Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки

Системообразующие факторы развития банковской системы

При определении и описании любой системы важно выделить системообразующие факторы, признаки и критерии, придающие системе целостность. Назовем наиболее существенные.

1. Объективная обусловленность системообразующих элементов и структуры банковской системы. Их состав определяется процессами, связанными с развитием экономики, денежного обращения и кредита, а также развитием регулирующих функций государства, закрепляемых за различными органами, включая центральный банк, координирующий функционирование всей системы. В состав системы входят прежде всего центральный банк и прочие банки в их исторически конкретной определенности: кредитные организации, имеющие право открытия и ведения счетов юридических и физических лиц, привлечения временно свободных денежных средств, их размещения от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, выполнения расчетных операций по поручению клиентов.

Для эффективного функционирования банковской системы могут потребоваться и банки с особым статусом (как правило, являющиеся специализированными), который позволяет им функционировать вне "стандартных" регулирующих воздействий центрального банка.

В СССР объективно обусловленной была одноуровневая банковская система. Это было естественно в исторически конкретных условиях государственной монополии на банковскую деятельность и монополии государственной собственности в реальном секторе экономики. Возможность выполнения эмиссионным банком других функций реализовывалась не через совокупность коммерческих банков, а через сеть отделений Госбанка СССР на местах. С начала 1930-х гг. существовали также специализированные государственные банки финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений (Сельхозбанк, Торгбанк, Промбанк, Цекомбанк[1], которые впоследствии были дважды реорганизованы, но вместе со своими региональными конторами и отделениями оставались деловыми банками второго уровня). Это также было объективно обусловлено отсутствием частной собственности, монопольной ролью государственного сектора в экономике и необходимостью централизованного дифференцированного инвестирования развития экономики за счет накапливаемых амортизационного фонда и прибыли предприятий.

Объективно обусловленными являются также: а) исторически конкретный состав субъектов банковской системы; б) отношения в денежной форме агентов банковской системы с входящими в эту систему банками. Это отчетливо прослеживается в представленном рис. 9.1.

Соотношение потоков денежных ресурсов, поставляемых в банковскую систему каждым ее агентом, с одной стороны, и потоков, получаемых ими от банковской системы в виде кредитов, объективно обусловлено как финансовым состоянием каждого агента, так и зрелостью банковской системы в целом, что всегда связано с состоянием экономики. Для банковской системы в целом несущественно, какой из ее агентов является "чистым кредитором" или "чистым заемщиком". Для нее важна сбалансированность ресурсов и активов. Однако если объем собственных капиталов банков и привлеченных средств недостаточен, то исключена ситуация, когда одновременно все агенты выступают и в качестве "чистых кредиторов", и в качестве "чистых заемщиков". Не лучшим вариантом было бы отсутствие реальной возможности коммерческих банков получать кредиты центрального банка, поскольку все коммерческие банки, будучи "поставщиками" резервных ресурсов в центральный банк, вправе рассчитывать на его кредиты.

Экономические агенты (субъекты) банковской системы и их отношения в денежной форме с входящими в систему банками

Рис. 9.1. Экономические агенты (субъекты) банковской системы и их отношения в денежной форме с входящими в систему банками

В кризисном 2008 г. сложилась ситуация, в которой на 30 крупнейших банков пришлось 85% кредитов, выданных ЦБ РФ. Объем предоставленных кредитов этим банкам по сравнению с 2007 г. возрос в 98 раз и достиг 2863 млрд руб. Получается, что в банковской системе, возглавляемой ЦБ РФ, формально все банки работают друг на друга, поскольку сообща держат часть своей ликвидности на корреспондентских счетах в Банке России, а также сообща создают в нем резервы привлеченных средств в виде так называемых резервных требований ЦБ РФ. Общий объем поставляемых в Банк России средств лимитирует общий объем предоставляемых им кредитов (рефинансирования). Однако нет гибкого механизма кредитования ЦБ РФ относительно малых и средних банков. В связи с этим их частое банкротство закономерно в том числе и по этой причине. В целом "молодые" банковские системы", развивающиеся в государствах на постсоветском пространстве, включая Россию, оказались недостаточно капитализированными и обеспеченными ресурсами.

  • 2. Любая экономическая система, в том числе кредитная и банковская, является регулируемой и функционирует в определенном правовом поле. Она сохраняет или изменяет качественную определенность благодаря совершенствованию се нормативно-правового статуса. В Российской Федерации основополагающими актами, регулирующими функционирование банковской системы, являются Конституция РФ (ст. 83, 103, 106, 114), ГК РФ, а также ряд специальных (т.е. собственно банковских) федеральных законов:
    • • от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
    • • от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности";
    • • от 10.12.2003 № 173-Φ3 "О валютном регулировании и валютном контроле";
    • • от 25.02.1999 № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";
    • • от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
    • • от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях";
    • • от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года".

Кроме национального общегражданского и специального законодательства есть третий блок правовых основ деятельности банковских систем. Это международные законы, соглашения, правила и обычаи, к основным из которых относятся:

  • • Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселе от 7 июня 1930 г. (Женевская вексельная конвенция);
  • • Женевские чековые конвенции 1931 г.;
  • • Оттавские конвенции о международном финансовом лизинге и международном факторинге 1988 г.;
  • • международные Базельские соглашения о стандартах банковской деятельности (так называемые "Базель-1" (1988), "Базель-2" (2002), "Базель-3" (2010));
  • • международные обычаи, сложившиеся в межбанковской практике и представляющие собой правила делового оборота, к числу которых в первую очередь относятся Унифицированные правила Международной торговой палаты по инкассо и документарным аккредитивам (1995).

Международные законы, соглашения и правила в современных условиях глобализации становятся правовой основой унификации деятельности национальных банковских систем и формирования глобальной транснациональной банковской системы.

Регулируемый характер любой системы предполагает наличие в ней регулирующего звена. В настоящее время все национальные банковские системы в качестве такого звена имеют центральный банк, осуществляющий регулирование системы в рамках законодательных актов государства – согласно принимаемым центральными банками нормативным актам и устанавливаемым нормативам.

В любой стране благодаря принятию важных законодательных актов, регулирующих функционирование банковской системы, создаются условия для ее динамичного развития, придания ей качественно нового облика. В России благодаря указанным нормативным актам и своевременному внесению в них изменений под влиянием происходящих в экономике процессов создаются условия для прогрессивного развития системы в перспективе. В частности, в связи с ратификацией Российской Федерацией международной конвенции, связанной с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, потребовалось внесение изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", обязывающих коммерческие банки к сотрудничеству с Росфинмониторингом, ответственным за координацию всей "антиотмывочной" деятельности в стране (ст. 26), а Банк России – отзывать лицензии, выданные коммерческим банкам, в случае нарушения ими законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст. 20). Запрещено открытие физическим лицам счетов в зарубежных банках, находящихся на территории стран, не входящих в группу ФАТФ (Financial Action Task Force) или в группу стран ОЭСР. С учетом вышесказанного имеются основания констатировать, что в деятельности коммерческих банков реальностью стала функциональная подсистема противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, которой раньше не было. Аналогичные изменения внесены в банковское законодательство стран, входящих в группу ФАТФ.

3. Элементы (подсистемы) банковской системы должны быть необходимыми и достаточными для ее функционирования. Система не может считаться сформировавшейся, если в пей отсутствует или остается неадекватным требованию эффективной реализации функций какой-либо функционально значимый элемент. Например, в банковской системе России длительное время отсутствовала подсистема страхования вкладов физических лиц. Это было фактором рисков вкладчиков и ограничивало приток временно свободных денежных средств физических лиц. С созданием этой подсистемы положение существенно изменилось. Некоммерческая организация – государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) надежно страхует вклады граждан. Первоначально была установлена предельная сумма страхования на уровне 100 тыс. руб. Затем она несколько раз повышалась и с октября 2008 г. составляет 700 тыс. руб. В 2013–2014 гг. предполагается установить предельную сумму страхования на уровне 1 млн руб.

В системе страхования вкладов указанное агентство не является кредитной организацией, но полномочно решать все проблемы страхования вкладов физических лиц в банках и благодаря этому – укреплять банковскую систему в целом. Федеральным законом 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"[2] за указанным Агентством закреплен широкий круг полномочий – вплоть до проведения санации банков. АС В по предложению Банка России вправе осуществлять меры по предупреждению банкротства банков. Совместно с Банком России Агентство осуществляет оценку финансового положения банков. В соответствии со ст. 8 названного закона АСВ вправе реализовать функции и полномочия временной администрации банка – вплоть до передачи его имущества и обязательств приобретателю, отбираемому Агентством из числа надежных банков.

Анализ баланса АСВ показывает, что в его пассиве (собственные средства и обязательства) основную часть (74,9%) составляют страховые взносы банков, далее следует имущественный взнос Российской Федерации (14,4%), остальные суммы (10,7%) представлены средствами кредитных организаций, находящихся в режиме конкурсного производства и ликвидации, и прочими обязательствами.

В активе баланса АСВ размещение указанных источников характеризуется тем, что за их счет были сформированы основные средства и денежные ресурсы. Но существенная часть была направлена на приобретение государственных ценных бумаг Российской Федерации (30,2%), а также субъектов РФ (13,3%). Это вполне естественно, поскольку страхование вкладов связано с рисками, и следовательно, важно, чтобы имеющиеся временно свободные денежные средства приносили доход. Таким инструментом являются достаточно надежные государственные ценные бумаги.

По данным АСВ, в связи с мерами по санации коммерческих банков в конце 2008 – начале 2009 г. и предотвращению банкротства банков удалось сэкономить около 90 млрд руб. средств, которые АСВ пришлось бы направлять на выплаты по вкладам. Очевидно, что в связи с кризисом, имеющим существенную специфику, которая в значительной степени определяется деятельностью банков, государство вносит существенные коррективы в состав банковской системы и перечень мер по ее регулированию. В ст. 1 названного закона четко определено, что это осуществляется "в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявления ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков". Действуя в этом направлении, АСВ в 2008–2013 гг. выявило десятки проблемных банков, у многих из которых были отозваны лицензии. Множество банков оказалось не в состоянии выполнять требования законодательства по резервированию средств. Поэтому с начала деятельности по настоящее время АСВ ликвидированы десятки карликовых банков, не способных к эффективному выполнению всего спектра банковских операций, перечисленных в лицензиях, выданных этим банкам ЦБ РФ.

Необходимым элементом банковской системы является наличие в ее составе банков, имеющих право совершения валютных операций и установления корреспондентских отношений с зарубежными банками. Учитывая географию размещения российских банков, весьма важно, чтобы таким правом обладали и банки, находящиеся в "глубинке", ибо без этого невозможны эффективные внешнеэкономические связи и расчеты с зарубежными партнерами хозяйствующих субъектов, работающих в регионах России.

Функции системы в целом реализуются с помехами при наличии излишних или созданных без особой необходимости элементов, или со временем изживающих себя. К числу подобных можно отнести созданное в 1999 г. в соответствии с Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Однако важно подчеркнуть, что это агентство было призвано создать условия, облегчающие выход банковской системы из кризиса 1998 г., резко сократить число карликовых банковских структур, созданных в 1990-е гг., неспособных нести ответственность перед клиентами. Реструктуризации подлежали банки с высокими рисками, имеющие долю вкладов граждан в своих пассивах не менее 1% от общей суммы вкладов граждан в банковской системе. АРКО в составе банковской системы по статусу являлось некоммерческой государственной корпорацией, взаимодействующей с Банком России. В связи с закреплением функций по санации банков за АСВ, АРКО исчерпала свои функции.

В последние годы в России выявилась потребность в развитии частных агентств, выполняющих в банковской системе роль коллекторов по возврату долгов. Однако эти услуги выполнялись рядом коллекторов с существенными нарушениями законодательства. В связи с этим Генеральная прокуратура РФ вынуждена была предупредить коллекторские агентства о недопустимости действий, нарушающих законодательство.

Составной частью банковской системы далеко не всегда являются представительства и филиалы иностранных банков. Это обусловлено закономерностями вывоза капитала на определенном этапе развития экономики. Если в советский период на территории России не было иностранных банков, то сегодня они являются реальностью и входят в состав банковской системы России. Положительное влияние присутствия на территории страны иностранного банковского капитала определяется:

  • – привлечением при их посредстве прямых иностранных инвестиций;
  • – повышением конкурентоспособности национальных банков в связи с тем, что по отношению к зарубежным они оказываются в положении конкурентов;
  • – привлечением новых банковских продуктов и технологий, более совершенного опыта, в том числе в области банковского менеджмента. Но при несоблюдении меры в этом деле возможны и отрицательные последствия, ибо кому принадлежат банки, тот управляет и экономикой. В интересах суверенитета важно соблюдать меру присутствия в стране иностранных банков.
  • 4. Банковская система в целом и ее отдельные элементы являются непрерывно развивающимися. В мировой практике функционирование любой экономической системы (кредитной, банковской, налоговой, бюджетной и др.) предполагает ее постепенное совершенствование в соответствии с изменяющимися условиями, что нередко начинается с ведущего элемента системы (центрального банка), в результате чего постепенно вносятся изменения в другие элементы (подсистемы). Возможны ситуации, когда экономические системы (в том числе кредитная и банковская) изменяются радикально, например в результате трансформационных преобразований централизованно регулируемой (плановой) экономики в рыночную. В связи с этим выделяют три типа банковских систем: монополизированная государством банковская система; рыночная банковская система; система переходного периода.

Названные системы различаются по целому ряду критериев (форме собственности, определяющей соотношение государственных и коммерческих банков; степени монополизации банковской деятельности государством; соотношению централизма и децентрализации в управлении системой; характере отношений банков с государством; составу клиентуры и др.). Для переходного (трансформационного) периода характерно создание многочисленных мелких коммерческих банков, неспособных оказывать полноценные банковские услуги и соблюдать банковское законодательство.

В становлении и развитии современной двухуровневой банковской системы России можно выделить пять этапов.

На первом этапе (1987–1990 гг.) осуществлялась реорганизация Госбанка СССР и создание двухуровневой банковской системы.

С января 1988 г. начался демонтаж системы Госбанка СССР. Вместо единой системы Госбанка СССР реорганизованная система включала Государственный банк СССР и пять специализированных банков: Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР), банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР). В этой новой системе за Госбанком СССР были закреплены функции надзора за специализированными банками, проведения денежно-кредитной политики, эмиссии наличных денег, а за спецбанками – расчетно-кассовое обслуживание предприятий государственного и частного секторов, кредитование предприятий и населения. В результате эмиссионная функция безналичных денег перешла к группе спецбанков. При этом Госбанк СССР фактически стал играть пассивную роль кассира при спецбанках, в которых обналичивались средства, находящиеся на расчетных счетах предприятий.

С конца 1988 г. началось создание частных (в акционерных и паевых формах) коммерческих банков без какой-либо основательной правовой и нормативной базы.

В 1989–1991 гг. коммерческие банки росли, как грибы, и их общее количество на территории России достигло более 2 тыс. к концу 1991 г.

С провозглашением государственного суверенитета в 1990 г. начала создаваться нормативно-правовая база банковской системы и денежно- кредитного регулирования. В конце 1990 г. был принят закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР). Важнейшими функциями Банка России в соответствии с законом являлись проведение денежно-кредитной политики, надзор и регулирование деятельности коммерческих банков.

В начале второго этапа (1992 – август 1998 г.) продолжилось массовое формирование частных коммерческих банков, большинство из которых были мелкими. Следует сказать, что в период массового возникновения коммерческих банков (1991–1993 гг.) далеко нс все из них создавались с целью ведения собственно банковского бизнеса. Много коммерческих банков создавалось в целях аккумулирования денежных ресурсов для последующего участия в приватизации производственных предприятий. К 1995 г. в банковской системе России выделилась группа примерно из 30 крупнейших банков, которые стали называть системообразующими, они контролировали холдинги производственных приватизированных предприятий. После банковских кризисов 1994 г. (октябрь) и 1995 г. (август) началась "выбраковка" мелких и слабых банков. Потеря ликвидности многих банков была вызвана кризисом неплатежей из-за ограничивающей денежно-кредитной политики и глубокой рецессии, что приводило к значительному объему невозвращаемых кредитов. Немаловажную роль в банкротстве и ликвидации банков играли криминогенный фактор, погоня за спекулятивным доходом, низкий уровень менеджмента. В течение 1996– 1997 гг. количество банков уменьшалось.

На третьем этапе (1998–2000 гг.) – в период кризиса (дефолт) и в постдефолтный период резко сократилось число банковских организаций. На начало 2000 г. действовало около 1500 банков, много банков находилось в процессе ликвидации. Большинство из так называемых системообразующих банков обанкротилось. Кризис проявился в массовом банкротстве банков, снижении ликвидности даже крупных банков, прекращении возврата вкладов населению, переводе рублевых активов в валютные, массовой задержке платежей, снижении качества кредитных портфелей банков, росте недоверия к банкам в связи с четырехкратной девальвацией рубля.

Четвертый этап (2001–2007 гг.) – период послекризисного роста, когда при уменьшении количества банков росла концентрация банковского капитала, банки активно занялись кредитованием реального сектора экономики и населения, значительно возросли вклады населения. При этом увеличилась доля банков с иностранным участием. Этому способствовало и значительное смягчение денежно-кредитной политики.

Пятый этап2008 г. по н.в.) – этап мирового финансового кризиса, со всеми признаками резкого снижения ликвидности, отсутствия реальной возможности погашения внешнего корпоративного долга и продиктованной им реорганизации механизма государственного регулирования банковской системы, включая санацию коммерческих банков и повышение капитализации банков, имеющих особый статус (Внешторгбанк, Банк развития). Правительством и ЦБ РФ, как и в других странах, были предприняты довольно мощные меры по повышению ликвидности банковской системы, в первую очередь путем предоставления кредитов из государственных фондов, а также кредитов рефинансирования.

В целом на всех этапах развития банковской системы активную роль играет государство. Проблема формирования и развития банковской системы решается соответственно тому, каким является само государство, сто институты, включая центральный по статусу Банк России.

5. Банковская система, будучи строго функциональной, предполагает деятельность определенных специализированных институтов и органов, имеющих сервисные функции. Поэтому в банковскую систему включаются инфраструктурные звенья, создающие условия функционирования системы. Речь идет о совокупности организаций и служб, так или иначе имеющих отношение к специализированному обслуживанию банковского сектора экономики и финансового рынка.

Напомним, что согласно ст. 83 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в систему Банка России "входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно- кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России".

В мировой практике в составе банковской системы в широком смысле слова значатся и другие (являющиеся некредитными и небанковскими) организации. В частности, по мере развития банков возрастает значение ассоциаций банков. Ассоциации (союзы) банков функционируют в качестве организаций, созданных коммерческими банками для защиты их интересов в масштабе всей страны или отдельных регионов. Эти внешние по отношению к коммерческим банкам структуры на профессиональной основе выражают интересы банковского сектора, оказывают влияние на общественное мнение при решении вопросов совершенствования банковского законодательства, занимаются экспертно-аналитической деятельностью, на основе чего могут быть разработаны значимые рекомендации но развитию банковского сектора. В Российской Федерации большинство крупных и средних банков являются членами Ассоциации российских банков (АРБ).

Для эффективного управления банковскими рисками все банки должны иметь полное представление о кредитоспособности заемщиков. Решающее значение имеет изучение клиентуры. Однако для создания необходимой информационной базы весьма важно в каждом банке в случае необходимости иметь кредитные истории. Принятие в 2004 г. Федерального закона "О кредитных историях" позволило организовать деятельность многочисленных бюро кредитных историй, создать Центральный каталог кредитных историй. За определенную плату бюро кредитных историй предоставляют банкам необходимую информацию о заемщиках, соблюдая при этом банковскую тайну. Это снижает риски банков при оформлении кредита.

Чем масштабнее и более развита экономика, чем значительнее внутренние и международные потоки товаров и денежных средств, тем сложнее кредитная и банковская системы в институциональном и инфраструктурном плане. В условиях бурного развития внешнеэкономических связей предприятий и государств банки должны иметь развитую корреспондентскую сеть, т.е. иметь соответствующие связи с банками других стран. С этой точки зрения правильным является и краткое определение банковской системы как посредника между населением и реальным сектором экономики, между внешним миром и резидентами той или иной страны.

Банки, обслуживающие внешние связи, должны быть уполномочены на выполнение операций в иностранной валюте. Исторически этот процесс интенсифицируется в условиях глобализации экономических связей и отношений. Банковская система становится сложнее. С учетом определенной зависимости от внешних факторов она совершенствуется. Подтверждением этого является создание на базе прежнего Внешэкономбанка и других кредитных организаций (Российского банка развития и Росэксимбанка) государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", имеющей специальный статус, отличающийся от статуса обычных банков, и способной отреагировать на вызовы, связанные с мировым финансовым кризисом. Названный банк – некоммерческая организация. В качестве образца при ее создании был взят аналог – немецкий K/W Bank, созданный еще до образования ФРГ, в 1947 г. Он сыграл существенную роль в возрождении экономики как инвестор государственных средств. Коммерческая составляющая в нем была выделена в особое подразделение с перспективой превращения в самостоятельный банк.

В России указанная государственная корпорация является инвестором в государственно-частные проекты и способна привлекать средства коммерческих банков. В настоящее время наряду с рефинансированием коммерческих банков Банком России Внешэкономбанк становится долгосрочным кредитором системообразующих банков за счет средств государственных финансовых резервов, что не может не повлиять на практику рефинансирования коммерческих банков ЦБ РФ. Постановлением Правительства РФ от 15.10.2008 № 766 установлен порядок размещения средств Фонда национального благосостояния на депозитах в российских банках, в том числе до 625 млрд руб. – во Внешэкономбанке, причем 450 млрд руб. – на долгосрочной основе (на период не позднее 31 декабря 2019 г.).

Внешэкономбанк выступает в качестве компании, управляющей пенсионными накоплениями (накопительной частью трудовой пенсии). Привлекая пенсионные накопления и будучи обязан выплачивать по ним проценты, банк не может не инвестировать эти средства. Они, в частности, вкладываются в облигации сберегательного займа. Банк, следовательно, функционирует в системе государственного кредита и становится звеном кредитной системы в широком смысле слова.

Подтверждением усложнения банковской системы страны является также рост числа банков, выполняющих функции агентов Правительства РФ.

Банк – агент правительства – это банк, созданный при участии государства, имеющий специальный статус и уполномоченный выполнять поручения правительства по погашению и обслуживанию государственного долга и активов государства, а также по выполнению ряда финансовых обязательств государства (от его имени и за его счет) перед юридическими и физическими лицами.

Центральный банк обслуживает государственный внутренний долг и в этом смысле также выполняет функцию агента правительства. Обслуживание государственного внешнего долга выполняет Внешэкономбанк. Важно подчеркнуть, что Правительством РФ уже принято распоряжение[3] о том, что названный банк нс будет управлять обслуживанием внешнего государственного долга с 1 октября 2015 г. Эта функция закрепляется за специальным государственным агентством – новым институтом кредитной системы.

Сбербанк России является агентом Правительства РФ по осуществлению целого ряда выплат бюджетных средств населению, предусмотренных федеральным законодательством. Аналогично Российский сельскохозяйственный банк – агент Правительства РФ по вопросам обеспечения возврата задолженности юридических лиц, субъектов РФ и муниципальных образований по денежным обязательствам перед Российской Федерацией.

6. На банковскую систему любого государства влияют интеграционные и реинтеграционные процессы. Банковская система России как правопреемницы СССР вынуждена была адаптироваться к ситуации изменения положения ряда банков, созданных странами – членами СЭВ после прекращения деятельности этой организации. Это стимулировало развитие международных корреспондентских связей вновь создаваемых банков.

На восходящем этапе развития интеграции были созданы Международный банк экономического сотрудничества (МВЭС), выполнявший в основном международные расчеты, и Международный инвестиционный банк (МИБ), создававшийся для финансирования совместно реализуемых инвестиционных проектов. После прекращения деятельности СЭВ ряд стран, входивших в эту организацию, стали членами ЕС. МИБ практически перестал выполнять свои прежние функции. Однако, поскольку доля России в акционерном капитале банка была наиболее высокой (44,7%), прекращение членства в этом банке Польши и Венгрии позволило России как правопреемнице СССР ставить и решать вопрос об увеличении своей доли в капитале банка выше 50% и использовать это в интересах выполнения им международных операций во взаимодействии с банками национальных банковских систем. Аналогично и другие страны – учредители банка (Болгария, Румыния, Чехия, Словакия, Куба, Вьетнам, Монголия) имеют реальную возможность использовать статус банка для взаимодействия его с национальными банками в интересах каждого из этих государств.

В ответ на потребность интеграции ряда бывших республик СССР после его распада в 1990-е гг. был также создан Межгосударственный банк, позволяющий эффективно выполнять операции, связанные с сотрудничеством в рамках СНГ. Действует платежная система. Учредителями банка были страны СНГ[4].

Аналогично при участии России был создан Черноморский банк торговли и развития (ЧБТР). Предполагается активизация сто деятельности как международной финансовой организации. Для усиления позиций в этом банке Россией (по согласованию с другими учредителями банка) согласно федеральным законам о федеральном бюджете ежегодно, начиная с 2009 г., предусматривались крупные вложения в уставный капитал банка. В 2010–2011 гг. взнос был определен в размере 862,27 млн руб. Учтен и тот факт, что в последние годы банк активно содействует развитию лизинга, кредитованию малого бизнеса и накопил определенный опыт. В июне 2008 г. по случаю проведения в Санкт-Петербурге годового собрания акционеров ЧБТР было подписано его соглашение с ОАО АКБ "Еврофинанс Моснарбанк" на 38 млн долл. сроком на семь лет о кредитовании в целях развития жилищной ипотеки в России. В условиях осложнения экономических отношений России с Грузией и Украиной эта мера может стать существенным фактором создания приемлемых условий банковского обслуживания международных экономических отношений в регионе.

  • 7. Банковская система развивается в направлении повьпнения эффективности выполнения функций всеми ее подсистемами в их органической взаимосвязи. В настоящее время вполне оформлены и функционируют следующие подсистемы:
  • 1) подсистемы, непосредственно связанные с деятельностью центрального банка:
    • • эмиссионная (центральный банк осуществляет эмиссию бумажных и кредитных денег). Банк имеет право эмиссии долговых ценных бумаг (облигаций Банка России):
    • • денежно-кредитного регулирования и денежно-кредитной политики (этой проблематике посвящена гл. 9);
    • • обеспечения функционирования платежной системы страны и управления ее рисками;
    • • формирования и использования золотовалютных резервов;
    • • формирования резерва и организации рефинансирования коммерческих банков;
    • • лицензирования деятельности кредитных организаций;
    • • обслуживания внутреннего долга;
    • • обслуживания исполнения федерального бюджета;
    • • регулирования валютного курса;
    • • банковского надзора.

Перечисленные вопросы находят отражение в гл. 8.

Функционирование названных выше подсистем в деятельности центрального банка, особенно регулирования валютного курса, предполагает накопление и эффективное использование международных резервов (табл. 9.1).

Таблица 9.1

Активы, в которых могут быть размещены международные резервы России

Класс активов

Вид активов

Первый

Инвестиционные ценные бумаги с гарантией правительств

Второй

Ценные бумаги федеральных агентств США и других стран

Третий

Сделки обратного РЕПО с нерезидентами

Четвертый

Депозиты и остатки на корреспондентских счетах в иностранных банках

Пятый

Монетарное золото, хранящееся на территории России

  • 2) подсистемы, проявляющиеся в функционировании всех звеньев банковской системы, включая коммерческие и иные банки:
    • • кредитной эмиссии денег (выпуск в обращение безналичных денег в результате банковского кредитования);
    • • формирования денежного предложения и спроса путем привлечения средств на счета и их размещения и соответствующего ведения счетов;
    • • купли-продажи иностранной валюты;
    • • обеспечения расчетов и платежей;
    • • страхования вкладов;
    • • кассового обслуживания клиентуры;
    • • выполнения функций агентов правительства;
    • • финансового мониторинга.

Для функционирования названных подсистем чрезвычайно важен опережающий рост активов банковской системы по отношению к объему ВВП. Если на начало текущего десятилетия объем активов коммерческих банков по отношению к ВВП составлял лишь 32,3%, то в 2012 г. – около 70% от объема ВВП. Очевидно, что для полноценного функционирования банковской системы существенна реальная способность действующих подсистем полностью и своевременно выполнять весь спектр функций и операций, адекватных каждой из них, с минимальными рисками и затратами.

В экономике любой страны существенное значение имеет соответствие возможностей банковского сектора любого региона и страны в целом реальным потребностям юридических и физических лиц в банковском обслуживании. Именно поэтому с ростом экономического потенциала и ресурсных возможностей (в том числе в денежной форме) развиваются и банковская система страны в целом, и ее региональные сектора. С этой точки зрения одни банки могут быть заменены другими, что происходит в результате их реструктуризации или слияний и поглощений. Но перечисленные выше подсистемы незаменимы. Они могут развиваться и совершенствоваться, вследствие чего изменяется их качество.

Существенным фактором формирования специфики состава банков, необходимых и достаточных для функционирования системы, являются внутренние и международные условия экономического сотрудничества. В разное время в нашей стране были созданы для обслуживания внешнеэкономических связей зарубежные акционерные банки, называвшиеся прежде совзагранбанками (теперь это росзагранбанки). Акционером этих банков был Внешторгбанк. В связи с финансовыми трудностями, обусловленными распадом СССР, акции российских заграничных банков в 1990-е гг. с определенным нарушением законодательных актов были переданы Банку России. О сформировавшейся тогда доле Банка России в уставном капитале этих банков свидетельствуют данные, представленные в табл. 9.2. Она приводится здесь как свидетельство необоснованного решения в прошлом вопроса о собственности – путем передачи Банку России долей в уставном капитале росзагранбанков.

Таблица 9.2

Доля Банка России в уставном капитале российских зарубежных банков

до возврата акций ВТБ[5]

Название банка

Местонахождение

Доля Банка России в уставном капитале (в %)

1. Донау-Банк

Вена

49,0

2. Ист-Вест Юнайтед Банк

Люксембург

49,0

3. Ост-Вест Хандельсбанк

Франкфурт-на-Майне

48,6

4. Евробанк

Париж

77,8

5. Московский Народный Банк

Лондон

88,9

6. Юраско Банк

Цюрих

2,6

По мере оздоровления банковской системы России в целом ЦБ РФ в соответствии со ст. 8 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" был обязан выйти из капитала Внешторгбанка. Соответственно акции росзагранбанков были возвращены ВТБ, для "выкупа" ему были выделены бюджетные средства.

Функционирование названных подсистем осуществляется в условиях реализации принципа двухуровневости банковской системы, а в России функционирует именно двухуровневая банковская система.

Практически это означает выполнение центральным банком (первый уровень), банками и небанковскими кредитными организациями (второй уровень) функций, законодательно закрепленных за теми и другими уровнями банковской системы.

Центральный банк как банк первого уровня осуществляет эмиссию денег, регулирует денежный оборот и функционирование платежной системы, является кредитором в последней инстанции, осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, разрабатывает правила и стандарты банковской деятельности, является регулятором всей кредитной системы, проводником (наравне с правительством) денежно-кредитной политики государства.

Коммерческие (деловые) банки как банки второго уровня являются собственно финансовыми посредниками, основным "производственным" звеном банковской системы – привлекают на счета денежные средства клиентов и от своего имени превращают их в "работающие" активы, приносящие доход, неся при этом обязательства перед клиентами.

  • [1] Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства. – Примеч. ред.
  • [2] В настоящее время этот Федеральный закон имеет название "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года". – Примеч. ред.
  • [3] Распоряжение Правительства РФ от 29.09.2008 № 1413-р о дате прекращения осуществления государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" функций по банковскому обслуживанию заимствований бывшего СССР и Российской Федерации, а также по организации учета, расчетов и выверки задолженности по указанным заимствованиям.
  • [4] Учредительные документы опубликованы в специальном выпуске Вестника Банка России. 1999. № 64 (408).
  • [5] Отчет о результатах проверки управления Банком России контрольным пакетом акций кредитных организаций, созданных на территории иностранных государств: приложение к письму Счетной палаты РФ от 09.06.1999 № 01-743/06.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы