Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Понятие риска в страховании

Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб, все риски, возникающие в хозяйственной деятельности коммерческих организаций или в повседневной жизнедеятельности населения, делятся на две группы: риски, которые можно застраховать, и не страхуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

• страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами, и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. В отдельную группу выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т.п.;

• страховые риски, связанные целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

Страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют отдельно, что связанно с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

По объему ответственности страховщика риски делят на две группы.

Универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества.

Индивидуальные – риски, характерные для уникальных объектов страхования, например произведения искусства, антиквариат. При страховании таких объектов готовится индивидуальный договор страхования, где дается описание рисков, которые могут возникнуть при эксплуатации, хранении или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относятся те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

В общей классификации рисков, которая также используется в страховании, выделяют:

Экологические – риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго включают в себя страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Прибыль страховщика формируется из страховых премий, поэтому для страховщика важно оценивать вероятность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает прибыль выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. При этом его оценка во многом носит субъективный характер и зависит от состава его страхового портфеля. При формировании страхового портфеля страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска:

• случайный характер страхуемого события. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не принимаются к страхованию риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

• факт наступления риска, а значит, и страхового случая не известен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб. Таким образом, должна соблюдаться независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба – рассматривается как критерий страхуемости рисков относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля. Это связано с тем, что очень большие единичные ущербы встречаются редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании.

Жестких границ страхуемости рисков с точки зрения страховщика не существует. Решение принять риск на страхование зависит от всех рассмотренных критериев, которые, однако, сами по себе достаточно относительны, а также от величины и состояния страхового портфеля страховой компании и от готовности страхователя выплачивать соответствующий страховой взнос.

Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе заключения конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных для договора страхования, решающее значение придается достижению сторонами соглашения о страховом риске. С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование.

Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании – страховое возмещение, при личном страховании – страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В зависимости от специализации и наличия лицензии на проведение определенного вида страхования страховая компания принимает на себя риски, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица.

Поскольку риски, принимаемые страховщиком по договорам страхования, многообразны, правильная оценка страховых рисков и правильное управление ими являются важными задачами страховой компании.

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Популярные страницы