Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Деньги, кредит, банки

Виды банковских операций

В основе понятия банка, как уже говорилось, в законодательствах большинства стран лежит понятие банковских операций, т.е. то, чем занимается банк, что составляет существо его деятельности. При этом определяется круг финансово-посреднических операций, которые относятся к банковским.

В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" в Российской Федерации к банковским операциям относятся:

  • 1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • 2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
  • 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, но их банковским счетам;
  • 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  • 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  • 8) выдача банковских гарантий;
  • 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) (ст. 5).

Именно эти группы банковских операций лицензируются ЦБ РФ.

Кроме лицензируемых банковских операций российские банки вправе проводить так называемые сделки кредитной организации, которые специально не лицензируются Банком России. К ним относятся:

  • • выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  • • приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);
  • • доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (траст);
  • • осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
  • • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  • • лизинговые операции;
  • • оказание консультационных и информационных услуг.

Эти "сделки" вправе осуществлять и небанковские кредитные институты: факторинговые, лизинговые компании, финансовые компании и др.

Российские банки вправе осуществлять эмиссию ценных бумаг (акций, облигаций, векселей и др.), а также их учет, куплю-продажу. Однако для того, чтобы осуществлять операции на рынке ценных бумаг в качестве профессионального участника этого рынка по заданию клиентов или проводить котировку ценных бумаг от своего имени (брокерские операции, дилерские, операции по доверительному управлению портфелем ценных бумаг своих клиентов), российский банк должен получить специальную лицензию от ЦБ РФ.

Таким образом, существующее законодательство позволяет российским банкам осуществлять самый широкий круг банковских операций, а также оказывать многочисленные услуги своим клиентам не только в узких пределах традиционного банковского обслуживания, но и практически на всех сегментах финансового рынка.

Помимо термина "банковские операции" в литературе часто используется термин "банковские услуги".

Банковская операция – понятие технологическое, означающее движение денежных средств (сумм) по банковским счетам.

Банковская услуга – это взгляд со стороны клиента на то, что для него может сделать банк. Если "банковская операция" понятие технологическое, то "банковская услуга" – понятие маркетинговое. В той части, в которой банковская операция осуществляется для клиента – она совпадает с понятием "услуга" (кредитные операции – кредитные услуги; расчетные и кассовые операции – расчетно-кассовые услуги и т.п.). Но есть услуги, осуществление которых не сопровождается движением денежных сумм по банковским счетам (аренда сейфов, оформление платежных документов, информационные, консультационные, юридические, агентские услуги). Это будут собственно банковские услуги, но не операции. Те банковские услуги, которые являются банковскими операциями, называются базовыми услугами, или основными услугами. Тс услуги, которые нс относятся к собственно банковским операциям, часто дополняют основные (базовые) услуги или помогают наиболее эффективно осуществить базовую услугу (операцию). Таким образом, различают "базовые услуги", совпадающие с понятием "операция", и дополнительные услуги.

В международной практике насчитывается более 200 видов услуг. Многие крупные отечественные банки также оказывают широкий спектр услуг. В последнее время российскими банками быстро осваиваются такие технологически современные услуги, как осуществление электронных расчетов, в том числе с использованием Интернета, расчеты платежными картами и др.

К основным банковским услугам относятся: кредитование предприятий и населения, в том числе учет коммерческих векселей, расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, включая осуществление электронных расчетов и расчетов с помощью пластиковых карт, денежные переводы, валютный обмен, обслуживание сберегательных вкладов. Хранение ценностей, предоставление в аренду сейфов, поиск денежных сумм, "застрявших" в платежной системе, консалтинг и тому подобное относятся к дополнительным услугам.

Банковские операции имеют определенную структуру. Чтобы осуществить банковскую операцию, необходимо представлять, для чего она проводится (цель операции), какова ее эффективность, из каких технологических этапов состоит проведение операции, какие из этих этапов регламентируются нормами (стандартами), установленными центральным банком.

Кроме того, все банковские операции и большинство сделок имеют ту или иную степень риска, т.е. обладают вероятной возможностью по тем или иным причинам потери денежных средств (банковских ресурсов, номинальной суммы актива, недополучения планируемого дохода, получения убытка по операции). При проведении операции важно распознать возможные риски (их источники), оценить риски, наметить мероприятия, снижающие вероятность их реализации.

На проведение банковских операций банк несет определенные затраты, которые выступают в виде процента годовых (процентные затраты), комиссионных затрат, накладных расходов и т.п. Соотношение получаемого дохода и расходов определяет эффективность банковских операций. На различных сегментах финансового рынка в зависимости от конъюнктуры разные операции приносят различный уровень дохода и характеризуются разным уровнем затрат. В связи с чем банки сами определяют свою ориентацию на рынке с целью оптимизации соотношения дохода и затрат, внедряют новые банковские технологии для снижения себестоимости операционной работы.

Помимо деления банковских операций на пассивные и активные, помимо классификации операций, выделяемых в законодательстве для целей лицензирования банковской деятельности, существует выделение банковских операций по технологическим особенностям – это классификация банковских операций по видам, которая принята в банковской практике. Каждый вид банковских операций имеет свой технологический порядок проведения. При этом правила проведения операций устанавливаются центральным банком именно в разрезе видов операций путем издания инструктивно-методических материалов, обязательных к исполнению банками.

Для целей практической деятельности банков, в соответствии с технологическими особенностями и регламентацией, устанавливаемой ЦБ РФ, принято выделять следующие виды (группы) банковских операций:

  • • расчетные и кассовые операции;
  • • депозитные операции;
  • • кредитные операции;
  • • операции с ценными бумагами;
  • • валютные операции;
  • • операции с драгоценными металлами и камнями;
  • • другие операции на финансовом рынке;
  • • прочие.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Популярные страницы