Формы страхования

В соответствии с формой проведения страхования оно может быть добровольным или обязательным. Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения – договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.

Добровольное страхование базируется на определенных принципах (рис. 2.4). Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования.

Принципы добровольного страхования

Рис. 2.4. Принципы добровольного страхования

Принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние здоровья страхователя).

Принцип ограничения срока добровольного страхования определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию, как правило, приводит к прекращению действия договора.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу Закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной Законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц в случаях причинения им ущерба. Наиболее распространенными в мировой практике являются виды обязательного страхования, связанные с источниками повышенной опасности. Повышенная опасность для окружающих может исходить от деятельности как физических, так и юридических лиц. Самым массовым среди видов обязательного страхования, связанных с источником повышенной опасности, является обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Каждое государство самостоятельно определяет перечень видов обязательного страхования.

В ГК РФ установлены следующие случаи возможности введения обязательного страхования, если оно:

  • • связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
  • • предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам;
  • • предполагает обязанность юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении и оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, страховать его.

В случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием (ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в законе, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом следует различать установленную законом обязанность заключать договор страхования и обязанность страховать, основанную на договоре.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным страхованием.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность такого страхования.

К сфере обязательного страхования в Российской Федерации относятся:

  • • обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
  • • обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
  • • обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы;
  • • обязательное государственное личное страхование сотрудников полиции и пожарной службы;
  • • обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
  • • обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
  • • обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
  • • обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;
  • • обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;
  • • обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;
  • • обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;
  • • обязательное экологическое страхование и другие виды.

Обязательное страхование также базируется на некоторых принципах, основные из которых приведены на рис. 2.5. Принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов, т.е. страхователь должен охватить все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик застраховать их.

Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в Законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.

Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых взносов страхователем предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, он будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

Принципы осуществления обязательного страхования

Рис. 2.5. Принципы осуществления обязательного страхования

Принцип бессрочности обязательного страхования основывается на том, что объект обязательного страхования

страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхование не прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования не распространяется принцип бессрочности.

Принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >