страхования профессиональных рисков. Например, в Бельгии и Португалии корпоративное страхование охватывает только несчастные случаи на производстве, а профессиональные заболевания подлежат социальному страхованию, страхователями которых выступает государство.

В России институт обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве стал внедряться с начала XX в., особенно после введения в действие закона от 23.06.1912, хотя и в ограниченном масштабе. В круг застрахованных лиц включались рабочие, занятые только на промышленных предприятиях с численностью рабочих не менее 20 человек и применявших паровые и электрические двигатели, что оценивалось только около 15 % от общей численности наемных рабочих, т. е. всего около 500 тыс. человек. Из круга страхуемых лиц исключались работники, занятые на таких опасных производствах, как заготовка древесины, строительство, сельское хозяйство[2].

Прообразом данного вида страхования послужила немецкая модель страхования. В соответствии с ней определялась и форма страховой организации — страховые товарищества (или взаимного страхования). Однако, в отличие от Германии, организация страховых товариществ носила в России не только профессиональный, но и территориальный характер. Для их учреждения территория России была разделена на 13 округов, в пределах каждого из которых все предприятия, подлежащие страхованию, объединялись в одно товарищество[3].

При этом страховые товарищества должны были сами определять классы опасности и размеры страховых взносов всех предприятий, производств, подлежащих страхованию. В качестве примера можно указать на классификацию производств, принятую Санкт- Петербургским страховым товариществом в 1914 г. и включавшую 12 классов опасности с тремя ставками (низшая, средняя и высшая) для каждого класса. Размеры взносов колебались от 0,4 до 6,8 % по низшим ставкам и от 0,9 до 10,0 % — по высшим. Средняя ставка составляла 0,6 % для 1-го класса и 7,5 % — для 12-го[4].

Следует отметить, что такая классификация классов рисков носила для того времени достаточно точный характер учета последствий производственного травматизма, поскольку фактически включала 36 подвидов риска.

Расходовались страховые средства на выплаты пособий по временной утрате трудоспособности и пенсий в связи инвалидностью, а также единовременных вознаграждений.

Помимо основной, обязательной функции — вознаграждения потерпевших — Закон 1912 г. возлагал на страховые товарищества исполнение еще и другой чрезвычайно важной функции, не носившей, впрочем, обязательного характера, а именно профилактику несчастных случаев. Например, общему собранию страховых товариществ предоставлялось право издавать обязательные постановления о мерах предосторожности при определенных работах, т. е. правила охраны труда. За неисполнение этих постановлений участники страховых товариществ (предприниматели) могли подвергаться штрафам. Кроме того, страховые товарищества имели и другое средств воздействия — повышение или понижение тарифа страховых взносов.

С целью развития профилактической деятельности закон предусматривал назначение премий (страховых взносов) за предупреждение несчастных случаев. И наконец, страховые товарищества имели право строить и содержать лечебные учреждения для более рационального лечения пострадавших и возможного предупреждения инвалидности. Страховые товарищества могли также обращать часть своих капиталов в недвижимое имущество, выдавать ссуды своим участникам.

Таким образом, страховые товарищества как органы коллективной ответственности предпринимателей за несчастные случаи на их производствах становились действенными субъектами права в сфере улучшения условий и охраны труда. Однако их существование, в силу известных исторических причин (Первая мировая война, Гражданская война), было недолгим.

Советская власть начала свою деятельность с реформы социального страхования, целью которой, согласно декларации Народного комиссариата труда (НКТ), провозглашалось «введение в России полного социального страхования», и был взят курс «на немедленное осуществление социализма». В качестве практического шага ее достижения стало принятие 31 октября 1918 г. «Положения о социальном обеспечении трудящихся».

Согласно данным документам, социальное страхование заменялось социальным обеспечением, а все специальные организации, ведавшие страхованием, ликвидировались. Страхование от несчастных случаев также включалось в общую систему социального обеспечения и не рассматривалось как особый вид страховой защиты.

Эпоха «социального обеспечения» длилась до 1921 г., когда с введением новой экономической политики произошел возврат к системе страхования. Однако страхование от несчастных случаев как особый вид обеспечения было выделено позднее, постановлением НКТ от 03.01.1924.

Следует отметить, что в этот период произошел возврат к дифференциации видов и уровней профессионального риска и страховых тарифов. Введенная классификация труда по степени опасности и вредности выделяла 4 разряда опасности производства и предусматривала, соответственно, 4 ставки тарифа страховых взносов — от 16 до 22 % заработной платы[5].

Причем эта ставка включала все виды социального страхования: временную нетрудоспособность, инвалидность, летальный исход (выплату пособий и пенсий вдовам и сиротам), безработицу и лечебную помощь. Например, горные, разведочные и подготовительные работы, добыча минеральных углей (каменного, бурого, антрацита) соответствовали 4-му разряду опасности[6].

В дальнейшем (конец 20-х — начало 30-х гг.) вопросы социального страхования становятся объектом политической борьбы и политических спекуляций. Система социального страхования максимально упростилась, финансовые системы социального страхования всех видов объединились, что фактически означало отход от принципов страхования, а значит, и «ненужность» всего механизма определения и учета социальных рисков.

Во многом это было связано со сложностью существовавшей в 20-е и 30-е гг. системы тарифов социального страхования — различные ставки нормального, льготного и частичного тарифа, что не позволяло эффективно управлять финансами системы и поставило вопрос о введении взамен системы дифференцированных тарифов единого для всех отраслей производства тарифа социального страхования.

В 1933 г. социальное страхование в СССР было передано профсоюзам, а страховые кассы и все, что было связано со страховой медициной и дифференциацией тарифов в зависимости от состояния условий труда, было ликвидировано.

В результате такой политики, в России применение института страхования от несчастных случаев на производстве было отменено. Его кратковременная история применения — в периоды с 1913 по 1918 г. и с 1921 по 1928 г. — не позволила накопить достаточный опыт функционирования страховых механизмов. После его окончательного упразднения на протяжении с 1930 по 2000 г. в стране применялся институт гражданско-правовой ответственности за вред, нанесенный работнику из-за несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Порядок данных процедурно-процессуальных вопросов и отношений регулировался Гражданским кодексом Российской Федерации, а также рядом нормативных документов Госкомтруда СССР и ВЦСПС[7].

В 1990-е гг., в период становления Российской Федерации, правовой порядок регулирования возмещения вреда на производстве, организованный на основе гражданского законодательства, сохранился. Верховным Советом РФ 24 декабря 1992 г. были утверждены «Правила возмещения вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением трудовых обязанностей». Согласно данным Правилам на работодателя была возложена материальная ответственность за вред, причиненный здоровью работников, при заявлении потерпевшего. Но при наличии несогласия сторон по вопросу размеру компенсационной выплаты требовалось обращаться в суд.

Такая практика возмещения вреда, в условиях рыночной экономики, когда ответственность работодателей за материальную компенсацию ущерба работникам во многих случаях не обеспечивалась (слабое финансовое положение и банкротства предприятий и организаций), была сложной и неэффективной.

На повестке дня исполнительной и законодательной власти страны стал вопрос перехода от гражданско-правовой к страховой ответственности работодателей, на основе законодательного вменения им применения обязательного страхования работников от рисков несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости, что было реализовано с принятием Федерального закона от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[8].

Анализ формирования в России системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости свидетельствует о том, что на начальном этапе ее становления (2000—2010) удалось обеспечить в приемлемой мере реализацию компенсационной функции. Что касается двух других, профилактической и реабилитационной, то они получили еще недостаточное развитие.

Профилактика производственного травматизма и профессиональной заболеваемости ограничивается предоставлением страхователям денежных средств на проведение аттестации рабочих мест. Практически не используются методы оценки рисков профессиональных заболеваний, у страховщика отсутствует необходимая статистика рисков повреждения здоровья и утраты трудоспособности работников в производствах с вредными и опасными условиями труда. Слабо развиты механизмы профессиональной и социальной реабилитации.

Для становления в полной мере механизмов оценки рисков и реабилитации потребуется законодательное изменение правового статуса страховщика, которым является Фонд социального страхования Российской Федерации. Существующее нормативное определение его статуса зауживает его роль и функции, сводит их в основном к распределению и перераспределению финансов и ресурсов. Формирование полноценного института страховой защиты от профессиональных рисков, осуществляющего весь круг функций, позволит существенно улучшить социальную защиту работников, что в конечном итоге является его центральной задачей.

По мнению специализированных органов МОТ в области безопасности труда, важное направление в этой связи важно уделить трем сферам деятельности[9]:

  • 1) профилактике и контролю за охраной здоровья работающих;
  • 2) реабилитации и восстановлению трудоспособности работников;

3) повышению координации между стратегиями по здравоохранению и безопасности труда, а также разработке стратегии общественного здоровья и трудоустройства.

Важнейшими направлениями совершенствования страховых механизмов в системе обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний целесообразно определить:

  • 1) создание в рамках ФСС научно-экспертных центров оценки профессиональных рисков по основным видам экономической деятельности;
  • 2) формирование системы технических инспекторов в системе ФСС;
  • 3) создание системы профессиональной и медицинской реабилитации.

В ближайшие годы должна быть продолжена работа по совершенствованию всех сторон деятельности данного института социальной защиты с позиции его комплексного развития, как с позиции более точной оценки последствий профессиональных рисков, так и с точки зрения расширения его функций.

Настоятельной потребностью является формирование системы страховой статистики как обязательное условие осуществления актуарных расчетов. Необходимо способствовать созданию системы независимых актуарных центров, способных осуществлять актуарную оценку деятельности региональных отделений Фонда социального страхования и проведение актуарных расчетов по обоснованию страховых тарифов, скидок и надбавок к ним. Одновременно следует развивать обучение по всем вопросам этого вида социального страхования и подготовку квалифицированных кадров.

Важно использовать опыт социального страхования таких стран, как Германия, Франция и Швейцария, накопивших значительный опыт осуществления превентивных мероприятий в области охраны труда, направленных на предупреждение возникновения страхового случая, а также обеспечение государством и работодателем имущественных интересов пострадавших в полном объеме при возникновении страхового случая. Приоритетным направлением должна стать также реабилитация пострадавших на производстве, обеспечивающая восстановление им максимально возможной трудоспособности.

  • [1] См.: Система обязательного социального страхования от несчастных случаевна производстве и профессиональных заболеваний: российский опыт сквозь призмузарубежного. М. : Просвещение, 2003. С. 368.
  • [2] Любимов Б. А. Социальное страхование в прошлом и настоящем. М., 1925.С. 47.
  • [3] Страховое обозрение : ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов.1916. № 5. С. 27.
  • [4] Маркузон Ф. Д. Статистика социального страхования. М. : Вопросы труда,1925. С. 27.
  • [5] Теттенборн 3. Советское социальное страхование. М. : Вопросы труда, 1929.С. 43—45.
  • [6] С 1922 г. возобновляется регистрация несчастных случаев на производстве.Разработка этой статистики проводилась НКТ СССР. Число несчастных случаевс утратой трудоспособности и смертельным исходом (на 1000 полных рабочих,считая 300 рабочих дней в году) составило в 1925—1926 гг. для горной промышленности в целом 195,4, в том числе смертельных — 1,449; для каменноугольной — 211,2 и 1,551 соответственно. См.: Маркузон Ф. Д. Статистика социальногострахования. М. : Вопросы труда, 1925. С. 35.
  • [7] К ним относятся: — Правила возмещения вреда, причиненного работникам трудовым увечьемили профессиональным заболеванием, утвержденные Госкомтрудом СССР и ВЦСПС22.12.1961; — Правила возмещения вреда, причиненного работникам трудовым увечьемили профессиональным заболеванием, утвержденные постановлением Совета Министров СССР от 03.07.1984 № 690; — Инструкция возмещения вреда, причиненного работникам трудовым увечьемили профессиональным заболеванием, утвержденная Госкомтрудом СССР и ВЦСПС13.02.1985.
  • [8] СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803 ; 2003. № 17. Ст. 1554, № 28. Ст. 2887, № 52.Ст. 5037 ; 2004. № 49. Ст. 4851 ; 2007. № 1. Ст. 22, № 30. Ст. 3806.
  • [9] См.: Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний / Международная организация труда. Бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии. М. : МОТ, 2010. С. 14—18.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >