Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки

Принцип платности

Платность кредита означает выплату со стороны заемщика определенного вознаграждения кредитору за право использования заимствованных у него средств. Денежная форма этого вознаграждения получила название ссудного процента. Конкретная величина ссудного процента получила название ставки процента (ставка но кредитам, ставка но депозитам).

С экономической точки зрения, процент – это плата за использование ссудного капитала, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить прибыль. Часть этой прибыли в виде ссудного процента (т.е. цены кредита) заемщик отдаст кредитору, который, передав право на временное владение ссужаемыми средствами, нс имеет возможности получить собственную прибыль в течение срока кредитной сделки.

Значение ссудного процента в экономике чрезвычайно велико. Ссудный процент, по сути дела, определяет уровни цен на финансовом рынке, от него зависит масштаб дохода в реальном и финансовом секторах экономики, он служит источником дохода владельцев ссудного капитала и финансовых посредников, является основой процветания финансового сектора экономики.

Платность кредита как организационно-методический принцип кредитования означает, что доступность кредита для заемщиков определяется уровнем ставки процента: чем ставка ниже, тем кредит доступнее для более широкого круга заемщиков. Это означает, что кредит выдается заемщикам со все более высоким уровнем риска невозврата кредита, и риски кредитования увеличиваются. Наоборот, повышение ставки процента уменьшает круг приемлемых заемщиков. В методическом плане это означает, что для заемщиков с разным уровнем риска кредит стоит неодинаково: для заемщиков с высоким уровнем кредитоспособности плата за кредит является более низкой (льготная процентная ставка), чем для заемщиков с низким уровнем кредитоспособности (повышенная процентная ставка). Для высокорисковых ссуд повышенная процентная ставка служит источником компенсации потерь, возникающих в случае невозврата кредита.

Платность кредита имеет и такой организационно-методический аспект, который связан с уровнем доходности кредитных операций финансовых посредников и дифференциацией (структурой) процентных ставок. Для финансовых посредников очень важно, по какой цене они приобретают кредитные ресурсы (ставки по депозитам юридических лиц, ставки по вкладам физических лиц), и по какой цене они выдают кредиты (ставки по кредитам). Ставки по депозитам и вкладам называются ставками привлечения, а ставки по кредитам – ставками размещения кредитных ресурсов. Разница между ставкой размещения и ставкой привлечения называется процентной маржей, или просто маржей. Чем выше маржа, тем больший доход получает финансовый посредник от кредитной деятельности. В связи с этим финансовые посредники, в частности банки, стараются привлечь кредитные ресурсы как можно дешевле, а разместить по высоким ставкам. Однако максимизация маржи ограничивается рыночными условиями (спрос на кредиты, конкуренция и т.п.), а также регулированием кредитной деятельности банков со стороны центральных банков.

Кредитные институты очень тщательно относятся к процессу формирования процентных ставок по депозитам и кредитам, что получило специальное название процентной политики. Уровень процентных ставок зависит от многих факторов: от предложения кредита и спроса на него, величины риска по конкретной кредитной сделке, уровня инфляции, а также условий, определяемых регулировочными воздействиями центральных банков в рамках их денежно-кредитной политики.

В качестве исключения в практике кредитования встречаются беспроцентные ссуды в товарной или денежной форме. Строго говоря, их не нужно называть кредитами, поскольку в явном виде отсутствует важнейший признак кредита – платность. Однако "платность" беспроцентных ссуд присутствует, как правило, в виде иных выгод для кредитора (политических, рыночных условий, неявного экономического выигрыша и т.п.). Так, беспроцентные ссуды иногда предоставляются работодателями своим сотрудникам с целью удержать квалифицированных работников в данной компании. Они могут носить личный (например, дружеский) характер или иметь политическое значение (например, при предоставлении международных кредитов экономически менее развитым странам), сочетаться с элементами помощи и включать условия, преследующие защиту интересов национального капитала на территории государств-реципиентов.

Еще раз подчеркнем, что принцип платности имеет исключительное экономическое значение: стимулирует рациональное использование кредитных ресурсов, распределение денежного капитала между экономическими субъектами, способными получить доход на него выше ставки ссудного процента, что ведет к сохранению массы кредитных средств, а в дальнейшем и к приумножению источников ссудного капитала. Вместе с тем платность кредита побуждает хозяйственных субъектов к накоплению собственных средств, экономному их использованию, уменьшению излишней зависимости от притока капитала извне.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы